RBI посилює норми щодо неналежного продажу (mis-selling): нові правила для банків та фінансових агентів

Резервний банк Індії (RBI) запровадив суворі нові настанови, щоб обмежити неналежний продаж (mis-selling) фінансових продуктів та забезпечити більшу підзвітність у всіх каналах розповсюдження. Ці заходи спрямовані на захист роздрібних клієнтів від агресивної тактики продажів та оманливих маркетингових практик, що використовуються банками та небанківськими фінансовими компаніями (NBFC).

Обмеження агресивних продажів через реструктуризацію системи стимулювання

Ключовим аспектом переглянутих вказівок RBI є реформування структур стимулювання, які часто провокують неетичну поведінку. Щоб запобігти тому, щоб працівники та агенти ставили комісійні винагороди вище за відповідність потреб клієнта, центральний банк заборонив третім сторонам виплачувати стимули безпосередньо працівникам регульованих організацій (RE).

Однак RBI уточнив, що самі RE все ще мають право виплачувати стимули своїм власним працівникам. Основна мета полягає в тому, щоб будь-яка система стимулювання не заохочувала «агресивні практики продажів», які призводять до неналежного продажу продуктів або послуг необізнаним роздрібним інвесторам.

Підхід, незалежний від каналів, що охоплює інфлюенсерів

Зробивши значний крок для адаптації до сучасного цифрового ландшафту, RBI запровадив «підхід, заснований на принципах і незалежний від каналів (channel-agnostic)». Це означає, що правила не обмежуються традиційним банківським обслуговуванням у відділеннях, а поширюються на всі платформи, що використовуються для залучення клієнтів.

Центральний банк окремо уточнив, що інфлюенсери у соціальних мережах, афіліати та постачальники послуг кредитування (LSP), залучені для просування продуктів або залучення клієнтів, тепер підпадатимуть під ширшу регуляторну сферу агентів з прямих продажів (DSA) та агентів з прямого маркетингу (DMA). Змінюючи ці визначення, RBI гарантує, що посередники цифрового маркетингу не зможуть уникати відповідальності, стверджуючи, що вони працюють поза межами традиційних банківських норм.

Повна відповідальність регульованих організацій

Нові настанови покладають остаточну відповідальність за точність та етичність реклами та маркетингу на самі регульовані організації. Незалежно від того, чи продається фінансовий продукт безпосередньо через банківське відділення, через стороннього агента чи через аутсорсингову цифрову домовленість, RE несе відповідальність за будь-яке введення в оману.

Цей всебічний нагляд спрямований на усунення прогалин, які раніше існували в моделях аутсорсингу продажів. Покладаючи відповідальність на материнську установу за поведінку її агентів та цифрових партнерів, RBI прагне створити стандартизоване середовище довіри в індійській фінансовій екосистемі.

Графік впровадження

Змінені директиви були прийняті після періоду консультацій із зацікавленими сторонами, що відбувся після публікації першого проєкту в лютому. Хоча правила вже остаточно сформовані, центральний банк надав перехідний період, щоб установи могли узгодити свої внутрішні процеси, маркетингові стратегії та договори з постачальниками. Оновлені норми мають набрати повної сили 1 січня 2027 року.

Основні висновки

• Скасування стимулів від третіх сторін: Банкам та NBFC заборонено дозволяти третім сторонам виплачувати стимули своїм співробітникам, щоб запобігти конфлікту інтересів та агресивним продажам.
• Цифрова підзвітність: Інфлюенсери в соціальних мережах та постачальники послуг кредитування (LSPs) тепер офіційно підпадають під регуляторну сферу дії DSAs та DMAs.
• Інституційна відповідальність: Регульовані установи несуть повну відповідальність за всю маркетингову та продажну діяльність, незалежно від того, чи здійснюється вона безпосередньо, чи через аутсорсингових посередників.