RBI посилює правила щодо неналежного продажу (mis-selling), щоб обмежити агресивні продажі банківських послуг

Резервний банк Індії (RBI) оголосив про запровадження суворих нових правил, спрямованих на обмеження неналежного продажу (mis-selling) фінансових продуктів роздрібним клієнтам. Посилюючи норми, що регулюють рекламу, маркетинг і продажі, центральний банк має на меті притягнути до відповідальності всі підконтрольні установи як у традиційних, так і в цифрових каналах.

Нові обмеження щодо структур стимулювання

Ключовим компонентом переглянутих директив є реформування системи стимулювання продажу фінансових продуктів. Щоб запобігти агресивній тактиці продажів, яка часто призводить до того, що клієнтам пропонують невідповідні продукти, RBI заборонив третім сторонам виплачувати винагороди безпосередньо працівникам підконтрольних установ (Regulated Entities, REs).

Проте центральний банк уточнив, що це не заважає банкам або NBFC (небанківським фінансовим компаніям) запроваджувати власні внутрішні структури стимулювання для своїх працівників. Основна мета полягає в тому, щоб ці моделі стимулювання не ставили пріоритетом великі обсяги агресивних продажів за рахунок добробуту клієнтів або відповідності продукту їхнім потребам.

Підпорядкування цифрових інфлюенсерів регуляторному нагляду

Зробивши значний крок до «канал-незалежного» (channel-agnostic) підходу, RBI розширив свій нагляд, включивши в нього цифровий простір. Після отримання відгуків від зацікавлених сторін щодо попередніх проєктів, центральний банк чітко змінив визначення, щоб під категорію агентів з прямих продажів (Direct Selling Agents, DSAs) та агентів з прямого маркетингу (Direct Marketing Agents, DMAs) підпадали інфлюенсери в соціальних мережах, афіліати та постачальники послуг кредитування (Loan Service Providers, LSPs).

Це означає, що будь-який посередник у цифровому маркетингу, залучений для просування продукту або залучення клієнтів, тепер підлягатиме тим самим суворим стандартам, що й традиційні агенти. RBI покладає повну відповідальність за всю маркетингову та продажну діяльність на підконтрольну установу, незалежно від того, чи здійснюється вона безпосередньо, через агентів, чи через аутсорсингові цифрові механізми.

Принцип-орієнтований підхід для майбутнього

Нові настанови, які мають набрати чинності 1 січня 2027 року, базуються на принцип-орієнтованій структурі. Замість того, щоб просто встановлювати конкретні правила для кожного можливого сценарію, RBI встановлює основні принципи, яких необхідно дотримуватися незалежно від засобу зв'язку, що використовується для охоплення споживача.

Застосовуючи такий підхід, центральний банк прагне забезпечити стійкість регуляторних норм до майбутніх змін, спричинених розвитком маркетингових технологій. Мета полягає у створенні прозорої екосистеми, де банки та NBFC несуть відповідальність за цілісність своїх комунікацій, гарантуючи, що боротьба за частку ринку не ставить під загрозу фінансові інтереси індійських роздрібних споживачів.

Основні висновки