RBI посилює правила для стримування неналежних продажів та агресивних банківських продажів

Резервний банк Індії (RBI) запровадив суворі нові правила, спрямовані на запобігання неналежним продажам фінансових продуктів та забезпечення більшої підзвітності банків і NBFC. Ці переглянуті норми мають на меті захистити роздрібних клієнтів від агресивної тактики продажів шляхом реформування того, як фінансові послуги рекламуються та розповсюджуються як через традиційні, так і через цифрові канали.

Боротьба з агресивними структурами стимулювання

Ключовим аспектом нової директиви RBI є реструктуризація системи винагороди фінансових працівників за продажі. Щоб запобігти нав'язуванню персоналом невідповідних продуктів лише задля виконання планів, центральний банк вжив заходів, щоб структури стимулювання не заохочували «агресивну практику продажів».

Хоча RBI заборонив третім сторонам виплачувати стимули безпосередньо працівникам регульованих установ (RE), він уточнив, що банки та NBFC все ще можуть надавати стимули своєму власному персоналу. Однак ці внутрішні структури мають бути ретельно розроблені, щоб вони не шкодили інтересам клієнтів і не призводили до продажу невідповідних фінансових інструментів.

Підпорядкування інфлюенсерів та цифрових посередників нагляду

Зробивши значний крок для адаптації до мінливого цифрового ландшафту, RBI запровадив підхід, «незалежний від каналу» (channel-agnostic). Це означає, що правила застосовуються незалежно від того, чи продається продукт у фізичному відділенні, чи через екран смартфона.

Регулятор чітко включив інфлюенсерів у соціальних мережах, афіліатів та постачальників послуг кредитування (LSPs) у сферу свого регулювання. Ці цифрові маркетингові посередники тепер будуть класифіковані за ширшими визначеннями агентів з прямих продажів (DSAs) та агентів з прямого маркетингу (DMAs). Це гарантує, що будь-хто, хто займається просуванням продукту або залученням клієнтів — навіть ті, хто працює виключно в соціальних мережах — дотримуватиметься тих самих стандартів прозорості та етики, що й традиційні агенти.

Перехід до відповідальності регульованих установ

Переглянуті настанови покладають остаточну відповідальність за доброчесність реклами та маркетингу на самі регульовані установи. Незалежно від того, чи використовує банк власний персонал, агентів із третіх сторін або залучає аутсорсинг, RBI чітко дав зрозуміти, що саме регульована установа (RE) несе відповідальність за всю маркетингову діяльність і продаж продуктів.

Цей принцип-орієнтований підхід впроваджується після періоду консультацій із зацікавленими сторонами, що відбулися після публікації першого проєкту директив у лютому. Перекладаючи тягар відповідальності на банки та NBFC, RBI прагне створити саморегульовану екосистему, де якість консультацій та відповідність продукту потребам клієнта мають пріоритет над чистим обсягом продажів.

Графік впровадження

Ці змінені директиви мають набрати чинності 1 січня 2027 року. Такий графік надає банкам, NBFC та їхнім розгалуженим мережам цифрових і фізичних агентів достатньо часу для перегляду своїх моделей стимулювання, механізмів комплаєнсу та маркетингових протоколів, щоб привести їх у відповідність до нових вимог.

Основні висновки

• Відповідальність за всі канали: Тепер банки та NBFC несуть повну відповідальність за весь маркетинг і продажі, незалежно від того, чи здійснюються вони через офіційні канали, сторонніх агентів чи цифрових інфлюенсерів.
• Регулювання цифрових посередників: Інфлюенсери у соціальних мережах та постачальники послуг кредитування (LSPs) тепер класифікуються як агенти з прямих продажів або маркетингу, що підпорядковує їх суворішому нагляду.
• Реформа системи стимулювання: Нові правила забороняють стороннє стимулювання працівників банків і вимагають, щоб внутрішні структури стимулювання не сприяли агресивним або неетичним методам продажу.