RBI zaostrza zasady dotyczące nieuczciwej sprzedaży: Nowe normy dla banków i agentów cyfrowych

Reserve Bank of India (RBI) wprowadził surowe nowe regulacje mające na celu ograniczenie nieuczciwej sprzedaży produktów finansowych oraz ochronę klientów detalicznych. Te zaktualizowane wytyczne dotyczą reklamy i sprzedaży usług finansowych na wszystkich platformach – od tradycyjnych oddziałów banków po nowoczesne kanały w mediach społecznościowych.

Ograniczanie agresywnej sprzedaży poprzez reformę systemów motywacyjnych

Kluczowym filarem nowej dyrektywy RBI jest gruntowna reforma struktur motywacyjnych, które często napędzają nieetyczne taktyki sprzedaży. Bank centralny wyraźnie zakazał podmiotom trzecim wypłacania zachęt pracownikom podmiotów regulowanych (Regulated Entities – RE). Choć banki i instytucje NBFC nadal mogą oferować zachęty własnemu personelowi, RBI nakazało, aby wewnętrzne struktury nie promowały „agresywnych praktyk sprzedażowych”, które prowadzą do nieuczciwej sprzedaży produktów.

Celem jest przesunięcie punktu ciężkości z czystej sprzedaży opartej na wolumenie na podejście skoncentrowane na konsumencie, co ma zapewnić, że pracownicy i agenci będą priorytetowo traktować dopasowanie produktu do potrzeb klienta ponad uzyskaną prowizję.

Podejście niezależne od kanału w marketingu cyfrowym

W znaczącym kroku mającym na celu odpowiedź na zmieniający się krajobraz cyfrowy, RBI przyjął podejście „oparte na zasadach i niezależne od kanału” (channel-agnostic). Oznacza to, że odpowiedzialność za rzetelność i etykę marketingu spoczywa na podmiocie regulowanym, niezależnie od wykorzystanego medium.

Zaktualizowane definicje zapewniają niezbędną jasność co do roli pośredników cyfrowych. Influencerzy w mediach społecznościowych, partnerzy afiliacyjni oraz dostawcy usług pożyczkowych (Loan Service Providers – LSP) zaangażowani w pozyskiwanie klientów będą od teraz podlegać szerszym regulacjom obejmującym agentów sprzedaży bezpośredniej (Direct Selling Agents – DSA) oraz agentów marketingu bezpośredniego (Direct Marketing Agents – DMA). Zapewnia to, że nawet jeśli produkt finansowy jest promowany za pomocą wiralowej kampanii w mediach społecznościowych lub aplikacji fintech zewnętrznego podmiotu, bank macierzysty lub instytucja NBFC pozostaje prawnie odpowiedzialna za wszelkie wprowadzanie w błąd.

Odpowiedzialność i harmonogram wdrożenia

Nowe normy nakładają ostateczną odpowiedzialność na podmiot regulowany za wszelkie działania reklamowe, marketingowe i sprzedażowe, niezależnie od tego, czy są one prowadzone bezpośrednio, czy poprzez outsourcing. Obejmuje to również oferty podmiotów trzecich zarządzane przez banki i instytucje NBFC.

Po okresie konsultacji z interesariuszami oraz uwzględnieniu uwag do wstępnego projektu wydanego w lutym, RBI sfinalizowało te zmienione wytyczne, aby zapewnić kompleksowe objęcie ekosystemu finansowego. Podmioty regulowane mają znaczny czas na dostosowanie swoich wewnętrznych procesów, ponieważ nowe przepisy mają wejść w życie 1 stycznia 2027 r.

Kluczowe wnioski