RBI zaostrza normy dotyczące nieuczciwej sprzedaży (mis-selling): Nowe zasady dla banków i agentów finansowych

Reserve Bank of India (RBI) wprowadził surowe nowe wytyczne mające na celu zwalczanie narastającego problemu nieuczciwej sprzedaży (mis-selling) produktów finansowych klientom detalicznym. Zrewidowane dyrektywy mają na celu gruntowną reformę sposobu reklamowania i sprzedaży usług finansowych zarówno na platformach tradycyjnych, jak i cyfrowych, aby zapewnić ochronę konsumentów.

Ograniczanie agresywnej sprzedaży poprzez restrukturyzację systemów motywacyjnych

Kluczowym filarem nowego mandatu RBI jest reforma struktur motywacyjnych, które często napędzają nieetyczne taktyki sprzedażowe. Bank centralny wyraźnie zakazał podmiotom trzecim wypłacania zachęt pracownikom podmiotów regulowanych (RE). Choć banki i NBFC mogą nadal oferować wewnętrzne systemy motywacyjne własnemu personelowi, RBI ostrzegło, że struktury te nie mogą zachęcać do agresywnych praktyk sprzedażowych, które godzą w interesy klienta.

Celem jest przesunięcie punktu ciężkości ze sprzedaży opartej na wolumenie na sprzedaż opartą na dopasowaniu (suitability-based selling), co zapewni, że produkty oferowane konsumentom są rzeczywiście odpowiednie dla ich potrzeb finansowych i profili ryzyka.

Rozszerzenie odpowiedzialności na influencerów i pośredników cyfrowych

W znaczącym kroku w stronę podejścia „niezależnego od kanału” (channel-agnostic), RBI rozszerzyło zakres odpowiedzialności o ekosystem cyfrowy. Nowe przepisy wyjaśniają, że influencerzy w mediach społecznościowych, partnerzy afiliacyjni oraz dostawcy usług pożyczkowych (LSP) zaangażowani w pozyskiwanie klientów lub promocję produktów będą klasyfikowani w szerszych kategoriach agentów sprzedaży bezpośredniej (DSA) oraz agentów marketingu bezpośredniego (DMA).

Działając w ten sposób, RBI zamyka luki, które pozwalały pośrednikom cyfrowym na funkcjonowanie w szarej strefie regulacyjnej. Podmioty regulowane nie mogą już delegować swojej odpowiedzialności; będą one ponosić ostateczną odpowiedzialność za wszelkie działania reklamowe i marketingowe, niezależnie od tego, czy są one prowadzone bezpośrednio, czy poprzez outsourcingowe rozwiązania cyfrowe.

Podejście oparte na zasadach na przyszłość

Zrewidowane wytyczne, które mają wejść w życie 1 stycznia 2027 r., następują po okresie konsultacji z interesariuszami, które odbyły się po opublikowaniu wstępnego projektu w lutym. RBI zdecydowało się na ramy „oparte na zasadach” (principle-based), co pozwoli regulatorowi reagować na nowe metody nieuczciwej sprzedaży w miarę ich pojawiania się w zmieniającym się krajobrazie fintech.

Poprzez nałożenie na podmioty regulowane ogólnej odpowiedzialności za wszelkie działania marketingowe, RBI zmusza banki i NBFC do wdrożenia surowszych mechanizmów nadzoru nad swoimi agentami, partnerami cyfrowymi oraz zespołami marketingowymi. Oczekuje się, że ten krok przyczyni się do stworzenia w Indiach bardziej przejrzystego i godnego zaufania środowiska usług finansowych.

Kluczowe wnioski