RBI ужесточает правила борьбы с недобросовестными продажами: новые нормы для банков и финансовых агентов

Резервный банк Индии (RBI) ввел новые строгие руководящие принципы для борьбы с растущей проблемой недобросовестной продажи (mis-selling) финансовых продуктов розничным клиентам. Эти пересмотренные директивы направлены на коренное изменение способов рекламы и продажи финансовых услуг как на традиционных, так и на цифровых платформах для обеспечения защиты прав потребителей.

Ограничение агрессивных продаж путем реструктуризации системы стимулирования

Центральным элементом нового мандата RBI является пересмотр структур стимулирования, которые часто провоцируют неэтичную тактику продаж. Центральный банк прямо запретил третьим лицам выплачивать вознаграждения сотрудникам регулируемых организаций (RE). Хотя банки и NBFC по-прежнему могут предлагать внутренние стимулы своим сотрудникам, RBI предупредил, что такие структуры не должны поощрять агрессивные методы продаж, которые ставят под угрозу интересы клиента.

Цель состоит в том, чтобы сместить акцент с продаж, ориентированных на объем, на продажи, ориентированные на соответствие потребностям (suitability-based selling), гарантируя, что предлагаемые потребителям продукты действительно соответствуют их финансовым потребностям и профилям риска.

Расширение ответственности на инфлюенсеров и цифровых посредников

Сделав значительный шаг к «канально-независимому» (channel-agnostic) подходу, RBI расширил сферу ответственности, включив в нее цифровую экосистему. Новые правила уточняют, что инфлюенсеры в социальных сетях, аффилированные лица и поставщики услуг кредитования (LSP), привлеченные для привлечения клиентов или продвижения продуктов, будут классифицироваться в рамках более широких категорий агентов по прямым продажам (DSA) и агентов по прямому маркетингу (DMA).

Таким образом, RBI закрывает лазейки, которые позволяли цифровым посредникам работать в «серой зоне» регулирования. Регулируемые организации больше не могут перекладывать свою ответственность на других; они будут нести конечную ответственность за всю рекламную и маркетинговую деятельность, независимо от того, осуществляется ли она напрямую или через аутсорсинговые цифровые механизмы.

Принципиальный подход к будущему

Пересмотренные директивы, которые должны вступить в силу 1 января 2027 года, были приняты по итогам консультаций с заинтересованными сторонами после публикации первоначального проекта в феврале. RBI сделал выбор в пользу «принципиальной» (principle-based) модели, которая позволит регулятору реагировать на новые методы недобросовестных продаж по мере их появления в развивающейся среде финтеха.

Возлагая на регулируемые организации полную ответственность за все маркетинговые усилия, RBI вынуждает банки и НФО внедрять более строгие механизмы надзора за своими агентами, цифровыми партнерами и маркетинговыми командами. Ожидается, что этот шаг создаст более прозрачную и заслуживающую доверия среду финансовых услуг в Индии.

Основные выводы