RBI ужесточает правила борьбы с недобросовестными продажами, чтобы ограничить агрессивные банковские продажи

Резервный банк Индии (RBI) ввел новые строгие правила, направленные на борьбу с недобросовестными продажами (mis-selling) финансовых продуктов и защиту розничных потребителей. Нацеливаясь на агрессивную тактику продаж и нерегулируемое цифровое продвижение, центральный банк стремится обеспечить более высокую подотчетность во всех банковских и небанковских финансовых каналах.

Ограничение агрессивных продаж путем реструктуризации системы поощрений

Одним из основных столпов новой директивы RBI является пересмотр структур стимулирования, которые часто заставляют сотрудников отдавать приоритет объему продаж, а не соответствию продукта потребностям клиента. Центральный банк прямо запретил третьим лицам выплачивать вознаграждения непосредственно сотрудникам регулируемых организаций (Regulated Entities, RE).

Хотя RBI не запрещает внутренние стимулы — это означает, что банки и NBFC по-прежнему могут поощрять собственный персонал — регулятор четко дал понять, что такие структуры не должны стимулировать «агрессивные методы продаж». Цель состоит в том, чтобы предотвратить формирование культуры, при которой финансовые продукты навязываются клиентам без учета их реальных финансовых потребностей или профилей риска.

Ответственность цифровых инфлюенсеров и посредников

Сделав значительный шаг в сторону «канально-нейтрального» подхода, RBI расширил свой надзор, включив в него стремительно развивающуюся сферу цифрового маркетинга. Пересмотренные нормы уточняют, что инфлюенсеры в социальных сетях, аффилированные лица и поставщики услуг кредитования (Loan Service Providers, LSP), привлекаемые для привлечения клиентов, теперь будут классифицироваться в рамках более широкого понятия агентов прямых продаж (Direct Selling Agents, DSA) и агентов прямого маркетинга (Direct Marketing Agents, DMA).

Это означает, что независимо от того, продается ли финансовый продукт через традиционное банковское отделение или через вирусную кампанию в социальных сетях, регулируемая организация несет полную ответственность. RBI возлагает основное бремя соблюдения правил на банки и NBFC, гарантируя, что они не смогут уклониться от ответственности, передав свой маркетинг на аутсорсинг сторонним цифровым посредникам.

Принцип-ориентированный подход к защите прав потребителей

Новые руководящие принципы, которые должны вступить в силу 1 января 2027 года, были разработаны по итогам консультаций с заинтересованными сторонами и анализа отзывов на первоначальный проект, опубликованный в феврале. Принимая «принцип-ориентированную» структуру, RBI отходит от жестких, специфических правил в сторону более широкого набора стандартов, которые могут адаптироваться к развивающимся технологиям и методам маркетинга.

Этот подход гарантирует, что даже по мере появления новых каналов дистрибуции основополагающий принцип справедливого отношения и прозрачного взаимодействия остается обязательным. Решение центрального банка уточнить определения цифровых посредников направлено на решение проблем, высказанных заинтересованными сторонами в отношении охвата и влияния финансового продвижения, осуществляемого инфлюенсерами.

Основные выводы