RBI ужесточает нормы по борьбе с недобросовестными продажами, чтобы ограничить агрессивный маркетинг финансовых услуг

Резервный банк Индии (RBI) ввел новые строгие правила, направленные на борьбу с недобросовестными продажами (mis-selling) финансовых продуктов и услуг розничным клиентам. Эти пересмотренные директивы призваны привлечь регулируемые организации к ответственности во всех каналах сбыта, гарантируя защиту интересов потребителей от агрессивных и вводящих в заблуждение тактик продаж.

Переход к надзору, основанному на принципах и не зависящему от каналов продаж

Сделав важный шаг к модернизации финансового надзора, RBI принял «подход, основанный на принципах и не зависящий от каналов продаж» (principle-based and channel-agnostic approach) при рекламе, маркетинге и продаже финансовых продуктов. Это означает, что правила будут эффективно работать независимо от того, продается ли продукт через традиционное банковское отделение, цифровую платформу или через социальные сети.

Центральный банк возложил конечную ответственность за всю маркетинговую и торговую деятельность на регулируемые организации (RE), такие как банки и небанковские финансовые компании (NBFC). Эта ответственность распространяется на случаи, когда продажа осуществляется непосредственно организацией или через сторонних агентов, аутсорсинговые соглашения или цифровых посредников. Новые директивы должны вступить в силу 1 января 2027 года.

Борьба с недобросовестными продажами, стимулируемыми системой вознаграждений

Ключевым компонентом нового мандата является реструктуризация моделей стимулирования, которые часто провоцируют неэтичное поведение. RBI прямо запретил третьим лицам выплачивать вознаграждения сотрудникам регулируемых организаций. Хотя центральный банк пояснил, что RE по-прежнему имеют право выплачивать бонусы своим собственным сотрудникам, он предупредил, что эти внутренние структуры должны быть тщательно продуманы.

Цель ясна: гарантировать, что схемы стимулирования не будут поощрять «агрессивную практику продаж», при которой объем продаж ставится выше соответствия продукта потребностям клиента. Устраняя давление внешних комиссионных вознаграждений, RBI стремится предотвратить случаи, когда сотрудники навязывают неподходящие финансовые продукты ничего не подозревающим розничным инвесторам только ради выполнения плановых показателей.

Помещение инфлюенсеров и цифровых посредников под пристальный контроль

Признавая меняющийся ландшафт цифровых финансов, RBI расширил определение посредников, включив в него современных участников маркетинга. Инфлюенсеры в социальных сетях, аффилиаты и поставщики кредитных услуг (LSPs), участвующие в привлечении клиентов или продвижении продуктов, теперь подпадают под более широкую регуляторную категорию агентов по прямым продажам (DSAs) и агентов по прямому маркетингу (DMAs).

Это разъяснение было сделано после получения значительного количества отзывов от заинтересованных сторон относительно роли цифрового маркетинга в текущей экосистеме. Классифицируя инфлюенсеров и LSPs как посредников, RBI гарантирует, что феномен «финфлюенсеров» и цифровые кредитные платформы будут подчиняться тем же строгим стандартам прозрачности и защиты прав потребителей, что и традиционные банковские агенты.

Основные выводы