Pengo la Mikopo la MSME nchini India Linafikia ₹25 Lakh Crore Licha ya Mapinduzi ya Fedha za Kidijitali

Ingawa India inaongoza ulimwenguni katika malipo ya kidijitali ya papo hapo, kuna utofauti mkubwa kati ya miamala ya kidijitali na upatikanaji wa mikopo rasmi kwa biashara ndogo. Ripoti mpya inaonyesha kuwa idadi kubwa sana ya MSMEs bado zimeachwa nje ya mfumo wa kibenki wa kitaasisi, na badala yake zinategemea wakopeshaji wasio rasmi wenye riba kubwa.

Pengo la Mikopo la MSME linalokua

Kulingana na ripoti mpya ya "State of Financial Services in India" kutoka Deloitte, pengo la mikopo la MSME nchini India lilikuwa takriban ₹25 lakh crore kufikia Machi 2025. Hata hivyo, ripoti hiyo inadokeza kuwa takwimu hii inaweza kuwa ni ya chini zaidi ya ukweli. Unapozingatia mchango halisi wa sekta hiyo katika GDP ya India na kulenga uwiano mzuri wa mkopo kwa GDP, Deloitte inakadiri kuwa pengo la mikopo rasmi linaweza kuzidi ₹50 lakh crore.

Upungufu huu unawakilisha kikwazo cha msingi kwa ukuaji wa uchumi. Kwa sasa, ni 14% tu ya Biashara Ndogo, za Kati na za Kati-ndogo (MSMEs) zinazoweza kupata mikopo ya kitaasisi. Hii inawaacha wengi—hasa biashara ndogo sana—wakiwa wamenaswa katika mzunguko wa utegemezi kwa vyanzo vya ufadhili visivyo rasmi na mara nyingi vya unyonyaji, jambo ambalo linaweza kukwamisha uwezo wao wa kutanuka au kuhimili mabadiliko ya kiuchumi.

Kitendawili cha Mafanikio ya Kidijitali na Kutengwa Kifedha

India inawakilisha kitendawili cha kipekee katika mazingira ya kifedha ya kimataifa. Kwa upande mmoja, nchi hiyo ina mmoja wa mifumo ya malipo ya kidijitali ya kisasa zaidi duniani; Unified Payments Interface (UPI) inashughulikia zaidi ya miamala bilioni 20 kila mwezi, ikichangia karibu nusu ya ujazo wa malipo ya papo hapo duniani. Aidha, 89% ya watu wazima nchini India sasa wanamiliki akaunti ya kifedha.

Kwa upande mwingine, kuna pengo kubwa la ushirikishwaji:

  • Upatikanaji wa Mikopo: Ni 15% tu ya watu wazima nchini India wanaopata mikopo rasmi, kiwango ambacho ni cha chini sana ikilinganishwa na wastani wa kimataifa wa 24%.
  • Kutotumika kwa Akaunti: Takriban 16% ya akaunti za benki zilizopo hazitumiki.
  • Uenezi wa Bima: Ufunikaji wa bima uko katika 3.7% tu ya GDP, ambayo ni takriban nusu ya wastani wa kimataifa.

Vikwazo vya Kimfumo na Njia ya Mageuzi

Ili kuziba pengo hili, Deloitte inasisitiza hitaji la mageuzi ya kimfumo badala ya upanuzi wa kidijitali pekee. Ripoti hiyo inapendekeza kuwa kuacha mikopo ya jadi inayotegemea dhamana na kuelekea kwenye mikopo inayotegemea mtiririko wa fedha ni muhimu.

Mapendekezo makuu ni upanuzi wa mfumo wa Account Aggregator (AA). Kwa kutumia mfumo wa AA, mikopo inaweza kuwa nafuu zaidi na kupatikana kwa urahisi kwa wasambazaji wadogo, wamiliki wa maduka, wakandarasi, na mafundi. Aidha, ripoti inatoa wito wa kuimarisha elimu ya kifedha, upanuzi wa ufunikaji wa bima, na juhudi mahususi za kupunguza pengo la upatikanaji wa kidijitali katika maeneo ya nusu-mijini na vijijini ili kuhakikisha kuwa ushirikishwaji wa kifedha unageuka kuwa ustahimilivu wa kiuchumi wa muda mrefu na endelevu.

Mambo Muhimu ya Kuzingatia

  • Upungufu Mkubwa wa Mikopo: Pengo la sasa la mikopo ya MSME ni ₹25 lakh crore, lakini linaweza kufikia zaidi ya ₹50 lakh crore linapolinganishwa na mahitaji ya GDP.
  • Mikopo Rasmi ya Chini: Ni 14% tu ya MSMEs zenye ufikiaji wa mikopo rasmi ya kitaasisi, hali inayozilazimisha nyingi kutegemea wakopeshaji wasio rasmi wenye riba kubwa.
  • Kitendawili cha Kidijitali: Licha ya uongozi wa kimataifa wa UPI na umiliki mkubwa wa akaunti, upatikanaji wa mikopo rasmi (15%) na uenezi wa bima bado yako chini sana ya wastani wa kimataifa.