ਡਿਜੀਟਲ ਫਾਈਨਾਂਸ ਦੇ ਬੂਮ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ ਭਾਰਤ ਦਾ MSME ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗੈਪ ₹25 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਗਿਆ

ਜਦੋਂ ਕਿ ਭਾਰਤ ਰੀਅਲ-ਟਾਈਮ ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਵਿੱਚ ਦੁਨੀਆ ਦੀ ਅਗਵਾਈ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਛੋਟੇ ਕਾਰੋਬਾਰਾਂ ਲਈ ਡਿਜੀਟਲ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਅਤੇ ਰਸਮੀ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਪਹੁੰਚ ਵਿਚਕਾਰ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਅੰਤਰ ਬਣਿਆ ਹੋਇਆ ਹੈ। ਇੱਕ ਨਵੀਂ ਰਿਪੋਰਟ ਦੱਸਦੀ ਹੈ ਕਿ MSMEs ਦਾ ਇੱਕ ਬਹੁਤ ਵੱਡਾ ਹਿੱਸਾ ਅਜੇ ਵੀ ਸੰਸਥਾਗਤ ਬੈਂਕਿੰਗ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਤੋਂ ਬਾਹਰ ਹੈ ਅਤੇ ਇਸ ਦੀ ਬਜਾਏ ਮਹਿੰਗੇ ਅਣੌਪਚਾਰਿਕ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇਣ ਵਾਲਿਆਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਹੈ।

ਵਧਦਾ ਹੋ ਰਿਹਾ MSME ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗੈਪ

Deloitte ਦੀ ਤਾਜ਼ਾ "State of Financial Services in India" ਰਿਪੋਰਟ ਅਨੁਸਾਰ, ਮਾਰਚ 2025 ਤੱਕ ਭਾਰਤ ਦਾ MSME ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗੈਪ ਲਗਭਗ ₹25 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਸੀ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਰਿਪੋਰਟ ਸੁਝਾਅ ਦਿੰਦੀ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਅੰਕੜਾ ਘੱਟ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਭਾਰਤ ਦੀ GDP ਵਿੱਚ ਇਸ ਖੇਤਰ ਦੇ ਅਸਲ ਯੋਗਦਾਨ ਨੂੰ ਸ਼ਾਮਲ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਇੱਕ ਸਿਹਤਮੰਦ ਕ੍ਰੈਡਿਟ-ਤੋਂ-GDP ਅਨੁਪਾਤ ਦਾ ਟੀਚਾ ਰੱਖਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ Deloitte ਦਾ ਅਨੁਮਾਨ ਹੈ ਕਿ ਰਸਮੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗੈਪ ₹50 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।

ਇਹ ਘਾਟ ਆਰਥਿਕ ਵਿਕਾਸ ਲਈ ਇੱਕ ਬੁਨਿਆਦੀ ਰੁਕਾਵਟ ਹੈ। ਵਰਤਮਾਨ ਵਿੱਚ, ਸਿਰਫ਼ 14% ਮਾਈਕਰੋ, ਸਮਾਲ ਅਤੇ ਮੀਡੀਅਮ ਐਂਟਰਪ੍ਰਾਈਜ਼ਿਸ (MSMEs) ਹੀ ਸੰਸਥਾਗਤ ਕਰਜ਼ਾ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਨਾਲ ਬਹੁਤੇ ਉੱਦਮ—ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਮਾਈਕਰੋ-ਐਂਟਰਪ੍ਰਾਈਜ਼ਿਸ—ਅਣੌਪਚਾਰਿਕ ਅਤੇ ਅਕਸਰ ਵਿਆਜ ਵਾਧੂ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਵਿੱਤੀ ਸਰੋਤਾਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰਤਾ ਦੇ ਚੱਕਰ ਵਿੱਚ ਫਸੇ ਹੋਏ ਹਨ, ਜੋ ਕਿ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਵਿਕਾਸ ਕਰਨ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਜਾਂ ਆਰਥਿਕ ਉਤਾਰ-ਚੜ੍ਹਾਅ ਵਿੱਚ ਬਣੇ ਰਹਿਣ ਦੀ ਯੋਗਤਾ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ।

ਡਿਜੀਟਲ ਸਫਲਤਾ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਬੇਦਖਲੀ ਦਾ ਵਿਰੋਧਾਭਾਸ

ਭਾਰਤ ਵਿਸ਼ਵਵਿਆਪੀ ਵਿੱਤੀ ਲੈਂਡਸਕੇਪ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵਿਲੱਖਣ ਵਿਰੋਧਾਭਾਸ ਪੇਸ਼ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਪਾਸੇ, ਦੇਸ਼ ਕੋਲ ਦੁਨੀਆ ਦੇ ਸਭ ਤੋਂ ਉੱਨਤ ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨ ਪ੍ਰਣਾਲੀਆਂ ਵਿੱਚੋਂ ਇੱਕ ਹੈ; Unified Payments Interface (UPI) ਹਰ ਮਹੀਨੇ 20 ਬਿਲੀਅਨ ਤੋਂ ਵੱਧ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਦੁਨੀਆ ਦੇ ਰੀਅਲ-ਟਾਈਮ ਭੁਗਤਾਨ ਵਾਲੀਅਮ ਦਾ ਲਗਭਗ ਅੱਧਾ ਹਿੱਸਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, 89% ਭਾਰਤੀ ਬਾਲਗਾਂ ਕੋਲ ਹੁਣ ਵਿੱਤੀ ਖਾਤਾ ਹੈ।

ਦੂਜੇ ਪਾਸੇ, ਡੂੰਘੇ ਵਿੱਤੀ ਸਮਾਵੇਸ਼ ਦੇ ਅੰਤਰ ਬਣੇ ਹੋਏ ਹਨ:

• ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਪਹੁੰਚ: ਸਿਰਫ਼ 15% ਭਾਰਤੀ ਬਾਲਗ ਰਸਮੀ ਕਰਜ਼ੇ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਰੱਖਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਕਿ 24% ਦੇ ਵਿਸ਼ਵਵਿਆਪੀ ਔਸਤ ਨਾਲੋਂ ਕਾਫ਼ੀ ਘੱਟ ਹੈ।
• ਖਾਤੇ ਦੀ ਅਸਥਿਰਤਾ: ਲਗਭਗ 16% ਮੌਜੂਦਾ ਬੈਂਕ ਖਾਤੇ ਅਸਥਿਰ (inactive) ਹਨ।
• ਬੀਮਾ ਪ੍ਰਵੇਸ਼: ਬੀਮਾ ਕਵਰੇਜ GDP ਦਾ ਸਿਰਫ਼ 3.7% ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਵਿਸ਼ਵਵਿਆਪੀ ਔਸਤ ਦਾ ਲਗਭਗ ਅੱਧਾ ਹੈ।

ਸੰਰਚਨਾਤਮਕ ਰੁਕਾਵਟਾਂ ਅਤੇ ਸੁਧਾਰ ਦਾ ਮਾਰਗ

ਇਸ ਪਾੜੇ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਲਈ, Deloitte ਸਿਰਫ਼ ਡਿਜੀਟਲ ਵਿਸਥਾਰ ਦੀ ਬਜਾਏ ਸੰਰਚਨਾਤਮਕ ਸੁਧਾਰਾਂ ਦੀ ਲੋੜ 'ਤੇ ਜ਼ੋਰ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਰਿਪੋਰਟ ਸੁਝਾਅ ਦਿੰਦੀ ਹੈ ਕਿ ਰਵਾਇਤੀ ਕੋਲੈਟਰਲ (ਗਿਰਵੀ) ਅਧਾਰਤ ਕਰਜ਼ੇ ਤੋਂ ਹਟ ਕੇ ਕੈਸ਼-ਫਲੋ (ਨਕਦ-ਪ੍ਰਵਾਹ) ਅਧਾਰਤ ਕਰਜ਼ੇ ਵੱਲ ਵਧਣਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ।

ਇੱਕ ਮੁੱਖ ਸਿਫਾਰਸ਼ Account Aggregator (AA) ਫਰੇਮਵਰਕ ਦਾ ਵਿਸਥਾਰ ਕਰਨਾ ਹੈ। AA ਫਰੇਮਵਰਕ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਕੇ, ਛੋਟੇ ਸਪਲਾਇਰਾਂ, ਦੁਕਾਨਦਾਰਾਂ, ਠੇਕੇਦਾਰਾਂ ਅਤੇ ਸ਼ਿਲਪਕਾਰਾਂ ਲਈ ਕਰਜ਼ਾ ਕਾਫ਼ੀ ਸਸਤਾ ਅਤੇ ਵਧੇਰੇ ਸੁਲਭ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਰਿਪੋਰਟ ਵਿੱਤੀ ਸਾਖਰਤਾ ਵਧਾਉਣ, ਬੀਮਾ ਕਵਰੇਜ ਦਾ ਵਿਸਥਾਰ ਕਰਨ ਅਤੇ ਅਰਧ-ਸ਼ਹਿਰੀ ਅਤੇ ਪੇਂਡੂ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਡਿਜੀਟਲ ਪਹੁੰਚ ਦੇ ਪਾੜੇ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਲਈ ਨਿਸ਼ਾਨਾਬੱਧ ਯਤਨਾਂ ਦੀ ਮੰਗ ਕਰਦੀ ਹੈ ਤਾਂ ਜੋ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਇਆ ਜਾ ਸਕੇ ਕਿ ਵਿੱਤੀ ਸਮਾਵੇਸ਼ ਟਿਕਾਊ, ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਆਰਥਿਕ ਲਚਕਤਾ ਵਿੱਚ ਬਦਲ ਜਾਵੇ।

ਮੁੱਖ ਨੁਕਤੇ

• ਵੱਡਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਘਾਟਾ: ਮੌਜੂਦਾ MSME ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗੈਪ ₹25 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਹੈ, ਪਰ GDP ਦੀਆਂ ਲੋੜਾਂ ਦੇ ਅਨੁਸਾਰ ਇਹ ₹50 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
• ਘੱਟ ਰਸਮੀ ਕਰਜ਼ਾ: ਸਿਰਫ਼ 14% MSMEs ਦੀ ਰਸਮੀ ਸੰਸਥਾਗਤ ਕਰਜ਼ੇ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਹੈ, ਜਿਸ ਕਾਰਨ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਲੋਕ ਮਹਿੰਗੇ ਅਣੌਪਚਾਰਿਕ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇਣ ਵਾਲਿਆਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਹੋਣ ਲਈ ਮਜਬੂਰ ਹਨ।
• ਡਿਜੀਟਲ ਵਿਰੋਧਾਭਾਸ: UPI ਦੀ ਵਿਸ਼ਵਵਿਆਪੀ ਅਗਵਾਈ ਅਤੇ ਉੱਚ ਖਾਤਾ ਮਾਲਕੀ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਰਸਮੀ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਪਹੁੰਚ (15%) ਅਤੇ ਬੀਮਾ ਪ੍ਰਵੇਸ਼ ਵਿਸ਼ਵਵਿਆਪੀ ਔਸਤਾਂ ਤੋਂ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਹਨ।