RBI посилює норми щодо неналежного продажу, щоб обмежити агресивні банківські продажі

Резервний банк Індії (RBI) запровадив суворі нові правила, спрямовані на обмеження неналежного продажу (mis-selling) фінансових продуктів та забезпечення вищої підзвітності в усіх каналах дистрибуції. Ці переглянуті настанови стосуються діяльності банків та небанківських фінансових компаній (NBFC), зосереджуючись саме на запобіганні агресивним тактикам продажу, які вводять в оману роздрібних клієнтів.

Фокус на структурах стимулювання та поведінці працівників

Ключовим аспектом нового мандату RBI є перегляд того, як фінансові продукти продаються за допомогою стимулів. Щоб запобігти просуванню невідповідних продуктів необізнаним клієнтам, центральний банк заборонив третім сторонам виплачувати бонуси працівникам регульованих організацій (RE).

Однак RBI уточнив, що він не забороняє внутрішні структури стимулювання повністю; банкам та NBFC все ще дозволено виплачувати бонуси власним працівникам. Ключова відмінність полягає в намірах: RBI встановив, що ці структури стимулювання мають бути розроблені таким чином, щоб вони не заохочували «агресивні практики продажу» та не призводили до неналежного продажу продуктів і послуг. Цей крок має на меті змінити банківську культуру — від продажів великих обсягів під тиском до більш клієнтоорієнтованого підходу, заснованого на консультуванні.

Розширення підзвітності на інфлюенсерів та цифрових посередників

Зробивши значний крок для вирішення складнощів цифрової ери, RBI запровадив підхід, «незалежний від каналу» (channel-agnostic). Це означає, що відповідальність за доброчесність маркетингу та продажів лежить виключно на регульованій організації, незалежно від того, чи відбувається продаж у відділенні, через агента чи за схемою аутсорсингу.

Що важливо, оновлені визначення підводять під регуляторне поле інфлюенсерів у соціальних мережах, афіліатів та постачальників послуг кредитування (LSP). Ці цифрові маркетингові посередники тепер будуть класифіковані за ширшими категоріями: агентів з прямих продажів (DSA) та агентів з прямого маркетингу (DMA). Таким чином RBI гарантує, що фінансові поради або просування продуктів через соціальні мережі підлягатимуть таким самим стандартам підзвітності, як і традиційні банківські канали.

Підхід, заснований на принципах, для майбутньої відповідності вимогам

Остаточні норми були прийняті після періоду консультацій із зацікавленими сторонами, що відбулися після публікації RBI проєкту директив у лютому. Оновлена нормативна база, яка має набрати чинності 1 січня 2027 року, розроблена на основі принципів, а не лише на основі правил. Це дозволяє регулятору реагувати на нові тенденції у фінансовому дистрибутивному секторі без необхідності постійного оновлення законодавства.

Покладаючи повну відповідальність за всю рекламу та маркетинг — включаючи пропозиції третіх сторін — на банки та NBFC, RBI усуває прогалини, які раніше дозволяли установам дистанціюватися від неетичної практики своїх агентів або цифрових партнерів.

Основні висновки