RBI ने आक्रामक बैंकिंग बिक्री को रोकने के लिए मिस-सेलिंग के नियमों को कड़ा किया

भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने वित्तीय उत्पादों की मिस-सेलिंग (गलत तरीके से बिक्री) को रोकने और सभी वितरण चैनलों में अधिक जवाबदेही सुनिश्चित करने के उद्देश्य से कड़े नए नियम पेश किए हैं। ये संशोधित दिशा-निर्देश बैंकों और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (NBFCs) की प्रथाओं को लक्षित करते हैं, जो विशेष रूप से उन आक्रामक बिक्री युक्तियों को रोकने पर केंद्रित हैं जो खुदरा ग्राहकों को गुमराह करती हैं।

प्रोत्साहन संरचनाओं और कर्मचारी आचरण पर ध्यान

नए RBI अधिदेश (mandate) का एक मुख्य स्तंभ प्रोत्साहन के माध्यम से वित्तीय उत्पादों को बेचने के तरीके में आमूल-चूल परिवर्तन करना है। अनभिज्ञ ग्राहकों को अनुपयुक्त उत्पादों के प्रचार को रोकने के लिए, केंद्रीय बैंक ने तीसरे पक्ष (third parties) द्वारा विनियमित संस्थाओं (Regulated Entities - REs) के कर्मचारियों को प्रोत्साहन देने पर रोक लगा दी है।

हालांकि, RBI ने स्पष्ट किया कि वह आंतरिक प्रोत्साहन संरचनाओं पर पूरी तरह से प्रतिबंध नहीं लगा रहा है; बैंकों और NBFCs को अभी भी अपने स्वयं के कर्मचारियों को प्रोत्साहन देने की अनुमति है। महत्वपूर्ण अंतर मंशा (intent) में है: RBI ने अनिवार्य किया है कि इन प्रोत्साहन संरचनाओं को इस तरह से डिजाइन किया जाना चाहिए कि वे "आक्रामक बिक्री प्रथाओं" को प्रोत्साहित न करें या उत्पादों और सेवाओं की मिस-सेलिंग का कारण न बनें। इस कदम का उद्देश्य बैंकिंग संस्कृति को उच्च-मात्रा, उच्च-दबाव वाली बिक्री से बदलकर अधिक ग्राहक-केंद्रित, सलाहकार-आधारित दृष्टिकोण की ओर ले जाना है।

इन्फ्लुएंसर्स और डिजिटल मध्यस्थों तक जवाबदेही का विस्तार

डिजिटल युग की जटिलताओं को संबोधित करने के लिए एक महत्वपूर्ण कदम उठाते हुए, RBI ने "चैनल-एग्नोस्टिक" (channel-agnostic) दृष्टिकोण अपनाया है। इसका अर्थ है कि मार्केटिंग और बिक्री की अखंडता की जिम्मेदारी पूरी तरह से विनियमित संस्था (Regulated Entity) की होगी, चाहे बिक्री किसी शाखा में हो, किसी एजेंट के माध्यम से हो, या आउटसोर्स किए गए व्यवस्था के माध्यम से हो।

महत्वपूर्ण रूप से, अपडेट की गई परिभाषाएं सोशल मीडिया इन्फ्लुएंसर्स, एफिलिएट्स और लोन सर्विस प्रोवाइडर्स (LSPs) को नियामक दायरे में लाती हैं। इन डिजिटल मार्केटिंग मध्यस्थों को अब डायरेक्ट सेलिंग एजेंट्स (DSAs) और डायरेक्ट मार्केटिंग एजेंट्स (DMAs) की व्यापक श्रेणियों के तहत वर्गीकृत किया जाएगा। ऐसा करके, RBI यह सुनिश्चित करता है कि सोशल मीडिया प्लेटफॉर्म के माध्यम से दी जाने वाली वित्तीय सलाह या उत्पाद प्रचार को पारंपरिक बैंकिंग चैनलों के समान ही जवाबदेही के मानक पर रखा जाए।

भविष्य के अनुपालन के लिए एक सिद्धांत-आधारित दृष्टिकोण

फरवरी में आरबीआई द्वारा मसौदा निर्देश जारी किए जाने के बाद, हितधारकों के साथ परामर्श की अवधि के बाद ये अंतिम मानदंड सामने आए हैं। संशोधित ढांचा, जो 1 जनवरी, 2027 से लागू होने वाला है, केवल नियम-आधारित होने के बजाय सिद्धांत-आधारित होने के लिए डिज़ाइन किया गया है। यह नियामक को निरंतर विधायी अपडेट की आवश्यकता के बिना वित्तीय वितरण में उभरते रुझानों को संबोधित करने की अनुमति देता है।

सभी विज्ञापन और मार्केटिंग—जिसमें थर्ड-पार्टी पेशकशें भी शामिल हैं—की संपूर्ण जिम्मेदारी बैंकों और NBFCs पर डालकर, आरबीआई उन खामियों को दूर कर रहा है जो पहले संस्थानों को उनके एजेंटों या डिजिटल भागीदारों की अनैतिक प्रथाओं से खुद को अलग करने की अनुमति देती थीं।

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