RBI Thắt chặt các Quy định về Bán sản phẩm không đúng nhu cầu nhằm Ngăn chặn các Hoạt động Bán hàng Ngân hàng Quá mức

Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ (RBI) đã đưa ra các quy định mới nghiêm ngặt nhằm ngăn chặn việc bán các sản phẩm tài chính không đúng nhu cầu và đảm bảo trách nhiệm giải trình cao hơn trên tất cả các kênh phân phối. Các hướng dẫn sửa đổi này nhắm vào hoạt động của các ngân hàng và các Công ty Tài chính Phi ngân hàng (NBFC), đặc biệt tập trung vào việc ngăn chặn các chiến thuật bán hàng quá mức gây hiểu lầm cho khách hàng cá nhân.

Tập trung vào Cơ cấu Khuyến khích và Hành vi của Nhân viên

Một trụ cột chính trong quy định mới của RBI là việc cải tổ cách thức bán các sản phẩm tài chính thông qua các khoản khuyến khích. Để ngăn chặn việc quảng bá các sản phẩm không phù hợp cho những khách hàng thiếu cảnh giác, ngân hàng trung ương đã cấm các bên thứ ba trả các khoản khuyến khích cho nhân viên của các Thực thể được Quản lý (RE).

Tuy nhiên, RBI đã làm rõ rằng họ không cấm hoàn toàn các cơ cấu khuyến khích nội bộ; các ngân hàng và NBFC vẫn được phép trả các khoản khuyến khích cho nhân viên của chính họ. Sự khác biệt quan trọng nằm ở mục đích: RBI đã quy định rằng các cơ cấu khuyến khích này phải được thiết kế sao cho chúng không khuyến khích "các hoạt động bán hàng quá mức" hoặc dẫn đến việc bán sản phẩm và dịch vụ không đúng nhu cầu. Động thái này nhằm chuyển đổi văn hóa ngân hàng từ việc bán hàng số lượng lớn, áp lực cao sang cách tiếp cận lấy khách hàng làm trung tâm và dựa trên tư vấn.

Mở rộng Trách nhiệm Giải trình đối với Những người có Sức ảnh hưởng và Các Trung gian Kỹ thuật số

Trong một bước đi quan trọng nhằm giải quyết những sự phức tạp của kỷ nguyên số, RBI đã áp dụng cách tiếp cận "không phân biệt kênh". Điều này có nghĩa là trách nhiệm đối với tính chính trực của hoạt động tiếp thị và bán hàng thuộc về duy nhất Thực thể được Quản lý, bất kể việc bán hàng diễn ra tại chi nhánh, thông qua đại lý hay thông qua một thỏa thuận thuê ngoài.

Quan trọng hơn, các định nghĩa được cập nhật đã đưa những người có sức ảnh hưởng trên mạng xã hội, các đối tác liên kết và các Nhà cung cấp Dịch vụ Cho vay (LSP) vào phạm vi quản lý. Các trung gian tiếp thị kỹ thuật số này giờ đây sẽ được phân loại vào các danh mục rộng hơn là Đại lý Bán hàng Trực tiếp (DSA) và Đại lý Tiếp thị Trực tiếp (DMA). Bằng cách này, RBI đảm bảo rằng các lời khuyên tài chính hoặc các chương trình quảng bá sản phẩm được thực hiện qua các nền tảng mạng xã hội đều phải tuân thủ cùng một tiêu chuẩn về trách nhiệm giải trình như các kênh ngân hàng truyền thống.

Cách tiếp cận dựa trên Nguyên tắc để Tuân thủ trong Tương lai

Các quy định cuối cùng được ban hành sau một giai đoạn tham vấn các bên liên quan sau khi RBI đưa ra các dự thảo hướng dẫn vào tháng Hai. Khung quy định sửa đổi, dự kiến có hiệu lực vào ngày 1 tháng 1 năm 2027, được thiết kế dựa trên các nguyên tắc thay vì chỉ dựa trên các quy tắc. Điều này cho phép cơ quan quản lý giải quyết các xu hướng mới nổi trong phân phối tài chính mà không cần phải cập nhật luật pháp liên tục.

Bằng cách đặt trách nhiệm tổng thể lên các ngân hàng và các công ty tài chính phi ngân hàng (NBFC) đối với tất cả các hoạt động quảng cáo và tiếp thị—bao gồm cả các sản phẩm của bên thứ ba—RBI đang lấp đầy các lỗ hổng mà trước đây cho phép các tổ chức né tránh trách nhiệm đối với các hành vi phi đạo đức của các đại lý hoặc đối tác kỹ thuật số của họ.

Các điểm chính cần lưu ý