بینکنگ کی جارحانہ فروخت کو روکنے کے لیے RBI نے غلط طریقے سے فروخت کرنے (Mis-selling) کے اصولوں کو مزید سخت کر دیا

ریزرو بینک آف انڈیا (RBI) نے مالیاتی مصنوعات کی غلط طریقے سے فروخت (mis-selling) کو روکنے اور تمام تقسیم کے ذرائع میں زیادہ جوابدہی کو یقینی بنانے کے لیے سخت نئے ضوابط متعارف کرائے ہیں۔ یہ نظرثانی شدہ رہنما خطوط بینکوں اور غیر بینک مالیاتی کمپنیوں (NBFCs) کے طریقوں کو نشانہ بناتے ہیں، جن کی خاص توجہ ان جارحانہ فروخت کے حربوں کو روکنے پر ہے جو ریٹیل صارفین کو گمراہ کرتے ہیں۔

ترغیبی ڈھانچے اور ملازمین کے طرز عمل پر توجہ

نئے RBI مینڈیٹ کا ایک مرکزی ستون ترغیبی نظام (incentives) کے ذریعے مالیاتی مصنوعات کی فروخت کے طریقے میں اصلاح کرنا ہے۔ بے خبر صارفین کو غیر موزوں مصنوعات کی تشہیر سے روکنے کے لیے، مرکزی بینک نے ریگولیٹڈ اینٹیٹیز (REs) کے ملازمین کو تیسرے فریق کی جانب سے ترغیبی رقم (incentives) دینے پر پابندی لگا دی ہے۔

تاہم، RBI نے وضاحت کی ہے کہ وہ اندرونی ترغیبی ڈھانچوں پر مکمل پابندی نہیں لگا رہا؛ بینکوں اور NBFCs کو اب بھی اپنے ملازمین کو ترغیبی رقم دینے کی اجازت ہے۔ اہم فرق مقصد میں ہے: RBI نے حکم دیا ہے کہ ان ترغیبی ڈھانچوں کو اس طرح ڈیزائن کیا جانا چاہیے کہ وہ "جارحانہ فروخت کے طریقوں" کی حوصلہ افزائی نہ کریں یا مصنوعات اور خدمات کی غلط فروخت (mis-selling) کا باعث نہ بنیں۔ اس اقدام کا مقصد بینکنگ کلچر کو زیادہ حجم اور زیادہ دباؤ والی فروخت سے بدل کر ایک زیادہ صارف مرکز اور مشاورتی بنیادوں پر مبنی طریقہ کار کی طرف لے جانا ہے۔

انفلوئنسرز اور ڈیجیٹل انٹرمیڈیریز تک جوابدہی کا دائرہ کار بڑھانا

ڈیجیٹل دور کی پیچیدگیوں سے نمٹنے کے لیے ایک اہم اقدام کے طور پر، RBI نے "چینل ایگنوستک" (channel-agnostic) طریقہ کار اپنایا ہے۔ اس کا مطلب یہ ہے کہ مارکیٹنگ اور فروخت کی سالمیت کی ذمہ داری مکمل طور پر ریگولیٹڈ اینٹیٹی (Regulated Entity) پر عائد ہوتی ہے، قطع نظر اس کے کہ فروخت برانچ میں ہو رہی ہو، کسی ایجنٹ کے ذریعے ہو رہی ہو، یا آؤٹ سورسڈ انتظام کے ذریعے ہو۔

اہم بات یہ ہے کہ، اپ ڈیٹ شدہ تعریفیں سوشل میڈیا انفلوئنسرز، ایفی لیٹس (affiliates)، اور لون سروس فراہم کنندگان (LSPs) کو ریگولیٹری دائرہ کار میں لاتی ہیں۔ ان ڈیجیٹل مارکیٹنگ انٹرمیڈیریز کو اب ڈائریکٹ سیلنگ ایجنٹس (DSAs) اور ڈائریکٹ مارکیٹنگ ایجنٹس (DMAs) کے وسیع زمروں کے تحت درجہ بندی کیا جائے گا۔ ایسا کر کے، RBI اس بات کو یقینی بناتا ہے کہ سوشل میڈیا پلیٹ فارمز کے ذریعے فراہم کردہ مالیاتی مشورے یا مصنوعات کی تشہیر کو روایتی بینکنگ چینلز کے معیار کے مطابق جوابدہ ٹھہرایا جائے۔

مستقبل کی تعمیل کے لیے اصولوں پر مبنی طریقہ کار

حتمی اصول فروری میں RBI کی جانب سے مسودہ ہدایات جاری کیے جانے کے بعد اسٹیک ہولڈرز سے مشاورت کے ایک دورانیے کے بعد سامنے آئے ہیں۔ نظرثانی شدہ فریم ورک، جو یکم جنوری 2027 سے نافذ العمل ہوگا، محض قواعد کے بجائے اصولوں پر مبنی ڈیزائن کیا گیا ہے۔ یہ ریگولیٹر کو مسلسل قانون سازی کی اپ ڈیٹس کے بغیر مالیاتی تقسیم (financial distribution) میں ابھرتے ہوئے رجحانات سے نمٹنے کی اجازت دیتا ہے۔

تمام اشتہارات اور مارکیٹنگ—بشمول تیسرے فریق کی پیشکشوں—کی مجموعی ذمہ داری بینکوں اور NBFCs پر عائد کر کے، RBI ان خامیوں کو ختم کر رہا ہے جو پہلے اداروں کو ان کے ایجنٹوں یا ڈیجیٹل پارٹنرز کے غیر اخلاقی طریقوں سے خود کو الگ کرنے کا موقع فراہم کرتی تھیں۔

اہم نکات