ڈیجیٹل انقلاب کے دوران بھارت کا MSME کریڈٹ گیپ ₹25 لاکھ کروڑ روپے تک پہنچ گیا

ڈیجیٹل ادائیگیوں میں بھارت کی عالمی قیادت اور UPI ایکو سسٹم کی تیز رفتار توسیع کے باوجود، چھوٹے کاروباروں کے لیے رسمی قرضوں تک رسائی میں ایک بڑا فرق موجود ہے۔ Deloitte کی ایک حالیہ رپورٹ ایک تلخ حقیقت کو بے نقاب کرتی ہے: اس وقت صرف 14% MSMEs کی رسائی ادارہ جاتی قرضوں تک ہے، جس کی وجہ سے لاکھوں کاروبار مہنگے غیر رسمی ذرائع پر انحصار کرنے پر مجبور ہیں۔

بڑھتا ہوا MSME کریڈٹ خسارہ

بھارت کے چھوٹے کاروباری شعبے کو درپیش مالیاتی چیلنج کا پیمانہ بہت بڑا ہے۔ مارچ 2025 تک، MSME کریڈٹ گیپ کا تخمینہ تقریباً ₹25 لاکھ کروڑ روپے لگایا گیا تھا۔ تاہم، Deloitte کی "State of Financial Services in India" رپورٹ بتاتی ہے کہ یہ اعداد و شمار حقیقت سے کافی کم ہو سکتے ہیں۔

بھارت کی GDP میں اس شعبے کے موجودہ کردار اور ایک صحت مند کریڈٹ-ٹو-GDP تناسب کے ہدف کو مدنظر رکھتے ہوئے، رسمی کریڈٹ گیپ ممکنہ طور پر ₹50 لاکھ کروڑ روپے سے تجاوز کر سکتا ہے۔ یہ کمی وسیع تر اقتصادی ترقی میں ایک بنیادی رکاوٹ ہے اور ان مائیکرو انٹرپرائزز کے استحکام کے لیے خطرہ ہے جو بھارتی معیشت کی ریڑھ کی ہڈی ہیں۔

ڈیجیٹل کامیابی بمقابلہ مالی شمولیت کا تضاد

بھارت ایک منفرد معاشی تضاد پیش کرتا ہے۔ ایک طرف، ملک کے پاس دنیا کے جدید ترین ڈیجیٹل ادائیگی کے ایکو سسٹم میں سے ایک ہے؛ Unified Payments Interface (UPI) اب ماہانہ 20 ارب سے زیادہ ٹرانزیکشنز پر کارروائی کرتا ہے، جو کہ عالمی سطح پر تمام ریئل ٹائم ادائیگیوں کے حجم کا تقریباً نصف ہے۔ مزید برآں، تقریباً 89% بھارتی بالغ افراد کے پاس رسمی مالیاتی اکاؤنٹ موجود ہے۔

دوسری طرف، ان ڈیجیٹل کامیابیوں کا اثر ابھی تک وسیع پیمانے پر کریڈٹ تک رسائی کی صورت میں نظر نہیں آیا۔ صرف 15% بھارتی بالغ افراد رسمی قرضوں تک رسائی حاصل کرتے ہیں، جو کہ 24% کے عالمی اوسط سے کافی کم ہے۔ مزید برآں، رپورٹ میں بتایا گیا ہے کہ 16% بینک اکاؤنٹس غیر فعال ہیں، اور انشورنس کی رسائی GDP کے محض 3.7% پر ہے—جو کہ عالمی معیار کے تقریباً نصف کے برابر ہے۔

اصلاحات کا راستہ: کیش فلو پر مبنی قرضوں میں اضافہ

اس فرق کو ختم کرنے کے لیے، رپورٹ ساختی اصلاحات اور قرضوں کی جانچ کے طریقے میں تبدیلی کی وکالت کرتی ہے۔ روایتی ضمانت (collateral) پر مبنی ماڈلز پر مکمل انحصار کرنے کے بجائے، جن کی بہت سے مائیکرو انٹرپرائزز کے پاس کمی ہے، کیش فلو پر مبنی قرضوں (cash-flow-based lending) کے دائرہ کار کو بڑھانے کی اشد ضرورت ہے۔

ایک اہم سفارش Account Aggregator (AA) فریم ورک کا بھرپور استعمال ہے۔ AA فریم ورک کا فائدہ اٹھا کر، قرض دہندگان ریئل ٹائم مالیاتی ڈیٹا تک رسائی حاصل کر سکتے ہیں، جس سے چھوٹے سپلائرز، دکانداروں، ٹھیکیداروں اور کاریگروں کے لیے قرض لینا "انتہائی سستا اور آسان" ہو جائے گا۔ مالیاتی خواندگی کو مضبوط بنانا اور نیم شہری اور دیہی علاقوں میں ڈیجیٹل رسائی کے فرق کو کم کرنا بھی مالیاتی شمولیت کو پائیدار معاشی شرکت میں تبدیل کرنے کے لیے ضروری اقدامات کے طور پر بتائے گئے ہیں۔

اہم نکات

  • بڑا کریڈٹ خسارہ: موجودہ MSME کریڈٹ گیپ ₹25 لاکھ کروڑ روپے ہے، لیکن اگر اسے GDP کی ترقی کے مطابق دیکھا جائے تو یہ حقیقت میں ₹50 لاکھ کروڑ روپے سے تجاوز کر سکتا ہے۔
  • ادارہ جاتی رسائی کی کمی: صرف 14% MSMEs رسمی ادارہ جاتی قرضوں تک رسائی رکھتے ہیں، جس کی وجہ سے اکثریت زیادہ شرح سود والے غیر رسمی مالیاتی ذرائع پر انحصار کرتی ہے۔
  • ڈیجیٹل عدم توازن: اگرچہ UPI عالمی ریئل ٹائم ادائیگیوں پر حاوی ہے، لیکن بھارت میں رسمی کریڈٹ تک رسائی (15%) عالمی اوسط (24%) سے نمایاں طور پر کم ہے۔