ಭಾರತದ MSME ಸಾಲದ ಕೊರತೆ: ಡಿಜಿಟಲ್ ಕ್ರಾಂತಿಯ ನಡುವೆಯೂ ಕೇವಲ 14% ರಷ್ಟು ಮಾತ್ರ ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲ ಪಡೆಯಲು ಸಾಧ್ಯ

ಡಿಜಿಟಲ್ ಪಾವತಿಗಳು ಮತ್ತು ಫಿನ್‌ಟೆಕ್ (fintech) ನಾವೀನ್ಯತೆಯಲ್ಲಿ ಭಾರತವು ಜಾಗತಿಕ ನಾಯಕತ್ವವನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದರೂ ಸಹ, ಸಣ್ಣ ಉದ್ಯಮಗಳು ಬಂಡವಾಳವನ್ನು ಪಡೆಯುವ ರೀತಿಯಲ್ಲಿ ದೊಡ್ಡ ಅಂತರವಿದ್ದು. ಡೆಲಾಯ್ಟ್ (Deloitte) ವರದಿಯ ಪ್ರಕಾರ, ಅತಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಂಖ್ಯೆಯ ಸೂಕ್ಷ್ಮ, ಸಣ್ಣ ಮತ್ತು ಮಧ್ಯಮ ಉದ್ಯಮಗಳು (MSMEs) ಇಂದಿಗೂ ಔಪಚಾರಿಕ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಿಂದ ಹೊರಗುಳಿದಿವೆ.

ಬೃಹತ್ ಸಾಲದ ಕೊರತೆ: ₹25 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿ ರೂಪಾಯಿಗಳ ಅಡ್ಡಿ

ಡೆಲಾಯ್ಟ್‌ನ 'State of Financial Services in India' ವರದಿಯು ಭಾರತೀಯ ಆರ್ಥಿಕತೆಯ ಪ್ರಮುಖ ರಚನಾತ್ಮಕ ದೌರ್ಬಲ್ಯವನ್ನು ಎತ್ತಿ ತೋರಿಸುತ್ತದೆ. ಮಾರ್ಚ್ 2025 ರ ವೇಳೆಗೆ, ಭಾರತದ MSME ಸಾಲದ ಕೊರತೆಯು ಅಂದಾಜು ₹25 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿ ರೂಪಾಯಿಗಳಷ್ಟಿದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಈ ಅಂಕಿಅಂಶವು ಕನಿಷ್ಠ ಮಟ್ಟದ ಅಂದಾಜಾಗಿರಬಹುದು ಎಂದು ವರದಿ ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ.

ಭಾರತದ ಜಿಡಿಪಿ (GDP) ಗೆ ಈ ವಲಯದ ನೈಜ ಕೊಡುಗೆಯನ್ನು ವಿಶ್ಲೇಷಿಸುವಾಗ ಮತ್ತು ಅದನ್ನು ಆರೋಗ್ಯಕರ ಸಾಲ-ಗೆ-ಜಿಡಿಪಿ ಅನುಪಾತದೊಂದಿಗೆ ಹೋಲಿಸಿದಾಗ, ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲದ ಕೊರತೆಯು ವಾಸ್ತವವಾಗಿ ₹50 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿ ರೂಪಾಯಿಗಳನ್ನು ಮೀರಬಹುದು ಎಂದು ಡೆಲಾಯ್ಟ್ ಅಂದಾಜಿಸಿದೆ. ಈ ಕೊರತೆಯು ಲಕ್ಷಾಂತರ ಉದ್ಯಮಗಳು ತಮ್ಮ ವ್ಯಾಪಾರವನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸಲು ಅಗತ್ಯವಿರುವ ಬಂಡವಾಳವಿಲ್ಲದೆ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತಿವೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ, ಇದು ಭಾರತದ ಒಟ್ಟಾರೆ ಆರ್ಥಿಕ ಬೆಳವಣಿಗೆಯ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ಮಿತಿಗೊಳಿಸಬಹುದು.

ಡಿಜಿಟಲ್ ಯಶಸ್ಸು ಮತ್ತು ಆರ್ಥಿಕ ಹೊರಗಿಡುವಿಕೆ

ಭಾರತದ ಹಣಕಾಸು ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ ಒಂದು ವಿಪರೀತ ವಿರೋಧಾಭಾಸವಿದೆ. ಒಂದು ಕಡೆ, ದೇಶವು ವಿಶ್ವದ ಅತ್ಯಂತ ಸುಧಾರಿತ ಡಿಜಿಟಲ್ ಪಾವತಿ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ. ಯೂನಿಫೈಡ್ ಪೇಮೆಂಟ್ಸ್ ಇಂಟರ್ಫೇಸ್ (UPI) ಈಗ ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು 20 ಬಿಲಿಯನ್‌ಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ವಹಿವಾಟುಗಳನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತಿದೆ, ಇದು ಜಾಗತಿಕ ನೈಜ-ಸಮಯದ ಪಾವತಿ ಪ್ರಮಾಣದ ಸುಮಾರು ಅರ್ಧದಷ್ಟಿದೆ. ಇದಲ್ಲದೆ, ಸುಮಾರು 89% ಭಾರತೀಯ ವಯಸ್ಕರು ಈಗ ಹಣಕಾಸು ಖಾತೆಯನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆ.

ಇನ್ನೊಂದೆಡೆ, ವಾಸ್ತವಿಕ ಸಾಲದ ಪ್ರವೇಶವು ಅತ್ಯಂತ ಕಳಪೆಯಾಗಿದೆ. ಕೇವಲ 14% MSMEಗಳು—ಮುಖ್ಯವಾಗಿ ಸೂಕ್ಷ್ಮ ಉದ್ಯಮಗಳು—ಸಾಂಸ್ಥಿಕ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯಲು ಶಕ್ತರಾಗಿದ್ದಾರೆ. ಇದು ಬಹುಪಾಲು ಉದ್ಯಮಗಳು ಅನೌಪಚಾರಿಕ ಮತ್ತು ಅತಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿ ವಿಧಿಸುವ ಹಣಕಾಸು ಮೂಲಗಳ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತವಾಗುವಂತೆ ಮಾಡಿದೆ. ಅಲ್ಲದೆ, ಖಾತೆಗಳ ಮಾಲೀಕತ್ವ ಹೆಚ್ಚಿದ್ದರೂ ಸಹ, 16% ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆಗಳು ನಿಷ್ಕ್ರಿಯವಾಗಿವೆ ಮತ್ತು ಕೇವಲ 15% ಭಾರತೀಯ ವಯಸ್ಕರು ಮಾತ್ರ ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತಿದ್ದಾರೆ, ಇದು ಜಾಗತಿಕ ಸರಾಸರಿ 24% ಕ್ಕಿಂತ ಗಣನೀಯವಾಗಿ ಕಡಿಮೆ ಇದೆ.

ಮುಂದಿನ ಹಾದಿ: ನೀತಿ ಸುಧಾರಣೆಗಳು ಮತ್ತು ಅಕೌಂಟ್ ಅಗ್ರಿಗೇಟರ್‌ಗಳು

ಈ ಅಂತರವನ್ನು ಹೋಗಲಾಡಿಸಲು, ವರದಿಯು ತುರ್ತು ರಚನಾತ್ಮಕ ಸುಧಾರಣೆಗಳಿಗೆ ಕರೆ ನೀಡಿದೆ. ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಅಡಮಾನ ಆಧಾರಿತ ಸಾಲ ನೀಡುವಿಕೆಯಿಂದ ನಗದು ಹರಿವು (cash-flow) ಆಧಾರಿತ ಸಾಲ ನೀಡುವಿಕೆಗೆ ಬದಲಾಗುವುದು ಒಂದು ಪ್ರಮುಖ ಶಿಫಾರಸಾಗಿದೆ. ಅಕೌಂಟ್ ಅಗ್ರಿಗೇಟರ್ (AA) ಚೌಕಟ್ಟನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಳ್ಳುವ ಮೂಲಕ, ಸಣ್ಣ ಪೂರೈಕೆದಾರರು, ಅಂಗಡಿಯವರು, ಗುತ್ತಿಗೆದಾರರು ಮತ್ತು ಕುಶಲಕರ್ಮಿಗಳಿಗೆ ಸಾಲವು "ಅತಿ ಅಗ್ಗ ಮತ್ತು ಸುಲಭ"ವಾಗಬಹುದು.

ನಿಜವಾದ ಹಣಕಾಸು ಒಳಗೊಳ್ಳುವಿಕೆಗೆ ಬಹುಮುಖಿ ವಿಧಾನದ ಅಗತ್ಯವಿದೆ ಎಂದು ಡೆಲಾಯ್ಟ್ ಒತ್ತಿಹೇಳುತ್ತದೆ:

• ಸಾಲದ ವಿತರಣೆಯನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸುವುದು: ಭೌತಿಕ ಆಸ್ತಿಗಳಿಗಿಂತ ವಹಿವಾಟಿನ ಇತಿಹಾಸದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಸಾಲ ನೀಡಲು ಡಿಜಿಟಲ್ ಚೌಕಟ್ಟುಗಳನ್ನು ಬಳಸುವುದು.
• ವಿಮೆ ವಿಸ್ತರಿಸುವುದು: ಪ್ರಸ್ತುತ ಜಿಡಿಪಿಯ ಕೇವಲ 3.7% ರಷ್ಟಿರುವ ಕಡಿಮೆ ವಿಮೆ ಪ್ರವೇಶವನ್ನು ಸರಿಪಡಿಸುವುದು—ಇದು ಜಾಗತಿಕ ಸರಾಸರಿಯ ಅರ್ಧದಷ್ಟಿದೆ.
• ಸಾಕ್ಷರತೆಯನ್ನು ಬಲಪಡಿಸುವುದು: ಡಿಜಿಟಲ್ ಪ್ರವೇಶದ ಅಂತರವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವುದು ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು ಸಾಕ್ಷರತೆಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವುದು, ಇದರಿಂದಾಗಿ ಹಿಂದುಳಿದ ಗ್ರಾಮೀಣ ಮತ್ತು ಅರೆ-ನಗರ ಪ್ರದೇಶಗಳು ಔಪಚಾರಿಕ ಆರ್ಥಿಕತೆಯಲ್ಲಿ ಭಾಗವಹಿಸುವುದನ್ನು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳುವುದು.

ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶಗಳು

• ತೀವ್ರ ಸಾಲದ ಕೊರತೆ: ಭಾರತದ MSME ಸಾಲದ ಕೊರತೆಯು ಕನಿಷ್ಠ ₹25 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿ ರೂಪಾಯಿಗಳಷ್ಟಿದೆ ಮತ್ತು ಜಿಡಿಪಿ ಕೊಡುಗೆಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಇದು ₹50 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿ ರೂಪಾಯಿಗಳನ್ನು ಮೀರಬಹುದು.
• ಒಳಗೊಳ್ಳುವಿಕೆಯ ವಿರೋಧಾಭಾಸ: UPI ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು 20 ಬಿಲಿಯನ್ ವಹಿವಾಟುಗಳನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತಿದ್ದರೂ, ಕೇವಲ 14% MSMEಗಳು ಮಾತ್ರ ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಂಸ್ಥಿಕ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗುತ್ತಿದೆ.
• ಪರಿಹಾರ: ಸಣ್ಣ ಉದ್ಯಮಗಳಿಗೆ ಸಾಲದ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯನ್ನು ಎಲ್ಲರಿಗೂ ಸುಲಭವಾಗಿ ಲಭ್ಯವಾಗುವಂತೆ ಮಾಡಲು ಅಕೌಂಟ್ ಅಗ್ರಿಗೇಟರ್ ಚೌಕಟ್ಟಿನ ಮೂಲಕ ನಗದು ಹರಿವು ಆಧಾರಿತ ಸಾಲದ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗೆ ಬದಲಾಗುವುದು ಅತ್ಯಗತ್ಯ.