ಭಾರತದ ಡಿಜಿಟಲ್ ಕ್ರಾಂತಿಯ ಹೊರತಾಗಿಯೂ ಕೇವಲ 14% MSMEಗಳು ಮಾತ್ರ ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತಿವೆ

ಡಿಜಿಟಲ್ ಪಾವತಿಗಳಲ್ಲಿ ಭಾರತವು ಜಾಗತಿಕ ನಾಯಕತ್ವವನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದರೂ ಸಹ, ಸಣ್ಣ ಉದ್ಯಮಗಳ ಸಾಲದ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ ದೊಡ್ಡ ಅಂತರವಿದ್ದುಕೊಂಡಿದೆ. ಇತ್ತೀಚಿನ Deloitte ವರದಿಯ ಪ್ರಕಾರ, ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಂಖ್ಯೆಯ MSMEಗಳು ಇಂದಿಗೂ ಔಪಚಾರಿಕ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಿಂದ ಹೊರಗುಳಿದಿವೆ ಮತ್ತು ದುಬಾರಿ ಅಸಂಘಟಿತ ಸಾಲದಾತರ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತವಾಗಬೇಕಿದೆ.

ಬೃಹತ್ ₹25 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿ ಸಾಲದ ಕೊರತೆ

ಭಾರತದ ಸೂಕ್ಷ್ಮ, ಸಣ್ಣ ಮತ್ತು ಮಧ್ಯಮ ಉದ್ಯಮಗಳು (MSMEs) ದೇಶದ ಆರ್ಥಿಕತೆಯ ಬೆನ್ನೆಲುಬಾಗಿದ್ದರೂ, ಅವುಗಳು ಭಾರಿ ಹಣಕಾಸಿನ ಕೊರತೆಯನ್ನು ಎದುರಿಸುತ್ತಿವೆ. ಮಾರ್ಚ್ 2025 ರ ವೇಳೆಗೆ, MSME ಸಾಲದ ಕೊರತೆಯು ಅಂದಾಜು ₹25 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿ ಇತ್ತು. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಈ ಸಮಸ್ಯೆಯ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯು ಪ್ರಸ್ತುತ ದಾಖಲಿಸಲಾದതിಗಿಂತಲೂ ದೊಡ್ಡದಾಗಿರಬಹುದು.

ರಾಷ್ಟ್ರೀಯ GDP ಗೆ ಈ ವಲಯದ ನೈಜ ಕೊಡುಗೆಯನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿ ಮತ್ತು ಆರೋಗ್ಯಕರ ಸಾಲ-GDP ಅನುಪಾತವನ್ನು ಕಾಯ್ದುಕೊಂಡರೆ, ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲದ ಕೊರತೆಯು ₹50 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಗಿಂತಲೂ ಹೆಚ್ಚಾಗಬಹುದು ಎಂದು Deloitte ಅಂದಾಜಿಸಿದೆ. ಈ ಬೃಹತ್ ಕೊರತೆಯು ಹೆಚ್ಚಿನ ಉದ್ಯಮಗಳನ್ನು—ವಿಶೇಷವಾಗಿ ಸೂಕ್ಷ್ಮ ಉದ್ಯಮಗಳನ್ನು—ಅತಿಯಾದ ಬಡ್ಡಿ ವಿಧಿಸುವ ಅಸಂಘಟಿತ ಹಣಕಾಸು ಮೂಲಗಳ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತವಾಗುವಂತೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ, ಇದು ಅವುಗಳ ದೀರ್ಘಕಾಲೀನ ಬೆಳವಣಿಗೆ ಮತ್ತು ಸ್ಥಿರತೆಯನ್ನು ಕುಂಠಿತಗೊಳಿಸಬಹುದು.

ಡಿಜಿಟಲ್ ಯಶಸ್ಸು ಮತ್ತು ಆರ್ಥಿಕ ಒಳಗೊಳ್ಳುವಿಕೆಯ ನಡುವಿನ ವಿರೋಧಾಭಾಸ

ಈ ವರದಿಯು ಭಾರತೀಯ ಆರ್ಥಿಕತೆಯಲ್ಲಿನ ಒಂದು ಗಮನಾರ್ಹ ವಿರೋಧಾಭಾಸವನ್ನು ಎತ್ತಿ ತೋರಿಸುತ್ತದೆ. ಒಂದು ಕಡೆ, ಭಾರತವು ವಿಶ್ವದ ಅತ್ಯಂತ ಸುಧಾರಿತ ಡಿಜಿಟಲ್ ಪಾವತಿ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ; Unified Payments Interface (UPI) ಈಗ ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು 20 ಬಿಲಿಯನ್ ಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ವಹಿವಾಟುಗಳನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತಿದೆ, ಇದು ಜಾಗತಿಕ ನೈಜ-ಸಮಯದ ಪಾವತಿ ಪ್ರಮಾಣದ ಸುಮಾರು ಅರ್ಧದಷ್ಟಿದೆ. ಇದಲ್ಲದೆ, ಭಾರತೀಯ ವಯಸ್ಕರಲ್ಲಿ ಶೇ. 89 ರಷ್ಟು ಜನರು ಈಗ ಹಣಕಾಸು ಖಾತೆಯನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆ.

ಇನ್ನೊಂದೆಡೆ, ನಿಜವಾದ ಆರ್ಥಿಕ ಒಳಗೊಳ್ಳುವಿಕೆಯು ಇನ್ನೂ ಅಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿದೆ. ಭಾರತೀಯ ವಯಸ್ಕರಲ್ಲಿ ಕೇವಲ ಶೇ. 15 ರಷ್ಟು ಜನರು ಮಾತ್ರ ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯಲು ಶಕ್ತರಾಗಿದ್ದಾರೆ, ಇದು ಜಾಗತಿಕ ಸರಾಸರಿ ಶೇ. 24 ಕ್ಕಿಂತ ಗಣನೀಯವಾಗಿ ಕಡಿಮೆಯಿದೆ. ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ, ಶೇ. 16 ರಷ್ಟು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆಗಳು ನಿಷ್ಕ್ರಿಯವಾಗಿವೆ ಮತ್ತು ವಿಮಾ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯು GDP ಯ ಕೇವಲ ಶೇ. 3.7 ರಷ್ಟಿದೆ—ಇದು ಜಾಗತಿಕ ಸರಾಸರಿಯ ಅರ್ಧದಷ್ಟಿದೆ. ಖಾತೆಗಳ "ಪ್ರವೇಶ" ಹೆಚ್ಚಾಗಿದ್ದರೂ ಸಹ, ಹಣಕಾಸು ಸೇವೆಗಳ "ಬಳಕೆ" ಮತ್ತು "ಸಮರ್ಥನೀಯತೆ" ಅಷ್ಟೇ ವೇಗವಾಗಿ ಬೆಳೆಯುತ್ತಿಲ್ಲ ಎಂಬುದು ಈ ಅಂಕಿಅಂಶಗಳಿಂದ ತಿಳಿಯುತ್ತದೆ.

ರಚನಾತ್ಮಕ ಅಡೆತಡೆಗಳು ಮತ್ತು ಸುಧಾರಣೆಯ ಹಾದಿ

ಈ ಅಂತರವನ್ನು ಹೋಗಲಾಡಿಸಲು, ಕೇವಲ ಖಾತೆಗಳ ಮಾಲೀಕತ್ವಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗಿ ವಿಸ್ತರಿಸಬಹುದಾದ ಸಾಲದ ಪರಿಹಾರಗಳತ್ತ ನೀತಿ ಸುಧಾರಣೆಗಳು ಸಾಗಬೇಕು ಎಂದು Deloitte ಒತ್ತಿಹೇಳುತ್ತದೆ. Account Aggregator (AA) ಚೌಕಟ್ಟಿನ ಮೂಲಕ ನಗದು ಹರಿವಿನ ಆಧಾರಿತ ಸಾಲವನ್ನು (cash-flow-based lending) ವಿಸ್ತರಿಸುವುದು ಒಂದು ಪ್ರಮುಖ ಶಿಫಾರಸಾಗಿದೆ. ಡಿಜಿಟಲ್ ಹೆಜ್ಜೆಗುರುತುಗಳನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಳ್ಳುವ ಮೂಲಕ, ಸಣ್ಣ ಪೂರೈಕೆದಾರರು, ಅಂಗಡಿಯವರು, ಗುತ್ತಿಗೆದಾರರು ಮತ್ತು ಕುಶಲಕರ್ಮಿಗಳಿಗೆ ಸಾಲವು "ಅತಿ ಅಗ್ಗ ಮತ್ತು ಸುಲಭ"ವಾಗಬಹುದು.

ಅರೆ-ನಗರ ಮತ್ತು ಗ್ರಾಮೀಣ ಪ್ರದೇಶಗಳಲ್ಲಿ ಆರ್ಥಿಕ ಒಳಗೊಳ್ಳುವಿಕೆಯನ್ನು ಆಳವಾಗಿಸುವುದು ಕೇವಲ ಸಾಮಾಜಿಕ ಅಗತ್ಯವಲ್ಲ, ಬದಲಾಗಿ ಆರ್ಥಿಕ ಅನಿವಾರ್ಯತೆಯಾಗಿದೆ ಎಂದು ವರದಿ ತೀರ್ಮಾನಿಸುತ್ತದೆ. ಹಣಕಾಸಿನ ಸಾಕ್ಷರತೆಯನ್ನು ಬಲಪಡಿಸುವುದು, ಡಿಜಿಟಲ್ ಪ್ರವೇಶದ ಅಂತರವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವುದು ಮತ್ತು ವಿಮಾ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸುವುದು ಆರ್ಥಿಕ ಒಳಗೊಳ್ಳುವಿಕೆಯನ್ನು ಸುಸ್ಥಿರ, ದೀರ್ಘಕಾಲೀನ ಆರ್ಥಿಕ ಭಾಗವಹಿಸುವಿಕೆಯಾಗಿ ಮತ್ತು ಬಾಹ್ಯ ಆಘಾತಗಳ ವಿರುದ್ಧ ಸ್ಥಿತಿಸ್ಥಾಪಕತ್ವವಾಗಿ ಪರಿವರ್ತಿಸಲು ಅಗತ್ಯವಾದ ಹಂತಗಳಾಗಿವೆ.

ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶಗಳು

• ತೀವ್ರ ಸಾಲದ ಕೊರತೆ: ಭಾರತದ MSME ಸಾಲದ ಕೊರತೆಯು ಪ್ರಸ್ತುತ ₹25 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿ ಇದ್ದು, ನಿಜವಾದ GDP ಕೊಡುಗೆಯನ್ನು ಬೆಂಬಲಿಸಲು ₹50 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಗಿಂತಲೂ ಹೆಚ್ಚಿನ ಅಗತ್ಯವಿರಬಹುದು.
• ಒಳಗೊಳ್ಳುವಿಕೆಯ ವಿರೋಧಾಭಾಸ: UPI ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು 20 ಬಿಲಿಯನ್ ವಹಿವಾಟುಗಳನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತಿದ್ದರೂ, ಕೇವಲ 14% MSMEಗಳು ಮಾತ್ರ ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲದ ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಂದ ಸಾಲ ಪಡೆಯುತ್ತಿವೆ, ಇದರಿಂದಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿನವರು ದುಬಾರಿ ಅಸಂಘಟಿತ ಸಾಲದಾತರ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತರಾಗಿದ್ದಾರೆ.
• ಪರಿಹಾರದ ಹಾದಿ: ಸೂಕ್ಷ್ಮ ಉದ್ಯಮಗಳಿಗೆ ಸಾಲವನ್ನು ಸುಲಭವಾಗಿ ಮತ್ತು ಕೈಗೆಟುಕುವಂತೆ ಮಾಡಲು Account Aggregator (AA) ಚೌಕಟ್ಟಿನ ಮೂಲಕ ನಗದು ಹರಿವಿನ ಆಧಾರಿತ ಸಾಲವನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸುವುದು ಅತ್ಯಗತ್ಯವಾಗಿದೆ.