ভারতের ডিজিটাল বিপ্লব সত্ত্বেও মাত্র ১৪% MSME আনুষ্ঠানিক ঋণ পায়

ডিজিটাল পেমেন্টের ক্ষেত্রে ভারতের বিশ্বব্যাপী নেতৃত্ব থাকা সত্ত্বেও, ক্ষুদ্র ব্যবসার ঋণের ক্ষেত্রে একটি বিশাল ব্যবধান রয়ে গেছে। ডেলয়েট (Deloitte)-এর একটি সাম্প্রতিক রিপোর্ট প্রকাশ করেছে যে, অধিকাংশ MSME এখনও আনুষ্ঠানিক ব্যাংকিং ব্যবস্থার বাইরে রয়েছে এবং তারা ব্যয়বহুল অনানুষ্ঠানিক ঋণদাতাদের ওপর নির্ভর করতে বাধ্য হচ্ছে।

বিশাল ₹২৫ লক্ষ কোটি টাকার ঋণের ঘাটতি

ভারতের ক্ষুদ্র, ছোট ও মাঝারি শিল্প (MSME) অর্থনীতির মেরুদণ্ড, তবুও তারা এক ভয়াবহ আর্থিক শূন্যতার সম্মুখীন। ২০২৫ সালের মার্চ পর্যন্ত, MSME ঋণের ঘাটতি ছিল প্রায় ₹২৫ লক্ষ কোটি টাকা। তবে, এই সমস্যার ব্যাপ্তি বর্তমানে রেকর্ড করা তথ্যের চেয়েও অনেক বেশি হতে পারে।

ডেলয়েট অনুমান করেছে যে, যদি জাতীয় জিডিপিতে (GDP) এই খাতের প্রকৃত অবদান বিবেচনা করা হয় এবং একটি স্বাস্থ্যকর ক্রেডিট-টু-জিডিপি অনুপাত বজায় রাখা হয়, তবে আনুষ্ঠানিক ঋণের ঘাটতি ₹৫০ লক্ষ কোটি টাকারও বেশি হতে পারে। এই বিশাল ঘাটতি অধিকাংশ প্রতিষ্ঠানকে—বিশেষ করে অতি ক্ষুদ্র প্রতিষ্ঠানগুলোকে—চড়া সুদের অনানুষ্ঠানিক অর্থায়নের উৎসের ওপর নির্ভর করতে বাধ্য করে, যা তাদের দীর্ঘমেয়াদী প্রবৃদ্ধি ও স্থিতিশীলতাকে ক্ষতিগ্রস্ত করতে পারে।

ডিজিটাল সাফল্য বনাম আর্থিক অন্তর্ভুক্তির বৈপরীত্য

রিপোর্টটি ভারতীয় অর্থনীতির একটি উল্লেখযোগ্য বৈপরীত্য তুলে ধরেছে। একদিকে, ভারতের কাছে বিশ্বের অন্যতম উন্নত ডিজিটাল পেমেন্ট ইকোসিস্টেম রয়েছে; ইউনিফাইড পেমেন্টস ইন্টারফেস (UPI) এখন প্রতি মাসে ২০ বিলিয়নেরও বেশি লেনদেন সম্পন্ন করে, যা বিশ্বব্যাপী রিয়েল-টাইম পেমেন্টের প্রায় অর্ধেক। তদুপরি, এখন ৮৯% ভারতীয় প্রাপ্তবয়স্কের একটি আর্থিক অ্যাকাউন্ট রয়েছে।

অন্যদিকে, প্রকৃত আর্থিক অন্তর্ভুক্তি এখনও অধরা। মাত্র ১৫% ভারতীয় প্রাপ্তবয়স্কের আনুষ্ঠানিক ঋণের সুবিধা রয়েছে, যা ২৪% বিশ্বব্যাপী গড়ের তুলনায় উল্লেখযোগ্যভাবে কম। এছাড়া, ১৬% ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট নিষ্ক্রিয় রয়েছে এবং জিডিপির মাত্র ৩.৭% বীমা পেনিট্রেশন বা বীমার আওতা রয়েছে—যা বিশ্বব্যাপী গড়ের প্রায় অর্ধেক। এই পরিসংখ্যানগুলো নির্দেশ করে যে, অ্যাকাউন্টের "প্রবেশাধিকার" বৃদ্ধি পেলেও আর্থিক পরিষেবার "উপযোগিতা" এবং "সাধ্যতা" সেই অনুপাতে বাড়েনি।

কাঠামোগত প্রতিবন্ধকতা এবং সংস্কারের পথ

এই ব্যবধান দূর করতে ডেলয়েট জোর দিয়ে বলেছে যে, নীতিগত সংস্কারকে কেবল অ্যাকাউন্ট মালিকানার ঊর্ধ্বে উঠে স্কেলেবল বা সম্প্রসারণযোগ্য ঋণ সমাধানের দিকে মনোনিবেশ করতে হবে। একটি প্রধান সুপারিশ হলো Account Aggregator (AA) কাঠামোর মাধ্যমে ক্যাশ-ফ্লো-ভিত্তিক ঋণের প্রসার ঘটানো। ডিজিটাল ফুটপ্রিন্ট ব্যবহারের মাধ্যমে ক্ষুদ্র সরবরাহকারী, দোকানদার, ঠিকাদার এবং কারিগরদের জন্য ঋণ পাওয়া "অত্যন্ত সস্তা এবং সহজ" হয়ে উঠতে পারে।

রিপোর্টটি উপসংহারে বলছে যে, আধা-শহর এবং গ্রামীণ অঞ্চলে আর্থিক অন্তর্ভুক্তি আরও গভীর করা কেবল একটি সামাজিক প্রয়োজন নয়, বরং একটি অর্থনৈতিক আবশ্যকতা। আর্থিক সাক্ষরতা শক্তিশালী করা, ডিজিটাল অ্যাক্সেসের ব্যবধান কমানো এবং বীমার আওতা বাড়ানো হলো আর্থিক অন্তর্ভুক্তিতে রূপান্তরিত করার জন্য অপরিহার্য পদক্ষেপ, যা টেকসই দীর্ঘমেয়াদী অর্থনৈতিক অংশগ্রহণ এবং বাহ্যিক ধাক্কার বিরুদ্ধে স্থিতিস্থাপকতা নিশ্চিত করবে।

মূল বিষয়সমূহ

• তীব্র ঋণের ঘাটতি: ভারতের MSME ঋণের ঘাটতি বর্তমানে ₹২৫ লক্ষ কোটি টাকা, যেখানে প্রকৃত জিডিপি অবদান বজায় রাখতে সম্ভাব্য প্রয়োজনীয়তা ₹৫০ লক্ষ কোটি টাকা ছাড়িয়ে যেতে পারে।
• অন্তর্ভুক্তির বৈপরীত্য: যদিও UPI প্রতি মাসে ২০ বিলিয়ন লেনদেন পরিচালনা করে, মাত্র ১৪% MSME আনুষ্ঠানিক প্রাতিষ্ঠানিক ঋণ পায়, যার ফলে অধিকাংশ প্রতিষ্ঠানকে ব্যয়বহুল অনানুষ্ঠানিক ঋণদাতাদের ওপর নির্ভর করতে হয়।
• সমাধানের পথ: অতি ক্ষুদ্র প্রতিষ্ঠানগুলোর জন্য ঋণ সহজলভ্য এবং সাশ্রয়ী করতে Account Aggregator (AA) কাঠামোর মাধ্যমে ক্যাশ-ফ্লো-ভিত্তিক ঋণের প্রসার ঘটানো অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ।