भारताच्या डिजिटल क्रांतीनंतरही केवळ १४% MSMEs लाच औपचारिक कर्ज उपलब्ध

डिजिटल पेमेंटमध्ये भारताच्या जागतिक नेतृत्वाच्या असूनही, लहान व्यवसायांच्या कर्ज व्यवस्थेत एक मोठी दरी कायम आहे. डेलॉइटच्या (Deloitte) अलीकडील अहवालानुसार, बहुतांश MSMEs अजूनही औपचारिक बँकिंग प्रणालीपासून वंचित आहेत आणि त्यांना महागड्या अनौपचारिक सावकारांवर अवलंबून राहावे लागत आहे.

₹२५ लाख कोटींची मोठी कर्ज तूट

भारताचे सूक्ष्म, लघु आणि मध्यम उद्योग (MSMEs) हे अर्थव्यवस्थेचा कणा आहेत, तरीही त्यांना प्रचंड आर्थिक पोकळीचा सामना करावा लागत आहे. मार्च २०२५ पर्यंत, MSME कर्ज तूट अंदाजे ₹२५ लाख कोटी इतकी होती. तथापि, या समस्येचे प्रमाण सध्या नोंदवलेल्या आकड्यापेक्षाही अधिक असू शकते.

डेलॉइटच्या अंदाजानुसार, जर राष्ट्रीय जीडीपीमध्ये (GDP) या क्षेत्राच्या वास्तविक योगदानाचा विचार केला आणि कर्ज-जीडीपी गुणोत्तर (credit-to-GDP ratio) संतुलित राखले, तर औपचारिक कर्ज तूट ₹५० लाख कोटींच्याही वर जाऊ शकते. या प्रचंड तुटीमुळे बहुतांश उद्योगांना—विशेषतः सूक्ष्म उद्योगांना—अत्यंत जास्त व्याजदर आकारणाऱ्या अनौपचारिक वित्तपुरवठा स्रोतांवर अवलंबून राहावे लागते, ज्यामुळे त्यांच्या दीर्घकालीन वाढीवर आणि स्थिरतेवर परिणाम होऊ शकतो.

डिजिटल यश विरुद्ध आर्थिक समावेशकता यांचा विरोधाभास

हा अहवाल भारतीय अर्थव्यवस्थेतील एक धक्कादायक विरोधाभास अधोरेखित करतो. एकीकडे, भारताकडे जगातील सर्वात प्रगत डिजिटल पेमेंट इकोसिस्टमपैकी एक आहे; युनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) आता दरमहा २० अब्जाहून अधिक व्यवहार हाताळतो, जे जागतिक रिअल-टाइम पेमेंट व्हॉल्यूमच्या जवळपास अर्ध्या भागाचे प्रतिनिधित्व करते. शिवाय, ८९% भारतीय प्रौढांकडे आता आर्थिक खाते आहे.

दुसरीकडे, खरी आर्थिक समावेशकता अजूनही दूर आहे. केवळ १५% भारतीय प्रौढांना औपचारिक कर्जाची उपलब्धता आहे, जी २४% च्या जागतिक सरासरीपेक्षा लक्षणीयरीत्या कमी आहे. याव्यतिरिक्त, १६% बँक खाती निष्क्रिय आहेत आणि विमा व्याप्ती (insurance penetration) जीडीपीच्या केवळ ३.७% आहे—जी जागतिक सरासरीच्या साधारणतः निम्मी आहे. या आकडेवारीवरून असे दिसून येते की, खात्यांची "उपलब्धता" वाढली असली तरी, वित्तीय सेवांची "उपयुक्तता" आणि "परवडण्यायोग्यता" (affordability) त्या प्रमाणात वाढलेली नाही.

संरचनात्मक अडथळे आणि सुधारणेचा मार्ग

ही दरी भरून काढण्यासाठी, डेलॉइटने यावर भर दिला आहे की धोरणात्मक सुधारणा केवळ खाते मालकीपुरत्या मर्यादित न राहता, मोठ्या प्रमाणावर विस्तारण्यायोग्य कर्ज उपायांकडे वळल्या पाहिजेत. 'अकाउंट एग्रीगेटर' (AA) फ्रेमवर्कद्वारे कॅश-फ्लो-आधारित कर्ज देण्याच्या प्रक्रियेचा विस्तार करणे ही एक महत्त्वाची शिफारस आहे. डिजिटल फूटप्रिंट्सचा वापर करून, लहान पुरवठादार, दुकानदार, कंत्राटदार आणि कारागिरांसाठी कर्ज मिळवणे "अत्यंत स्वस्त आणि सोपे" होऊ शकते.

अहवालाचा निष्कर्ष असा आहे की, निमशहरी आणि ग्रामीण भागातील आर्थिक समावेशकता वाढवणे ही केवळ सामाजिक गरज नसून आर्थिक अनिवार्यता आहे. आर्थिक साक्षरता मजबूत करणे, डिजिटल प्रवेशातील दरी कमी करणे आणि विमा व्याप्ती वाढवणे हे आर्थिक समावेशकतेला शाश्वत, दीर्घकालीन आर्थिक सहभाग आणि बाह्य धक्क्यांविरुद्ध लवचिकता प्रदान करण्यासाठी आवश्यक पाऊल आहे.

मुख्य निष्कर्ष

• तीव्र कर्ज तूट: भारताची MSME कर्ज तूट सध्या ₹२५ लाख कोटी आहे, आणि खऱ्या अर्थाने जीडीपीमध्ये योगदान देण्यासाठी ₹५० लाख कोटींहून अधिक संभाव्य गरजा असू शकतात.
• समावेशकतेचा विरोधाभास: UPI दरमहा २० अब्ज व्यवहार हाताळत असताना, केवळ १४% MSMEs ला औपचारिक संस्थात्मक कर्ज उपलब्ध आहे, ज्यामुळे बहुतांश उद्योगांना महागड्या अनौपचारिक सावकारांवर अवलंबून राहावे लागते.
• उपाययोजना: सूक्ष्म उद्योगांसाठी कर्ज सुलभ आणि परवडणारे करण्यासाठी अकाउंट एग्रीगेटर (AA) फ्रेमवर्कद्वारे कॅश-फ्लो-आधारित कर्ज देण्याच्या प्रक्रियेचा विस्तार करणे अत्यंत महत्त्वाचे आहे.