ભારતનો ડિજિટલ ક્રાંતિનો યુગ હોવા છતાં માત્ર 14% MSMEs ને જ ઔપચારિક ધિરાણ મળે છે

ડિજિટલ પેમેન્ટ્સમાં ભારતનું વૈશ્વિક નેતૃત્વ હોવા છતાં, નાના વ્યવસાયો માટે ધિરાણના ક્ષેત્રમાં એક મોટો તફાવત જોવા મળે છે. ડેલવાઈટ (Deloitte) ના તાજેતરના અહેવાલ મુજબ, મોટાભાગના MSMEs હજુ પણ ઔપચારિક બેંકિંગ પ્રણાલીથી વંચિત છે, જેના કારણે તેઓ મોંઘા બિન-ઔપચારિક ધિરાણકર્તાઓ પર નિર્ભર થવા માટે મજબૂર છે.

₹25 લાખ કરોડનું વિશાળ ધિરાણ અંતર (Credit Gap)

ભારતના સૂક્ષ્મ, લઘુ અને મધ્યમ ઉદ્યોગો (MSMEs) અર્થતંત્રની કરોડરજ્જુ છે, તેમ છતાં તેઓ આશ્ચર્યજનક નાણાકીય ખાલીપો અનુભવી રહ્યા છે. માર્ચ 2025 સુધીમાં, MSME ધિરાણ અંતર અંદાજે ₹25 લાખ કરોડ હતું. જોકે, સમસ્યાનું પ્રમાણ હાલમાં નોંધાયેલા આંકડા કરતા પણ વધુ હોઈ શકે છે.

ડેલવાઈટનો અંદાજ છે કે જો રાષ્ટ્રીય GDP માં આ ક્ષેત્રના વાસ્તવિક યોગદાનને ધ્યાનમાં લેવામાં આવે અને સ્વસ્થ 'ક્રેડિટ-ટુ-GDP' રેશિયો જાળવવામાં આવે, તો ઔપચારિક ધિરાણનું અંતર ₹50 લાખ કરોડથી પણ વધી શકે છે. આ મોટો ખાલીપો મોટાભાગના સાહસો—ખાસ કરીને સૂક્ષ્મ ઉદ્યોગોને—વ્યાજખોર અને બિન-ઔપચારિક નાણાકીય સ્ત્રોતો પર નિર્ભર થવા માટે મજબૂર કરે છે, જે તેમની લાંબા ગાળાની વૃદ્ધિ અને સ્થિરતાને નુકસાન પહોંચાડી શકે છે.

ડિજિટલ સફળતા વિરુદ્ધ નાણાકીય સમાવેશનો વિરોધાભાસ

આ અહેવાલ ભારતીય અર્થતંત્રમાં એક ચોંકાવનારો વિરોધાભાસ દર્શાવે છે. એક તરફ, ભારત વિશ્વની સૌથી અદ્યતન ડિજિટલ પેમેન્ટ ઇકોસિસ્ટમ ધરાવે છે; યુનિફાઇડ પેમેન્ટ્સ ઇન્ટરફેસ (UPI) હવે દર મહિને 20 અબજથી વધુ વ્યવહારો કરે છે, જે વૈશ્વિક રિયલ-ટાઇમ પેમેન્ટ વોલ્યુમના લગભગ અડધા ભાગ સમાન છે. વધુમાં, 89% ભારતીય પુખ્ત વયના લોકો પાસે હવે નાણાકીય ખાતું છે.

બીજી તરફ, સાચો નાણાકીય સમાવેશ (Financial Inclusion) હજુ પણ દૂરનો વિચાર છે. માત્ર 15% ભારતીય પુખ્ત વયના લોકો પાસે ઔપચારિક ધિરાણની સુવિધા છે, જે વૈશ્વિક સરેરાશ 24% કરતા નોંધપાત્ર રીતે ઓછી છે. આ ઉપરાંત, 16% બેંક ખાતા નિષ્ક્રિય છે, અને વીમાનું પ્રમાણ GDP ના માત્ર 3.7% છે—જે વૈશ્વિક સરેરાશના લગભગ અડધા છે. આ આંકડા સૂચવે છે કે જોકે ખાતાઓની "પહોંચ" વધી છે, પરંતુ નાણાકીય સેવાઓની "ઉપયોગિતા" અને "પરવડે તેવી ક્ષમતા" તેટલી ઝડપે વધી નથી.

માળખાગત અવરોધો અને સુધારાનો માર્ગ

આ તફાવતને દૂર કરવા માટે, ડેલવાઈટ ભાર મૂકે છે કે નીતિગત સુધારાઓ માત્ર ખાતાની માલિકી પૂરતા મર્યાદિત ન રહેતા સ્કેલેબલ ધિરાણ ઉકેલો તરફ આગળ વધવા જોઈએ. એક મુખ્ય ભલામણ એ છે કે Account Aggregator (AA) ફ્રેમવર્ક દ્વારા કેશ-ફ્લો-આધારિત ધિરાણનો વિસ્તાર કરવો. ડિજિટલ ફૂટપ્રિન્ટ્સનો ઉપયોગ કરીને, નાના સપ્લાયર્સ, દુકાનદારો, કોન્ટ્રાક્ટરો અને કારીગરો માટે ધિરાણ "અત્યંત સસ્તું અને સરળ" બની શકે છે.

અહેવાલના અંતમાં જણાવવામાં આવ્યું છે કે અર્ધ-શહેરી અને ગ્રામીણ વિસ્તારોમાં નાણાકીય સમાવેશને વધુ ઊંડું બનાવવું એ માત્ર સામાજિક જરૂરિયાત નથી પરંતુ આર્થિક અનિવાર્યતા પણ છે. નાણાકીય સાક્ષરતા મજબૂત કરવી, ડિજિટલ પહોંચના અંતરો ઘટાડવા અને વીમા કવચનો વિસ્તાર કરવો એ નાણાકીય સમાવેશને ટકાઉ, લાંબા ગાળાની આર્થિક ભાગીદારી અને બાહ્ય આંચકાઓ સામે સ્થિતિસ્થાપકતામાં રૂપાંતરિત કરવા માટેના આવશ્યક પગલાં છે.

મુખ્ય મુદ્દાઓ

• ગંભીર ધિરાણ ખાલીપો: ભારતનું MSME ધિરાણ અંતર હાલમાં ₹25 લાખ કરોડ છે, જેમાં વાસ્તવિક GDP યોગદાનને ટેકો આપવા માટે ₹50 લાખ કરોડથી વધુની સંભવિત જરૂરિયાત છે.
• સમાવેશનો વિરોધાભાસ: જ્યારે UPI દર મહિને 20 અબજ વ્યવહારો સંભાળે છે, ત્યારે માત્ર 14% MSMEs ને જ ઔપચારિક સંસ્થાકીય ધિરાણ મળે છે, જેના કારણે મોટાભાગના વ્યવસાયો મોંઘા બિન-ઔપચારિક ધિરાણકર્તાઓ પર નિર્ભર રહે છે.
• ઉકેલનો માર્ગ: સૂક્ષ્મ ઉદ્યોગો માટે ધિરાણ સુલભ અને પરવડે તેવું બનાવવા માટે Account Aggregator (AA) ફ્રેમવર્ક દ્વારા કેશ-ફ્લો-આધારિત ધિરાણ વધારવું અત્યંત મહત્વપૂર્ણ છે.