بھارت کے ڈیجیٹل انقلاب کے باوجود صرف 14% MSMEs کو رسمی قرض تک رسائی حاصل ہے

ڈیجیٹل ادائیگیوں میں بھارت کی عالمی قیادت کے باوجود، چھوٹے کاروباروں کے لیے قرض کے منظر نامے میں ایک بڑا فرق موجود ہے۔ ڈیلوئٹ (Deloitte) کی ایک حالیہ رپورٹ سے پتہ چلتا ہے کہ MSMEs کی اکثریت اب بھی رسمی بینکنگ نظام سے باہر ہے، اور وہ مہنگے غیر رسمی قرض دہندگان پر انحصار کرنے پر مجبور ہیں۔

₹25 لاکھ کروڑ کا عظیم الشان کریڈٹ گیپ

بھارت کے مائیکرو، اسمال، اینڈ میڈیم انٹرپرائزز (MSMEs) معیشت کی ریڑھ کی ہڈی ہیں، پھر بھی انہیں ایک حیران کن مالیاتی خلا کا سامنا ہے۔ مارچ 2025 تک، MSME کریڈٹ گیپ تقریباً ₹25 لاکھ کروڑ تھا۔ تاہم، اس مسئلے کی شدت موجودہ ریکارڈ سے بھی زیادہ ہو سکتی ہے۔

ڈیلوئٹ کا اندازہ ہے کہ اگر قومی جی ڈی پی (GDP) میں اس شعبے کے اصل کردار کو مدنظر رکھا جائے اور کریڈٹ ٹو جی ڈی پی کا ایک صحت مند تناسب برقرار رکھا جائے، تو رسمی کریڈٹ گیپ ₹50 لاکھ کروڑ سے بھی کہیں زیادہ ہو سکتا ہے۔ یہ بڑا خسارہ زیادہ تر اداروں—خاص طور پر مائیکرو انٹرپرائزز—کو سود خور اور غیر رسمی مالیاتی ذرائع پر انحصار کرنے پر مجبور کرتا ہے جو ان کی طویل مدتی ترقی اور استحکام کو مفلوج کر سکتے ہیں۔

ڈیجیٹل کامیابی بمقابلہ مالی شمولیت کا تضاد

رپورٹ بھارتی معیشت میں ایک حیران کن تضاد کو اجاگر کرتی ہے۔ ایک طرف، بھارت کے پاس دنیا کے جدید ترین ڈیجیٹل ادائیگی کے نظام (ecosystems) میں سے ایک موجود ہے؛ یونیفائیڈ پیمنٹس انٹرفیس (UPI) اب ماہانہ 20 ارب سے زیادہ ٹرانزیکشنز پروسیس کرتا ہے، جو عالمی سطح پر ریئل ٹائم ادائیگیوں کے کل حجم کا تقریباً نصف ہے۔ مزید برآں، 89% بھارتی بالغ افراد کے پاس اب مالیاتی اکاؤنٹ موجود ہے۔

دوسری طرف، حقیقی مالیاتی شمولیت اب بھی دور از reach ہے۔ صرف 15% بھارتی بالغ افراد کو رسمی قرض تک رسائی حاصل ہے، جو کہ 24% کے عالمی اوسط سے کافی کم ہے۔ مزید برآں، 16% بینک اکاؤنٹس غیر فعال ہیں، اور انشورنس کی رسائی جی ڈی پی کے محض 3.7% تک ہے—جو کہ عالمی اوسط کا تقریباً نصف ہے۔ یہ اعداد و شمار بتاتے ہیں کہ اگرچہ اکاؤنٹس تک "رسائی" میں اضافہ ہوا ہے، لیکن مالیاتی خدمات کی "افادیت" اور "سستی" اس رفتار سے نہیں بڑھی۔

ساختی رکاوٹیں اور اصلاحات کا راستہ

اس فرق کو ختم کرنے کے لیے، ڈیلوئٹ اس بات پر زور دیتی ہے کہ پالیسی اصلاحات کو محض اکاؤنٹ کی ملکیت سے آگے بڑھ کر قابل توسیع قرض دینے والے حل (scalable lending solutions) کی طرف جانا چاہیے۔ ایک اہم سفارش اکاؤنٹ ایگریگیٹر (AA) فریم ورک کے ذریعے کیش فلو پر مبنی قرضوں کا پھیلاؤ ہے۔ ڈیجیٹل فٹ پرنٹس کا فائدہ اٹھا کر، چھوٹے سپلائرز، دکانداروں، ٹھیکیداروں اور کاریگروں کے لیے قرض "انتہائی سستا اور آسان" ہو سکتا ہے۔

رپورٹ کا نتیجہ یہ ہے کہ نیم شہری اور دیہی علاقوں میں مالیاتی شمولیت کو گہرا کرنا نہ صرف ایک سماجی ضرورت ہے بلکہ ایک معاشی ناگزیر ضرورت بھی ہے۔ مالیاتی خواندگی کو مضبوط بنانا، ڈیجیٹل رسائی کے خلا کو کم کرنا، اور انشورنس کوریج کو بڑھانا مالیاتی شمولیت کو پائیدار، طویل مدتی معاشی شرکت اور بیرونی جھٹکوں کے خلاف لچک میں تبدیل کرنے کے لیے ضروری اقدامات ہیں۔

اہم نکات

  • شدید کریڈٹ خسارہ: بھارت کا MSME کریڈٹ گیپ فی الحال ₹25 لاکھ کروڑ ہے، جبکہ حقیقی جی ڈی پی میں حصہ ڈالنے کے لیے ممکنہ ضروریات ₹50 لاکھ کروڑ سے تجاوز کر سکتی ہیں۔
  • شمولیت کا تضاد: جہاں UPI ماہانہ 20 ارب ٹرانزیکشنز سنبھالتا ہے، وہیں صرف 14% MSMEs کو رسمی ادارہ جاتی قرض تک رسائی حاصل ہے، جس کی وجہ سے زیادہ تر MSMEs مہنگے غیر رسمی قرض دہندگان پر انحصار کرتے ہیں۔
  • حل کا راستہ: مائیکرو انٹرپرائزز کے لیے قرض کو قابل رسائی اور سستا بنانے کے لیے اکاؤنٹ ایگریگیٹر (AA) فریم ورک کے ذریعے کیش فلو پر مبنی قرضوں کو وسعت دینا انتہائی اہم ہے۔