Slechts 14% van de MSME's heeft toegang tot formeel krediet ondanks de digitale boom in India

Ondanks de wereldwijde leidende positie van India op het gebied van digitale betalingen, blijft er een enorme kloof bestaan in het kredietlandschap voor kleine bedrijven. Een recent rapport van Deloitte onthult dat de overgrote meerderheid van de MSME's nog steeds is uitgesloten van het formele banksysteem en gedwongen is om te vertrouwen op dure informele geldschieters.

De enorme kredietkloof van ₹25 lakh crore

De micro-, kleine en middelgrote ondernemingen (MSME's) van India vormen de ruggengraat van de economie, maar zij worden geconfronteerd met een verontrustend financieel vacuüm. Per maart 2025 bedroeg de kredietkloof voor MSME's ongeveer ₹25 lakh crore. De omvang van het probleem zou echter nog groter kunnen zijn dan momenteel is vastgesteld.

Deloitte schat dat als men rekening houdt met de werkelijke bijdrage van de sector aan het nationale BBP en een gezonde krediet-BBP-ratio handhaaft, de formele kredietkloof kan oplopen tot ruim boven de ₹50 lakh crore. Dit enorme tekort dwingt de meerderheid van de ondernemingen — in het bijzonder micro-ondernemingen — om afhankelijk te zijn van woekerende en informele financieringsbronnen die hun langetermijngroei en stabiliteit kunnen ondermijnen.

De paradox van digitaal succes versus financiële inclusie

Het rapport belicht een opvallende paradox in de Indiase economie. Aan de ene kant beschikt India over een van de meest geavanceerde digitale betalingssystemen ter wereld; de Unified Payments Interface (UPI) verwerkt nu maandelijks meer dan 20 miljard transacties, wat bijna de helft van alle wereldwijde real-time betalingsvolumes beslaat. Bovendien heeft 89% van de volwassen Indiërs inmiddels een financiële rekening.

Aan de andere kant blijft echte financiële inclusie uit. Slechts 15% van de volwassen Indiërs heeft toegang tot formeel krediet, wat aanzienlijk lager is dan het wereldwijde gemiddelde van 24%. Daarnaast blijven 16% van de bankrekeningen inactief en de verzekeringspenetratie bedraagt slechts 3,7% van het BBP — ongeveer de helft van het wereldwijde gemiddelde. Deze cijfers suggereren dat hoewel de "toegang" tot rekeningen is toegenomen, de "bruikbaarheid" en "betaalbaarheid" van financiële diensten niet in hetzelfde tempo zijn meegegroeid.

Structurele knelpunten en de weg naar hervorming

Om deze kloof te overbruggen, benadrukt Deloitte dat beleidshervormingen verder moeten gaan dan alleen het bezit van een rekening en moeten bewegen naar schaalbare leenoplossingen. Een belangrijke aanbeveling is de uitbreiding van op kasstroom gebaseerde leningen via het Account Aggregator (AA)-raamwerk. Door gebruik te maken van digitale voetafdrukken kan krediet "absurd goedkoop en eenvoudig" worden voor kleine leveranciers, winkeliers, aannemers en ambachtslieden.

Het rapport concludeert dat het verdiepen van financiële inclusie in semi-stedelijke en landelijke gebieden niet alleen een sociale noodzaak is, maar ook een economisch imperatief. Het versterken van financiële geletterdheid, het verkleinen van de digitale toegangsverschillen en het uitbreiden van de verzekeringsdekking zijn essentiële stappen om financiële inclusie om te vormen tot duurzame, langdurige economische participatie en veerkracht tegen externe schokken.

Belangrijkste conclusies

• Ernstig krediettekort: De kredietkloof voor MSME's in India bedraagt momenteel ₹25 lakh crore, met potentiële behoeften die de ₹50 lakh crore overstijgen om een werkelijke bijdrage aan het BBP te ondersteunen.
• De inclusieparadox: Terwijl UPI 20 miljard maandelijkse transacties verwerkt, heeft slechts 14% van de MSME's toegang tot formeel institutioneel krediet, waardoor de meesten afhankelijk blijven van dure informele geldschieters.
• Het oplossingspad: Het opschalen van op kasstroom gebaseerde leningen via het Account Aggregator (AA)-raamwerk is cruciaal om krediet toegankelijk en betaalbaar te maken voor micro-ondernemingen.