ਭਾਰਤ ਦੀ ਡਿਜੀਟਲ ਤਰੱਕੀ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ ਸਿਰਫ਼ 14% MSMEs ਨੂੰ ਹੀ ਰਸਮੀ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਸਹੂਲਤ ਮਿਲਦੀ ਹੈ

ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਵਿੱਚ ਭਾਰਤ ਦੀ ਵਿਸ਼ਵਵਿਆਪੀ ਲੀਡਰਸ਼ਿਪ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਛੋਟੇ ਕਾਰੋਬਾਰਾਂ ਲਈ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਖੇਤਰ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਪਾੜਾ ਬਣਿਆ ਹੋਇਆ ਹੈ। ਡੈਲੋਇਟ (Deloitte) ਦੀ ਇੱਕ ਤਾਜ਼ਾ ਰਿਪੋਰਟ ਤੋਂ ਪਤਾ ਲੱਗਦਾ ਹੈ ਕਿ MSMEs ਦਾ ਬਹੁਤ ਵੱਡਾ ਹਿੱਸਾ ਅਜੇ ਵੀ ਰਸਮੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਤੋਂ ਬਾਹਰ ਹੈ, ਜਿਸ ਕਾਰਨ ਉਹ ਮਹਿੰਗੇ ਅਣਰਸਮੀ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇਣ ਵਾਲਿਆਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਨ ਲਈ ਮਜਬੂਰ ਹਨ।

₹25 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਦਾ ਵਿਸ਼ਾਲ ਕਰਜ਼ਾ ਪਾੜਾ

ਭਾਰਤ ਦੇ ਸੂਖਮ, ਲਘੂ ਅਤੇ ਮੱਧਮ ਉਦਯੋਗ (MSMEs) ਆਰਥਿਕਤਾ ਦੀ ਰੀੜ੍ਹ ਦੀ ਹੱਡੀ ਹਨ, ਫਿਰ ਵੀ ਉਹਨਾਂ ਨੂੰ ਇੱਕ ਭਿਆਨਕ ਵਿੱਤੀ ਖਾਲੀਪਣ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪੈ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਮਾਰਚ 2025 ਤੱਕ, MSME ਕਰਜ਼ਾ ਪਾੜਾ ਲਗਭਗ ₹25 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਸੀ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਸਮੱਸਿਆ ਦਾ ਘੇਰਾ ਮੌਜੂਦਾ ਰਿਕਾਰਡ ਨਾਲੋਂ ਵੀ ਵੱਡਾ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।

ਡੈਲੋਇਟ ਦਾ ਅਨੁਮਾਨ ਹੈ ਕਿ ਜੇਕਰ ਰਾਸ਼ਟਰੀ GDP ਵਿੱਚ ਇਸ ਖੇਤਰ ਦੇ ਅਸਲ ਯੋਗਦਾਨ ਨੂੰ ਵਿਚਾਰਿਆ ਜਾਵੇ ਅਤੇ ਇੱਕ ਸਿਹਤਮੰਦ credit-to-GDP ਅਨੁਪਾਤ ਬਣਾਈ ਰੱਖਿਆ ਜਾਵੇ, ਤਾਂ ਰਸਮੀ ਕਰਜ਼ੇ ਦਾ ਪਾੜਾ ₹50 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਤੋਂ ਵੀ ਕਿਤੇ ਵੱਧ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਵੱਡਾ ਘਾਟਾ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਉਦਯੋਗਾਂ—ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਸੂਖਮ ਉਦਯੋਗਾਂ—ਨੂੰ ਅਜਿਹੇ ਵਿਆਜਖੋਰੀ ਅਤੇ ਅਣਰਸਮੀ ਵਿੱਤੀ ਸਰੋਤਾਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਨ ਲਈ ਮਜਬੂਰ ਕਰਦਾ ਹੈ ਜੋ ਉਹਨਾਂ ਦੀ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਵਿਕਾਸ ਅਤੇ ਸਥਿਰਤਾ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ।

ਡਿਜੀਟਲ ਸਫਲਤਾ ਬਨਾਮ ਵਿੱਤੀ ਸਮਾਵੇਸ਼ ਦਾ ਵਿਰੋਧਾਭਾਸ

ਰਿਪੋਰਟ ਭਾਰਤੀ ਆਰਥਿਕਤਾ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਹੈਰਾਨੀਜਨਕ ਵਿਰੋਧਾਭਾਸ ਨੂੰ ਉਜਾਗਰ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਇੱਕ ਪਾਸੇ, ਭਾਰਤ ਕੋਲ ਦੁਨੀਆ ਦੇ ਸਭ ਤੋਂ ਉੱਨਤ ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨ ਈਕੋਸਿਸਟਮਾਂ ਵਿੱਚੋਂ ਇੱਕ ਹੈ; Unified Payments Interface (UPI) ਹੁਣ ਮਹੀਨਾਵਾਰ 20 ਬਿਲੀਅਨ ਤੋਂ ਵੱਧ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਵਿਸ਼ਵਵਿਆਪੀ ਰੀਅਲ-ਟਾਈਮ ਭੁਗਤਾਨ ਵਾਲੀਅਮ ਦਾ ਲਗਭਗ ਅੱਧਾ ਹਿੱਸਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, 89% ਭਾਰਤੀ ਬਾਲਗਾਂ ਕੋਲ ਹੁਣ ਇੱਕ ਵਿੱਤੀ ਖਾਤਾ ਹੈ।

ਦੂਜੇ ਪਾਸੇ, ਅਸਲ ਵਿੱਤੀ ਸਮਾਵੇਸ਼ ਅਜੇ ਵੀ ਦੂਰ ਦੀ ਗੱਲ ਹੈ। ਸਿਰਫ਼ 15% ਭਾਰਤੀ ਬਾਲਗਾਂ ਕੋਲ ਰਸਮੀ ਕਰਜ਼ੇ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ 24% ਦੇ ਵਿਸ਼ਵਵਿਆਪੀ ਔਸਤ ਨਾਲੋਂ ਕਾਫ਼ੀ ਘੱਟ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, 16% ਬੈਂਕ ਖਾਤੇ ਅਕਿਰਿਆਸ਼ੀਲ ਹਨ, ਅਤੇ ਬੀਮਾ ਪਹੁੰਚ GDP ਦਾ ਸਿਰਫ਼ 3.7% ਹੈ—ਜੋ ਕਿ ਲਗਭਗ ਵਿਸ਼ਵਵਿਆਪੀ ਔਸਤ ਦਾ ਅੱਧਾ ਹੈ। ਇਹ ਅੰਕੜੇ ਦਰਸਾਉਂਦੇ ਹਨ ਕਿ ਜਦੋਂ ਕਿ ਖਾਤਿਆਂ ਤੱਕ "ਪਹੁੰਚ" ਵਧੀ ਹੈ, ਵਿੱਤੀ ਸੇਵਾਵਾਂ ਦੀ "ਵਰਤੋਂ" ਅਤੇ "ਸਸਤਾਪਨ" ਉਸੇ ਰਫ਼ਤਾਰ ਨਾਲ ਨਹੀਂ ਵਧੇ ਹਨ।

ਸੰਰਚਨਾਤਮਕ ਰੁਕਾਵਟਾਂ ਅਤੇ ਸੁਧਾਰ ਦਾ ਮਾਰਗ

ਇਸ ਪਾੜੇ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਲਈ, ਡੈਲੋਇਟ ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਜ਼ੋਰ ਦਿੰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਨੀਤੀਗਤ ਸੁਧਾਰ ਸਿਰਫ਼ ਖਾਤਾ ਮਾਲਕੀ ਤੋਂ ਅੱਗੇ ਵਧ ਕੇ ਵਿਸਤਾਰਯੋਗ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਹੱਲਾਂ ਵੱਲ ਵਧਣੇ ਚਾਹੀਦੇ ਹਨ। ਇੱਕ ਮੁੱਖ ਸਿਫਾਰਸ਼ Account Aggregator (AA) ਫਰੇਮਵਰਕ ਰਾਹੀਂ ਕੈਸ਼-ਫਲੋ-ਅਧਾਰਤ (cash-flow-based) ਕਰਜ਼ੇ ਦਾ ਵਿਸਤਾਰ ਕਰਨਾ ਹੈ। ਡਿਜੀਟਲ ਫੁੱਟਪ੍ਰਿੰਟਸ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਕੇ, ਛੋਟੇ ਸਪਲਾਇਰਾਂ, ਦੁਕਾਨਦਾਰਾਂ, ਠੇਕੇਦਾਰਾਂ ਅਤੇ ਸ਼ਿਲਪਕਾਰਾਂ ਲਈ ਕਰਜ਼ਾ "ਬਹੁਤ ਸਸਤਾ ਅਤੇ ਆਸਾਨ" ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।

ਰਿਪੋਰਟ ਇਹ ਸਿੱਟਾ ਕੱਢਦੀ ਹੈ ਕਿ ਅਰਧ-ਸ਼ਹਿਰੀ ਅਤੇ ਪੇਂਡੂ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਵਿੱਤੀ ਸਮਾਵੇਸ਼ ਨੂੰ ਡੂੰਘਾ ਕਰਨਾ ਨਾ ਸਿਰਫ਼ ਇੱਕ ਸਮਾਜਿਕ ਲੋੜ ਹੈ ਬਲਕਿ ਇੱਕ ਆਰਥਿਕ ਅਨਿਵਾਰਜਤਾ ਵੀ ਹੈ। ਵਿੱਤੀ ਸਾਖਰਤਾ ਨੂੰ ਮਜ਼ਬੂਤ ਕਰਨਾ, ਡਿਜੀਟਲ ਪਹੁੰਚ ਦੇ ਪਾੜੇ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣਾ ਅਤੇ ਬੀਮਾ ਕਵਰੇਜ ਦਾ ਵਿਸਤਾਰ ਕਰਨਾ ਵਿੱਤੀ ਸਮਾਵੇਸ਼ ਨੂੰ ਟਿਕਾਊ, ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਆਰਥਿਕ ਭਾਗੀਦਾਰੀ ਅਤੇ ਬਾਹਰੀ ਝਟਕਿਆਂ ਵਿਰੁੱਧ ਲਚਕੀਲੇਪਣ ਵਿੱਚ ਬਦਲਣ ਲਈ ਜ਼ਰੂਰੀ ਕਦਮ ਹਨ।

ਮੁੱਖ ਨੁਕਤੇ

• ਗੰਭੀਰ ਕਰਜ਼ਾ ਘਾਟਾ: ਭਾਰਤ ਦਾ MSME ਕਰਜ਼ਾ ਪਾੜਾ ਇਸ ਸਮੇਂ ₹25 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਅਸਲ GDP ਯੋਗਦਾਨ ਦਾ ਸਮਰਥਨ ਕਰਨ ਲਈ ₹50 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦੀ ਸੰਭਾਵਿਤ ਲੋੜ ਹੈ।
• ਸਮਾਵੇਸ਼ ਦਾ ਵਿਰੋਧਾਭਾਸ: ਜਦੋਂ ਕਿ UPI ਮਹੀਨਾਵਾਰ 20 ਬਿਲੀਅਨ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਸੰਭਾਲਦਾ ਹੈ, ਸਿਰਫ਼ 14% MSMEs ਨੂੰ ਹੀ ਰਸਮੀ ਸੰਸਥਾਗਤ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਸਹੂਲਤ ਮਿਲਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਕਾਰਨ ਬਾਕੀ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਮਹਿੰਗੇ ਅਣਰਸਮੀ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇਣ ਵਾਲਿਆਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਹਨ।
• ਹੱਲ ਦਾ ਮਾਰਗ: ਸੂਖਮ ਉਦਯੋਗਾਂ ਲਈ ਕਰਜ਼ੇ ਨੂੰ ਪਹੁੰਚਯੋਗ ਅਤੇ ਕਿਫਾਇਤੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ Account Aggregator (AA) ਫਰੇਮਵਰਕ ਰਾਹੀਂ ਕੈਸ਼-ਫਲੋ-ਅਧਾਰਤ ਕਰਜ਼ੇ ਦਾ ਵਿਸਤਾਰ ਕਰਨਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ।