AI-യും Nvidia ചിപ്പുകളും ഉപയോഗിച്ച് 3 വർഷത്തിനുള്ളിൽ ലോൺ ബുക്ക് ഇരട്ടിയാക്കാൻ Paisalo Digital ലക്ഷ്യമിടുന്നു

പരമ്പരാഗതമായ വായ്പാ രീതികളിൽ നിന്ന് സാങ്കേതികവിദ്യയ്ക്ക് മുൻഗണന നൽകുന്ന ഒരു "Fin-AI" കരുത്തായി Paisalo Digital മാറുകയാണ്. അത്യാധുനിക കമ്പ്യൂട്ടിംഗും സ്വന്തം ഉടമസ്ഥതയിലുള്ള മോഡലുകളും പ്രയോജനപ്പെടുത്തുന്നതിലൂടെ, മികച്ച ലാഭവിഹിതം (margins) നിലനിർത്തിക്കൊണ്ട് അടുത്ത മൂന്ന് വർഷത്തിനുള്ളിൽ തങ്ങളുടെ ലോൺ ബുക്ക് ഇരട്ടിയാക്കാൻ ഈ NBFC ലക്ഷ്യമിടുന്നു.

പരമ്പരാഗത വായ്പാ രീതികളിൽ നിന്ന് ഒരു Fin-AI കരുത്തിലേക്ക്

സുപ്രധാനമായ ഒരു തന്ത്രപരമായ മാറ്റത്തിന്റെ ഭാഗമായി, സ്വന്തം AI മോഡലുകൾ പ്രവർത്തിപ്പിക്കുന്നതിനായി Paisalo Digital രണ്ട് Nvidia ചിപ്പുകൾ വിന്യസിച്ചിട്ടുണ്ട്. വായ്പാ ബിസിനസ്സിന്റെ അടിസ്ഥാന സാമ്പത്തിക ഘടന (unit economics) മെച്ചപ്പെടുത്തുന്നതിനാണ് ഈ നീക്കം ലക്ഷ്യമിടുന്നത്. ഈ സാങ്കേതിക മാറ്റത്തിന്റെ ഫലം കമ്പനിയുടെ സാമ്പത്തിക സൂചകങ്ങളിൽ ഇതിനകം തന്നെ പ്രകടമാണ്: മൂന്ന് വർഷം മുമ്പ് ഏകദേശം 12% ആയിരുന്ന ഫണ്ട് ചെലവ് (cost of funds) നിലവിൽ 10.3% ആയി കുറഞ്ഞു, ഇത് കമ്പനി മുൻകൂട്ടി പറഞ്ഞിരുന്ന 10.5%-ത്തേക്കാൾ മികച്ചതാണ്.

അതോടൊപ്പം തന്നെ, യീൽഡുകൾ (yields) ഏകദേശം 10 ബേസിസ് പോയിന്റുകൾ വർധിച്ച് 17.04% ആയി ഉയർന്നു. ചെലവ് കുറയുന്നതും വരുമാനം വർധിക്കുന്നതും നൽകുന്ന ഈ ഇരട്ട നേട്ടം, ബിസിനസ്സ് വിപുലീകരിക്കുന്നതിനോടൊപ്പം തന്നെ 6.5% നെറ്റ് ഇൻട്രസ്റ്റ് മാർജിൻ നിലനിർത്താൻ NBFC-യെ സഹായിക്കുന്നു.

AI അധിഷ്ഠിത പ്രവർത്തനങ്ങളിലൂടെയുള്ള വളർച്ച

Paisalo-യിലെ AI സംയോജനം വളരെ വലുതാണ്, ഇത് വായ്പാ പ്രക്രിയയുടെ എല്ലാ ഘട്ടങ്ങളെയും സ്വാധീനിക്കുന്നു. വെറും രണ്ട് പാദങ്ങളിൽ (quarters), കമ്പനി AI ഉപയോഗിച്ചത് താഴെ പറയുന്ന കാര്യങ്ങൾക്കായിട്ടാണ്:

• ഓൺബോർഡിംഗും സർവീസിംഗും: 160,000 വായ്പാ അപേക്ഷകളും 125,000 സർവീസിംഗ് കേസുകളും പ്രോസസ്സ് ചെയ്തു.
• റിസ്ക് മാനേജ്‌മെന്റ്: ഓഡിറ്റ്, ക്രെഡിറ്റ്, ഓപ്പറേഷൻസ് എന്നിവയിലായി 225,000 റിസ്ക് മാനേജ്‌മെന്റ് കേസുകളും 250,000 ക്വാളിറ്റി ചെക്കുകളും കൈകാര്യം ചെയ്തു.
• കസ്റ്റമർ എൻഗേജ്‌മെന്റ്: ഹിന്ദി, ഇംഗ്ലീഷ്, മറാത്തി ഭാഷകളിൽ ദിവസവും 350,000 മൾട്ടി ലിംഗ്വൽ കോളുകൾ കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നതിനായി രണ്ട് AI ബോട്ടുകളും അഞ്ച് ഔട്ട്‌ബൗണ്ട് വോയ്‌സ് ബോട്ടുകളും വിന്യസിച്ചു.

ഐടി ഇൻഫ്രാസ്ട്രക്ചറിലും പുതുക്കിയ സോഴ്സിംഗ് ആപ്പിലുമുള്ള വലിയ നിക്ഷേപം കാരണം ഇടക്കാലത്ത് പ്രവർത്തനച്ചെലവ് (opex) ഉയർന്നതായി തുടരാമെങ്കിലും, ഓട്ടോമേഷൻ വർധിക്കുന്നതോടെ ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിൽ വലിയ കാര്യക്ഷമത കമ്പനി പ്രതീക്ഷിക്കുന്നു.

മികച്ച അസറ്റ് ക്വാളിറ്റിയും വളർച്ചാ ഘടകങ്ങളും

വേഗത്തിലുള്ള വിപുലീകരണവുമായി ബന്ധപ്പെട്ട റിസ്കുകൾ കുറയ്ക്കുന്നതിനായി, Paisalo "ആദ്യം കളക്ഷൻ, പിന്നെ വായ്പ" (collection first, lending second) എന്ന തത്വം പിന്തുടരുന്നു. കമ്പനിയുടെ അണ്ടർറൈറ്റിംഗ് മോഡൽ വായ്പ നൽകുന്നതിനേക്കാൾ ഉപരിയായി അനാവശ്യ അപേക്ഷകൾ ഒഴിവാക്കുന്ന ഒരു ഫിൽട്ടറായി പ്രവർത്തിക്കുന്നു. കോവിഡ്-19 കാലഘട്ടം ഒഴികെ, ചരിത്രപരമായി അസറ്റ് ക്വാളിറ്റി 2%-ൽ താഴെയായി നിലനിർത്തിയിട്ടുണ്ട്.

കമ്പനിയുടെ AUM-ഉം ലാഭവും ഇരട്ടിയാക്കാനുള്ള റോഡ്മാപ്പ് നാല് തൂണുകളിൽ അധിഷ്ഠിതമാണ്:

1. കാര്യക്ഷമതയ്ക്കായി AI അധിഷ്ഠിത പ്രവർത്തനങ്ങൾ.
2. ആഗോള വിതരണ വിപുലീകരണം, 22 സംസ്ഥാനങ്ങളിലായി 5,299 പോയിന്റുകളിലേക്ക് വളർന്നു.
3. പുതിയ ഉൽപ്പന്നങ്ങളുടെ അവതരണം, ഏറ്റവും ഒടുവിലത്തെ പാദത്തിൽ ആറ് പുതിയ ഉൽപ്പന്നങ്ങൾ അവതരിപ്പിച്ചു.
4. മൂലധന ചെലവ് (Cost-of-capital) ഒപ്റ്റിമൈസേഷൻ.

ശക്തമായ ബാലൻസ് ഷീറ്റും മൂലധന നിലയും

ആക്രമണാത്മകമായ വളർച്ചാ ലക്ഷ്യങ്ങൾ ഉണ്ടെങ്കിലും, Paisalo Digital-ന് പുതിയ ഇക്വിറ്റി ആവശ്യമില്ല. കമ്പനി 35% കാപിറ്റൽ അഡക്വസി റേഷ്യോയും (capital adequacy ratio) 2.2x ഡെബ്റ്റ്-ടു-ഇക്വിറ്റി നിലയും നിലനിർത്തുന്നു. രസകരമായ കാര്യം, കഴിഞ്ഞ നാല് വർഷത്തിനിടെ പ്രൊമോട്ടർമാർ തങ്ങളുടെ ഓഹരി പങ്കാളിത്തം 26%-ൽ നിന്ന് ഏകദേശം 46-47% ആയി ഉയർത്തിയിട്ടുണ്ട് എന്നതാണ്. കൂടാതെ, ഓഹരി വില സ്ട്രൈക്ക് പ്രൈസിനേക്കാൾ മുകളിൽ നിലനിൽക്കുന്നതിനാൽ, നിലവിലെ സാമ്പത്തിക വർഷത്തിനുള്ളിൽ തങ്ങളുടെ 50 മില്യൺ ഡോളറിന്റെ വിദേശ കറൻസി കൺവേർട്ടബിൾ ബോണ്ടിൽ നിന്ന് കാര്യമായ കൺവേർഷൻ പ്രവർത്തനങ്ങൾ കമ്പനി പ്രതീക്ഷിക്കുന്നു.

പ്രധാന വിവരങ്ങൾ

• സാങ്കേതികവിദ്യ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ള മാർജിനുകൾ: Nvidia ചിപ്പുകളുടെയും സ്വന്തം AI-യുടെയും ഉപയോഗം ഫണ്ട് ചെലവ് 10.3% ആയി കുറയ്ക്കുകയും യീൽഡുകൾ 17.04% ആയി വർദ്ധിപ്പിക്കുകയും ചെയ്തു.
• വൻതോതിലുള്ള ഓട്ടോമേഷൻ: AI സംവിധാനങ്ങൾ ദിവസവും ലക്ഷക്കണക്കിന് അപേക്ഷകളും റിസ്ക് ചെക്കുകളും മൾട്ടി ലിംഗ്വൽ കസ്റ്റമർ കോളുകളും കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നുണ്ട്.
• സാമ്പത്തിക സ്ഥിരത: 35% കാപിറ്റൽ അഡക്വസി റേഷ്യോയും പുതിയ ഇക്വിറ്റിയുടെ അടിയന്തര ആവശ്യകതയില്ലായ്മയും ഉള്ളതിനാൽ, ആഭ്യന്തര വരുമാനത്തിലൂടെയും ഒപ്റ്റിമൈസ് ചെയ്ത മൂലധനത്തിലൂടെയും ലോൺ ബുക്ക് ഇരട്ടിയാക്കാൻ കമ്പനിക്ക് സാധിക്കും.