AI மற்றும் Nvidia சிப்கள் மூலம் 3 ஆண்டுகளில் தனது கடன் புத்தகத்தை இரட்டிப்பாக்கப் போகிறது Paisalo Digital

Paisalo Digital பாரம்பரியமான அதிகத் தொடர்புகளைக் கொண்ட கடன் வழங்கும் முறையிலிருந்து, தொழில்நுட்பம் சார்ந்த "Fin-AI" சக்தியாகத் தன்னை மாற்றிக்கொண்டுள்ளது. மேம்பட்ட கணினித் திறன் மற்றும் சொந்த மாதிரிகளைப் (proprietary models) பயன்படுத்துவதன் மூலம், இந்த NBFC வலுவான லாப வரம்பைப் பராமரிக்கும் அதே வேளையில், அடுத்த மூன்று ஆண்டுகளில் தனது கடன் புத்தகத்தை இரட்டிப்பாக்குவதை இலக்காகக் கொண்டுள்ளது.

பாரம்பரியக் கடனளிப்பிலிருந்து ஒரு Fin-AI சக்தியாக

ஒரு குறிப்பிடத்தக்க மூலோபாய மாற்றமாக, Paisalo Digital தனது சொந்த AI மாதிரிகளைத் internally இயக்குவதற்கு இரண்டு Nvidia சிப்களைப் பயன்படுத்தியுள்ளது. கடன் வணிகத்தின் முக்கிய பொருளாதாரத்தை (unit economics) மேம்படுத்த இந்த நடவடிக்கை வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. இந்தத் தொழில்நுட்ப மாற்றத்தின் தாக்கம் நிறுவனத்தின் நிதி அளவீடுகளில் ஏற்கனவே பிரதிபலிக்கிறது: மூன்று ஆண்டுகளுக்கு முன்பு சுமார் 12% ஆக இருந்த நிதிச் செலவு (cost of funds), தற்போது 10.3% ஆகக் குறைந்துள்ளது, இது நிறுவனத்தின் 10.5% வழிகாட்டுதலை விடவும் சிறப்பாக உள்ளது.

அதே நேரத்தில், வருவாய் (yields) சுமார் 10 அடிப்படை புள்ளிகள் உயர்ந்து 17.04% ஆக உள்ளது. செலவுகள் குறைந்து வருவாய் அதிகரிப்பது போன்ற இந்த இரட்டைச் சாதகம், NBFC தனது அளவை (scale) தீவிரமாகத் தொடரும்போதும், அதன் 6.5% நிகர வட்டி வரம்பைப் (net interest margin) பாதுகாக்கவும் உதவுகிறது.

AI சார்ந்த செயல்பாடுகள் மூலம் விரிவாக்கம்

Paisalo-வில் AI ஒருங்கிணைப்பின் அளவு மிகப்பெரியது மற்றும் இது கடன் சுழற்சியின் ஒவ்வொரு அம்சத்தையும் தொடுகிறது. வெறும் இரண்டு காலாண்டுகளில், நிறுவனம் AI-ஐப் பயன்படுத்தியவை:

  • Onboarding & Servicing: 160,000 கடன் விண்ணப்பங்கள் மற்றும் 125,000 சேவை வழக்குகளைச் செயலாக்குதல்.
  • Risk Management: தணிக்கை, கடன் மற்றும் செயல்பாடுகள் ஆகியவற்றில் 225,000 இடர் மேலாண்மை வழக்குகள் மற்றும் 250,000 தரப் பரிசோதனைகளைக் கையாளுதல்.
  • Customer Engagement: இந்தி, ஆங்கிலம் மற்றும் மராத்தியில் தினமும் 350,000 பன்மொழி அழைப்புகளைக் கையாளும் இரண்டு AI பாட்கள் மற்றும் ஐந்து அவுட்பவுண்ட் வாய்ஸ் பாட்களைப் பயன்படுத்துதல்.

IT உள்கட்டமைப்பு மற்றும் புதுப்பிக்கப்பட்ட sourcing app ஆகியவற்றில் மேற்கொள்ளப்படும் அதிகப்படியான முதலீடுகள் காரணமாக, நடுத்தர காலத்தில் செயல்பாட்டுச் செலவுகள் (opex) அதிகமாக இருக்கலாம் என்றாலும், ஆட்டோமேஷன் விரிவடையும் போது நீண்ட கால அடிப்படையில் குறிப்பிடத்தக்கத் திறன்களை நிறுவனம் எதிர்பார்க்கிறது.

வலுவான சொத்துத் தரம் மற்றும் வளர்ச்சி உத்திகள்

விரைவான விரிவாக்கத்துடன் தொடர்புடைய அபாயங்களைக் குறைக்க, Paisalo "முதலில் வசூல், பிறகு கடன்" (collection first, lending second) என்ற தத்துவத்தைப் பின்பற்றுகிறது. நிறுவனத்தின் அண்டர்ரைட்டிங் (underwriting) மாதிரி, பணத்தை வழங்கும் இயந்திரத்தை விட, நிராகரிப்பு வடிகட்டியாகவே (rejection filter) செயல்படுகிறது. வரலாற்று ரீதியாக, COVID-19 காலத்தைத் தவிர, சொத்துத் தரம் 2%-க்கும் குறைவாகவே இருந்துள்ளது.

தனது AUM மற்றும் லாபத்தை இரட்டிப்பாக்குவதற்கான நிறுவனத்தின் வரைபடம் நான்கு தூண்களின் அடிப்படையில் அமைந்துள்ளது:

  1. திறனுக்காக AI சார்ந்த செயல்பாடுகள்.
  2. தீவிர விநியோக விரிவாக்கம், 22 மாநிலங்களில் 5,299 புள்ளிகளாக வளர்ந்துள்ளது.
  3. புதிய தயாரிப்பு அறிமுகங்கள், சமீபத்திய காலாண்டில் ஆறு புதிய தயாரிப்புகள் அறிமுகப்படுத்தப்பட்டுள்ளன.
  4. மூலதனச் செலவு மேம்படுத்தல் (Cost-of-capital optimization).

வலுவான இருப்புநிலைக் குறிப்பு மற்றும் மூலதன நிலை

அதன் தீவிர வளர்ச்சி இலக்குகள் இருந்தபோதிலும், Paisalo Digital-க்கு புதிய பங்குகள் (fresh equity) தேவையில்லை. நிறுவனம் 35% வசதியான மூலதனத் தகுதி விகிதத்தையும் (capital adequacy ratio) மற்றும் 2.2x என்ற பாதுகாப்பான கடன்-பங்கு விகிதத்தையும் (debt-to-equity) பராமரிக்கிறது. சுவாரஸ்யமாக, கடந்த நான்கு ஆண்டுகளில் promoters தங்களின் பங்குகளை 26%-லிருந்து சுமார் 46-47% வரை அதிகரித்துள்ளனர். கூடுதலாக, பங்கின் விலை நிர்ணயிக்கப்பட்ட விலையை விட (strike price) அதிகமாக இருப்பதால், நடப்பு நிதியாண்டிற்குள் தனது $50 மில்லியன் அந்நியச் செலாவணி மாற்றத்தக்கப் பத்திரத்திலிருந்து (foreign currency convertible bond) குறிப்பிடத்தக்க மாற்ற நடவடிக்கையை நிறுவனம் எதிர்பார்க்கிறது.

முக்கியக் குறிப்புகள்

  • தொழில்நுட்பம் சார்ந்த லாப வரம்புகள்: Nvidia சிப்கள் மற்றும் சொந்த AI ஆகியவற்றைப் பயன்படுத்துவது ஏற்கனவே நிதிச் செலவைக் 10.3% ஆகக் குறைத்துள்ளதுடன், வருவாயை 17.04% ஆக உயர்த்தியுள்ளது.
  • மிகப்பெரிய ஆட்டோமேஷன் அளவு: AI அமைப்புகள் ஏற்கனவே தினசரி லட்சக்கணக்கான விண்ணப்பங்கள், இடர் சோதனைகள் மற்றும் பன்மொழி வாடிக்கையாளர் அழைப்புகளைக் கையாளுகின்றன.
  • நிதி நிலைத்தன்மை: 35% மூலதனத் தகுதி விகிதம் மற்றும் புதிய பங்குகள் தேவையில்லை என்ற நிலையில், நிறுவனம் தனது உள் வருவாய் மற்றும் மேம்படுத்தப்பட்ட மூலதனத்தின் மூலம் தனது கடன் புத்தகத்தை இரட்டிப்பாக்கும் நிலையில் உள்ளது.