Mgogoro wa Mikopo wa MSME nchini India: Asilimia 14 Tu Inafikia Mikopo Rasmi Katikati ya Mapinduzi ya Kidijitali
Ingawa miundombinu ya malipo ya kidijitali ya India imepata kutambulika kimataifa, pengo kubwa bado lipo katika hali ya upatikanaji wa mikopo kwa biashara ndogo. Ripoti ya hivi karibuni kutoka Deloitte inafichua kuwa idadi kubwa sana ya MSME bado wameachwa nje ya mfumo rasmi wa kibenki, na badala yake wanategemea wakopeshaji wasio rasmi wenye riba kubwa.
Pengo la Mikopo la MSME linalokua
Licha ya upanuzi wa haraka wa mfumo wa fintech nchini India, upungufu wa mikopo unaokabili Biashara Ndogo, za Kati, na za Kati (MSMEs) unafikia viwango hatari. Kufikia Machi 2025, pengo la mikopo la MSME lilidhamiriwa kuwa takriban ₹25 lakh crore. Hata hivyo, Deloitte inadokeza kuwa takwimu hii inaweza kuwa ndogo kuliko uhalisia.
Kulingana na mchango wa sasa wa sekta hiyo katika GDP ya India na hitaji la kudumisha uwiano mzuri wa mikopo kwa GDP, ripoti inakadiri kuwa pengo la mikopo rasmi linaweza kuzidi ₹50 lakh crore. Upungufu huu unawakilisha kikwazo cha msingi katika kufikia ukuaji mpana wa kiuchumi na kudumisha nafasi ya India kama moja ya uchumi kubwa inayokua kwa kasi zaidi duniani.
Kitendawili cha Mafanikio ya Kidijitali dhidi ya Ujumuishaji wa Kifedha
India inawasilisha kitendawili cha kipekee katika mazingira ya kifedha ya kimataifa. Kwa upande mmoja, nchi hiyo inajivunia moja ya mifumo ya malipo ya kidijitali iliyoendelea zaidi, ambapo Unified Payments Interface (UPI) inashughulikia zaidi ya miamala bilioni 20 kila mwezi—ikichangia karibu nusu ya kiasi chote cha malipo ya papo hapo duniani. Zaidi ya hayo, takriban 89% ya watu wazima nchini India sasa wanamiliki akaunti ya kifedha.
Kwa upande mwingine, mapengo makubwa ya ujumuishaji bado yapo. Ni asilimia 14 tu ya MSME—hasa biashara ndogo sana—zina ufikiaji wa mikopo rasmi ya kitaasisi. Ikilinganishwa na wastani wa kimataifa wa 24% kwa ufikiaji wa mikopo rasmi miongoni mwa watu wazima, India iko nyuma. Aidha, asilimia 16 ya akaunti za benki zilizopo hazitumiki, na upenyezi wa bima uko katika asilimia 3.7 tu ya GDP, ambayo ni takriban nusu ya wastani wa kimataifa.
Marekebisho ya Sera na Njia ya Mikopo ya Mtiririko wa Fedha
Ili kuziba pengo hili, Deloitte inasisitiza kuwa vikwazo vya kimuundo lazima vishughulikiwe kupitia marekebisho ya sera yaliyolengwa. Moja ya njia zenye matumaini zaidi ni upanuzi wa mikopo inayozingatia mtiririko wa fedha kwa kutumia mfumo wa Account Aggregator (AA).
Kwa kutumia mfumo wa AA, utoaji wa mikopo unaweza kuwa na ufanisi zaidi na bei nafuu kwa wasambazaji wadogo, wamiliki wa maduka, wakandarasi, na mafundi. Ripoti inahoji kuwa kuacha mikopo ya jadi inayotegemea dhamana na kuelekea kwenye mifumo inayozingatia data na mtiririko wa fedha ni muhimu ili kufanya mikopo ipatikane kwa wote.
Zaidi ya mikopo, ripoti inatoa wito wa mbinu ya pande nyingi: kupanua ufunikaji wa bima, kuimarisha elimu ya kifedha, na kupunguza mapengo ya ufikiaji wa kidijitali katika maeneo ya nusu-mijini na vijijini. Kushughulikia masuala haya si suala la usawa wa kijamii tu bali ni hitaji la kimkakati la kutengeneza vichocheo vipya vya mahitaji na kujenga ustahimilivu wa kiuchumi dhidi ya mishtuko ya nje.
Mambo Muhimu ya Kuzingatia
- Upungufu Mkubwa wa Mikopo: Pengo la mikopo la MSME nchini India kwa sasa ni ₹25 lakh crore, ingawa linaweza kuzidi ₹50 lakh crore linaporekebishwa kulingana na mchango katika GDP.
- Pengo la Ujumuishaji: Licha ya mapinduzi ya UPI, ni asilimia 14 tu ya MSME zinazofikia mikopo rasmi, hali inayozifanya nyingi kutegemea ufadhili usio rasmi wenye riba kubwa.
- Suluhisho la Kidijitali: Upanuzi wa mikopo inayozingatia mtiririko wa fedha kupitia mfumo wa Account Aggregator (AA) umetambuliwa kama marekebisho muhimu ya kufanya mikopo ipatikane na kuwa na bei nafuu kwa biashara ndogo.