ডিজিটাল বিপ্লব সত্ত্বেও ভারতের MSME ঋণের ঘাটতি ২৫ লক্ষ কোটি টাকায় পৌঁছেছে
ভারতের ডিজিটাল পেমেন্ট ইকোসিস্টেম বিশাল UPI লেনদেনের পরিমাণের মাধ্যমে বিশ্বকে নেতৃত্ব দিলেও, ক্ষুদ্র ব্যবসার জন্য ঋণের সহজলভ্যতার ক্ষেত্রে একটি বড় ধরনের বৈষম্য রয়েছে। ডেলয়েট (Deloitte)-এর একটি সাম্প্রতিক রিপোর্ট প্রকাশ করেছে যে, মাত্র ১৪% ক্ষুদ্র, ছোট ও মাঝারি শিল্প (MSME) আনুষ্ঠানিক প্রাতিষ্ঠানিক ঋণ পেতে পারে, যার ফলে বিশাল অংশটি ব্যয়বহুল ও অনানুষ্ঠানিক ঋণের চক্রে আটকে রয়েছে।
বিশাল ঋণের ঘাটতি: বর্তমান বনাম সম্ভাবনা
ভারতের ক্ষুদ্র ব্যবসা খাতের সম্মুখীন হওয়া আর্থিক ব্যবধান অত্যন্ত ব্যাপক। ২০২৫ সালের মার্চ মাস পর্যন্ত, MSME ঋণের ঘাটতি আনুমানিক ₹২৫ লক্ষ কোটি টাকা বলে ধারণা করা হচ্ছে। তবে, এই সংখ্যাটি প্রকৃত প্রয়োজনের তুলনায় কম হতে পারে।
ভারতের জিডিপিতে (GDP) এই খাতের উল্লেখযোগ্য অবদান এবং একটি স্বাস্থ্যকর ক্রেডিট-টু-জিডিপি অনুপাত বজায় রাখার প্রয়োজনীয়তার ওপর ভিত্তি করে, ডেলয়েট অনুমান করেছে যে প্রকৃত আনুষ্ঠানিক ঋণের ঘাটতি ₹৫০ লক্ষ কোটি টাকারও বেশি হতে পারে। এই ঘাটতি একটি অর্থনীতির জন্য একটি বড় বাধা, যা বিশ্বের অন্যতম দ্রুত বর্ধনশীল প্রধান শক্তি হিসেবে নিজের অবস্থান বজায় রাখার জন্য লড়াই করছে।
ডিজিটাল সাফল্য বনাম আর্থিক অন্তর্ভুক্তির বাস্তবতা
ভারতের আর্থিক প্রেক্ষাপটে একটি গভীর পরিহাস রয়েছে। একদিকে, দেশটি একটি বিশ্বমানের ডিজিটাল অবকাঠামো নিয়ে গর্ব করে: প্রায় ৮৯% প্রাপ্তবয়স্ক ভারতীয়র আর্থিক অ্যাকাউন্ট রয়েছে এবং ইউনিফাইড পেমেন্টস ইন্টারফেস (UPI) প্রতি মাসে ২০ বিলিয়নেরও বেশি লেনদেন সম্পন্ন করে—যা বিশ্বব্যাপী রিয়েল-টাইম পেমেন্ট ভলিউমের প্রায় অর্ধেক।
অন্যদিকে, এই ডিজিটাল অগ্রগতি এখনও নিরবচ্ছিন্ন ঋণ প্রাপ্তিতে রূপান্তরিত হয়নি। মাত্র ১৫% ভারতীয় প্রাপ্তবয়স্ক আনুষ্ঠানিক ঋণ পান, যা ২৪% গ্লোবাল বা বিশ্বব্যাপী গড়ের তুলনায় অনেক পিছিয়ে। তদুপরি, প্রায় ১৬% ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট নিষ্ক্রিয় রয়েছে এবং বীমার অনুপ্রবেশ জিডিপির মাত্র ৩.৭%, যা বিশ্বব্যাপী গড়ের প্রায় অর্ধেক।
অনানুষ্ঠানিক অর্থায়নের উচ্চ ব্যয়
রিপোর্টটি উল্লেখ করেছে যে অধিকাংশ MSME, বিশেষ করে ক্ষুদ্র উদ্যোগগুলো, অনানুষ্ঠানিক এবং "চড়া সুদের" অর্থায়ন উৎসের ওপর নির্ভর করতে বাধ্য হচ্ছে। যেহেতু তাদের কাছে প্রথাগত ব্যাঙ্কগুলোর প্রয়োজনীয় জামানত বা নথিপত্র নেই, তাই কারিগর ও দোকানদার থেকে শুরু করে ঠিকাদার পর্যন্ত এই ক্ষুদ্র ব্যবসায়ীরা অত্যধিক সুদের হার প্রদান করেন, যা তাদের ব্যবসার পরিধি বাড়ানোর ক্ষমতাকে বাধাগ্রস্ত করে।
এটি কেবল একটি সামান্য ঘাটতি নয়; এটি একটি কাঠামোগত সমস্যা যা বৃহত্তর অর্থনীতিকে প্রভাবিত করে। আনুষ্ঠানিক ঋণ ছাড়া এই ব্যবসাগুলো প্রযুক্তি, জনবল বা সম্প্রসারণে বিনিয়োগ করতে পারে না, যা পরোক্ষভাবে ভারতের সামগ্রিক অর্থনৈতিক স্থিতিস্থাপকতাকে সীমিত করে।
সংস্কারের পথ: ক্যাশ-ফ্লো লেন্ডিং এবং AA ফ্রেমওয়ার্ক
এই ঘাটতি পূরণের জন্য, ডেলয়েট ঋণ মূল্যায়নের পদ্ধতিতে পরিবর্তনের পক্ষে মত দিচ্ছে। প্রথাগত জামানত-ভিত্তিক ঋণের পরিবর্তে, রিপোর্টটি "ক্যাশ-ফ্লো-ভিত্তিক" (cash-flow-based) MSME ঋণ সম্প্রসারণের পরামর্শ দিচ্ছে।
এই পরিবর্তনের একটি প্রধান সহায়ক হলো অ্যাকাউন্ট অ্যাগ্রিগেটর (AA) ফ্রেমওয়ার্ক। AA ফ্রেমওয়ার্ক ব্যবহারের মাধ্যমে, ক্ষুদ্র ব্যবসায়ীদের জন্য ঋণ "অত্যন্ত সস্তা এবং সহজ" হয়ে উঠতে পারে, কারণ ঋণদাতারা শুধুমাত্র ভৌত সম্পদের ওপর নির্ভর না করে রিয়েল-টাইম ক্যাশ ফ্লো যাচাই করতে পারবেন। ডিজিটাল অ্যাক্সেস বা প্রবেশের ব্যবধান দূর করা, আর্থিক সাক্ষরতা বৃদ্ধি করা এবং বীমা কভারেজ সম্প্রসারণ করা অপরিহার্য পদক্ষেপ যাতে ডিজিটাল অর্থায়ন প্রকৃত অর্থনৈতিক অংশগ্রহণের দিকে নিয়ে যায়।
মূল বিষয়সমূহ
- উল্লেখযোগ্য ঋণের ঘাটতি: বর্তমান MSME ঋণের ঘাটতি ₹২৫ লক্ষ কোটি টাকা, তবে জিডিপি-র প্রয়োজনীয়তার বিপরীতে পরিমাপ করলে এটি ₹৫০ লক্ষ কোটি টাকা ছাড়িয়ে যেতে পারে।
- নিম্ন আনুষ্ঠানিক প্রবেশাধিকার: মাত্র ১৪% MSME আনুষ্ঠানিক প্রাতিষ্ঠানিক ঋণ পেতে পারে, যার ফলে অধিকাংশ প্রতিষ্ঠান ব্যয়বহুল অনানুষ্ঠানিক ঋণদাতাদের ওপর নির্ভরশীল।
- সমাধান: ক্ষুদ্র ব্যবসার জন্য ঋণ ব্যবস্থাকে গণতান্ত্রিক করতে অ্যাকাউন্ট অ্যাগ্রিগেটর (AA) ফ্রেমওয়ার্কের মাধ্যমে ক্যাশ-ফ্লো-ভিত্তিক ঋণের দিকে ধাবিত হওয়া অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ।