Reserve Bank of India sedang menyusun aturan yang memungkinkan bank memblokir perangkat pembayaran digital peminjam saat terjadi gagal bayar pinjaman, dengan menerapkan pemblokiran secara bertahap. RBI menyatakan bahwa langkah ini akan mendorong para gagal bayar untuk melunasi utang mereka, namun hal ini juga memicu kekhawatiran baru terkait privasi dan masa depan fintech di India.
Cara kerja proposal tersebut
Bank akan diberi wewenang untuk menargetkan perangkat yang digunakan peminjam untuk pembayaran daring—biasanya ponsel pintar atau tablet yang menjalankan aplikasi pembayaran. Pemblokiran akan dimulai dengan fungsi yang terbatas dan hanya akan menjadi pemblokiran penuh jika utang tetap tidak dibayar. Kerangka kerja terpisah akan mencantumkan pemicu yang tepat, durasi setiap tahap, dan bukti yang harus diajukan bank sebelum bertindak.
Mengapa bank mendukungnya
Tingkat gagal bayar pinjaman telah menghantui pemberi pinjaman di India, terutama setelah lonjakan kredit yang didorong oleh pandemi. Alat pemulihan tradisional—surat panggilan pengadilan, penyitaan aset, penurunan skor kredit—tergolong lambat dan mahal. RBI berargumen bahwa penguncian perangkat digital memberikan pengungkit yang cepat dan murah bagi bank yang secara langsung memengaruhi kemampuan peminjam untuk bertransaksi, sehingga menciptakan insentif instan untuk melunasi tunggakan.
Kekhawatiran dari konsumen dan perusahaan fintech
Kelompok hak konsumen memperingatkan bahwa penolakan akses ke perangkat pembayaran dapat melumpuhkan orang-orang yang mengandalkan dompet digital untuk belanja kebutuhan pokok, tagihan medis, dan pengeluaran harian lainnya. Karena sebagian besar warga India kini menggunakan ponsel untuk pembayaran nontunai, pemblokiran tersebut dapat dengan cepat berkembang menjadi eksklusi keuangan yang lebih luas.
Perusahaan fintech yang menjalankan platform pembayaran juga menghadapi ketidakpastian. Jika bank dapat memaksakan penguncian, mereka mungkin harus menyematkan kode kepatuhan ke dalam aplikasi mereka, yang dapat memperlambat pengalaman pengguna atau mengekspos mereka pada tanggung jawab hukum. Kurangnya lini masa publik untuk pembuatan aturan menambah kegelisahan industri.
Apa yang perlu diperhatikan selanjutnya
RBI menyatakan akan merilis kerangka kerja tersebut setelah masa konsultasi, namun belum menetapkan tanggalnya. Para pemangku kepentingan kemungkinan akan mengajukan keberatan resmi berdasarkan alasan proporsionalitas dan privasi data. Pengadilan dapat diminta untuk meninjau aturan tersebut jika dianggap melanggar hak-hak fundamental. Asosiasi fintech diperkirakan akan melobi demi adanya perlindungan yang membatasi penguncian perangkat hanya pada situasi yang sangat terbatas.
Jika penguncian bertahap dari RBI ini menjadi undang-undang, bank akan mendapatkan alat baru untuk pemulihan utang, sementara peminjam dan penyedia pembayaran digital harus menghadapi batasan yang lebih ketat pada akses perangkat. Keseimbangan antara disiplin keuangan dan perlindungan konsumen akan membentuk bagaimana ekonomi nontunai India berkembang.