भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) ऐसे नियम तैयार कर रहा है जो बैंकों को ऋण चूक (loan default) होने पर कर्जदार के डिजिटल-पेमेंट डिवाइस को ब्लॉक करने की अनुमति देंगे, जिसे चरणों में लागू किया जाएगा। RBI का कहना है कि इस कदम से डिफॉल्टरों को पुनर्भुगतान करने के लिए प्रेरित किया जाएगा, लेकिन इससे गोपनीयता और भारत के फिनटेक भविष्य को लेकर नई चिंताएं भी पैदा हो गई हैं।
यह प्रस्ताव कैसे काम करता है
बैंकों को उस डिवाइस को लक्षित करने के लिए अधिकृत किया जाएगा जिसका उपयोग कर्जदार ऑनलाइन भुगतान के लिए करता है—आमतौर पर एक स्मार्टफोन या टैबलेट जिसमें पेमेंट ऐप चलता हो। लॉक की शुरुआत सीमित कार्यक्षमता के साथ होगी और ऋण का भुगतान न होने पर ही यह पूर्ण ब्लॉक में बदल जाएगा। एक अलग रूपरेखा (framework) सटीक ट्रिगर्स, प्रत्येक चरण की अवधि और कार्रवाई करने से पहले बैंकों को प्रस्तुत किए जाने वाले साक्ष्यों को सूचीबद्ध करेगी।
बैंक इसका समर्थन क्यों कर रहे हैं
ऋण चूक की दरें भारतीय ऋणदाताओं के लिए बड़ी समस्या बनी हुई हैं, विशेष रूप से महामारी के कारण बढ़े हुए क्रेडिट उछाल के बाद। पारंपरिक वसूली के साधन—अदालती नोटिस, संपत्ति की जब्ती, क्रेडिट-स्कोर पर असर—धीमे और महंगे हैं। RBI का तर्क है कि डिजिटल डिवाइस लॉक बैंकों को एक तेज़ और सस्ता माध्यम प्रदान करता है जो सीधे कर्जदार की लेनदेन करने की क्षमता पर प्रहार करता है, जिससे बकाया राशि चुकाने के लिए तत्काल प्रोत्साहन मिलता है।
उपभोक्ताओं और फिनटेक फर्मों की चिंताएं
उपभोक्ता अधिकार समूहों ने चेतावनी दी है कि भुगतान डिवाइस तक पहुंच से इनकार करना उन लोगों को पंगु बना सकता है जो किराने के सामान, मेडिकल बिलों और अन्य दैनिक खर्चों के लिए डिजिटल वॉलेट पर निर्भर हैं। चूंकि अब अधिकांश भारतीय कैशलेस भुगतान के लिए मोबाइल फोन का उपयोग करते हैं, इसलिए लॉक की प्रक्रिया तेजी से व्यापक वित्तीय बहिष्कार (financial exclusion) का रूप ले सकती है।
भुगतान प्लेटफॉर्म चलाने वाली फिनटेक फर्मों को भी अनिश्चितता का सामना करना पड़ रहा है। यदि बैंक लॉक लगाने के लिए मजबूर कर सकते हैं, तो उन्हें अपने ऐप्स में अनुपालन कोड (compliance code) शामिल करना पड़ सकता है, जिससे उपयोगकर्ता अनुभव धीमा हो सकता है या वे कानूनी दायित्व के प्रति संवेदनशील हो सकते हैं। नियम बनाने के लिए सार्वजनिक समयसीमा का अभाव उद्योग की बेचैनी को और बढ़ाता है।
आगे क्या देखने की जरूरत है
RBI का कहना है कि वह परामर्श अवधि के बाद रूपरेखा जारी करेगा, लेकिन उसने अभी तक कोई तारीख तय नहीं की है। हितधारकों द्वारा आनुपातिकता (proportionality) और डेटा-गोपनीयता के आधार पर औपचारिक आपत्तियां दर्ज करने की संभावना है। यदि नियम मौलिक अधिकारों का उल्लंघन करते प्रतीत होते हैं, तो अदालतों से उनकी समीक्षा करने के लिए कहा जा सकता है। फिनटेक संघों से ऐसे सुरक्षा उपायों के लिए पैरवी करने की उम्मीद है जो किसी भी डिवाइस लॉक को परिस्थितियों के एक सीमित दायरे तक ही सीमित रखें।
यदि RBI का चरण-दर-चरण लॉक कानून बन जाता है, तो बैंकों को ऋण वसूली के लिए एक नया उपकरण मिल जाएगा, जबकि कर्जदारों और डिजिटल-पेमेंट प्रदाताओं को डिवाइस एक्सेस पर कड़े प्रतिबंधों का सामना करना पड़ेगा। वित्तीय अनुशासन और उपभोक्ता संरक्षण के बीच का संतुलन यह तय करेगा कि भारत की कैशलेस अर्थव्यवस्था कैसे विकसित होती है।