भारतीय रिझर्व्ह बँक (RBI) अशा नियमांचा मसुदा तयार करत आहे, ज्यामुळे कर्ज थकल्यास बँकांना कर्जदाराचे डिजिटल-पेमेंट डिव्हाइस टप्प्याटप्प्याने ब्लॉक करण्याची परवानगी मिळेल. RBI चे म्हणणे आहे की या उपायामुळे थकबाकीदार कर्ज परत करण्यास प्रवृत्त होतील, परंतु यामुळे गोपनीयता (privacy) आणि भारताच्या फिनटेक (fintech) भविष्याबाबत नवीन चिंताही निर्माण झाल्या आहेत.
हा प्रस्ताव कसा काम करेल
बँकांना कर्जदार ऑनलाइन पेमेंटसाठी वापरत असलेल्या डिव्हाइसला लक्ष्य करण्याचे अधिकार दिले जातील—जे सहसा पेमेंट ॲप चालवणारा स्मार्टफोन किंवा टॅब्लेट असते. ही लॉक प्रक्रिया मर्यादित कार्यक्षमतेने सुरू होईल आणि कर्ज न फेडल्यास ती पूर्णपणे ब्लॉक केली जाईल. एक स्वतंत्र आराखडा नेमके ट्रिगर्स, प्रत्येक टप्प्याचा कालावधी आणि कारवाई करण्यापूर्वी बँकांनी सादर करणे आवश्यक असलेले पुरावे यांची यादी देईल.
बँकांचे याला समर्थन का आहे
विशेषतः महामारीमुळे आलेल्या क्रेडिट सर्ज नंतर, कर्ज थकबाकीचे प्रमाण भारतीय कर्जदारांसाठी चिंतेचा विषय ठरले आहे. पारंपारिक वसुली साधने—न्यायालयीन नोटीस, मालमत्ता जप्ती, क्रेडिट-स्कोअरवर होणारा परिणाम—या संथ आणि खर्चिक आहेत. RBI चा युक्तिवाद आहे की डिजिटल डिव्हाइस लॉकमुळे बँकांना एक जलद आणि स्वस्त साधन मिळते, जे थेट कर्जदाराच्या व्यवहार करण्याच्या क्षमतेवर परिणाम करते, ज्यामुळे थकबाकी भरण्यासाठी त्वरित प्रोत्साहन मिळते.
ग्राहक आणि फिनटेक कंपन्यांच्या चिंता
ग्राहक हक्क संघटनांनी इशारा दिला आहे की पेमेंट डिव्हाइसचा वापर नाकारल्यामुळे किराणा माल, वैद्यकीय बिले आणि इतर दैनंदिन खर्चासाठी डिजिटल वॉलेटवर अवलंबून असलेल्या लोकांचे जीवन विस्कळीत होऊ शकते. बहुतेक भारतीय आता कॅशलेस पेमेंटसाठी मोबाईल फोन वापरत असल्याने, लॉकमुळे लवकरच व्यापक आर्थिक बहिष्काराचे (financial exclusion) रूप घेऊ शकते.
पेमेंट प्लॅटफॉर्म चालवणाऱ्या फिनटेक कंपन्यांनाही अनिश्चिततेचा सामना करावा लागत आहे. जर बँका लॉक लादू शकत असतील, तर त्यांना त्यांच्या ॲप्समध्ये कंप्लायन्स कोड (compliance code) समाविष्ट करावा लागू शकतो, ज्यामुळे युजर एक्सपिरियन्स (user experience) मंदावू शकतो किंवा त्यांना कायदेशीर दायित्वाचा सामना करावा लागू शकतो. नियम बनवण्यासाठी सार्वजनिक वेळापत्रकाचा अभाव यामुळे उद्योगातील अस्वस्थता वाढत आहे.
पुढे काय पाहायचे
RBI ने म्हटले आहे की सल्लामसलत कालावधीनंतर ते आराखडा जाहीर करतील, परंतु त्यांनी अद्याप कोणतीही तारीख निश्चित केलेली नाही. प्रमाणबद्धता (proportionality) आणि डेटा-प्रायव्हसीच्या आधारावर भागधारकांकडून औपचारिक आक्षेप घेतले जाण्याची शक्यता आहे. जर हे नियम मूलभूत अधिकारांचे उल्लंघन करत असल्याचे आढळले, तर न्यायालयाला ते पुनरावलोकन करण्यास सांगितले जाऊ शकते. फिनटेक संघटनांकडून अशा संरक्षणात्मक उपायांसाठी प्रयत्न केले जातील, ज्यामुळे डिव्हाइस लॉक केवळ काही विशिष्ट परिस्थितींपुरते मर्यादित राहील.
जर RBI चे टप्प्याटप्प्याने लॉक करण्याची प्रक्रिया कायदा बनली, तर बँकांना कर्ज वसुलीसाठी एक नवीन साधन मिळेल, तर कर्जदार आणि डिजिटल-पेमेंट प्रदात्यांना डिव्हाइस प्रवेशावरील कडक निर्बंधांचा सामना करावा लागेल. आर्थिक शिस्त आणि ग्राहक संरक्षण यांच्यातील संतुलन भारताची कॅशलेस अर्थव्यवस्था कशी विकसित होईल हे ठरवेल.