Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ (RBI) đang soạn thảo các quy định cho phép các ngân hàng chặn thiết bị thanh toán kỹ thuật số của người vay khi xảy ra nợ quá hạn, việc chặn này sẽ được áp dụng theo từng giai đoạn. RBI cho biết biện pháp này sẽ thúc đẩy những người nợ quá hạn phải hoàn trả, nhưng nó cũng làm dấy lên những lo ngại mới về quyền riêng tư và tương lai của lĩnh vực fintech tại Ấn Độ.
Cách thức hoạt động của đề xuất
Các ngân hàng sẽ được ủy quyền nhắm vào thiết bị mà người vay sử dụng để thanh toán trực tuyến—thường là điện thoại thông minh hoặc máy tính bảng có cài đặt ứng dụng thanh toán. Việc khóa sẽ bắt đầu với các chức năng bị hạn chế và chỉ trở thành lệnh chặn hoàn toàn nếu khoản nợ vẫn chưa được thanh toán. Một khung pháp lý riêng biệt sẽ liệt kê các tác nhân kích hoạt chính xác, thời gian của từng giai đoạn và các bằng chứng mà ngân hàng phải trình ra trước khi thực hiện.
Tại sao các ngân hàng ủng hộ đề xuất này
Tỷ lệ nợ quá hạn đã và đang là nỗi ám ảnh đối với các tổ chức cho vay tại Ấn Độ, đặc biệt là sau sự bùng nổ tín dụng do đại dịch gây ra. Các công cụ thu hồi nợ truyền thống—thông báo từ tòa án, tịch thu tài sản, ảnh hưởng điểm tín dụng—thường chậm chạp và tốn kém. RBI lập luận rằng việc khóa thiết bị kỹ thuật số mang lại cho các ngân hàng một đòn bẩy nhanh chóng và rẻ tiền, tác động trực tiếp đến khả năng giao dịch của người vay, từ đó tạo ra động lực tức thì để thanh toán các khoản nợ quá hạn.
Những lo ngại từ người tiêu dùng và các công ty fintech
Các nhóm bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng cảnh báo rằng việc từ chối quyền truy cập vào thiết bị thanh toán có thể gây khó khăn cho những người vốn dựa vào ví điện tử để mua thực phẩm, thanh toán hóa đơn y tế và các chi phí sinh hoạt hàng ngày khác. Vì hầu hết người dân Ấn Độ hiện nay đều sử dụng điện thoại di động để thanh toán không dùng tiền mặt, việc bị khóa thiết bị có thể nhanh chóng dẫn đến tình trạng bị loại trừ tài chính trên diện rộng.
Các công ty fintech vận hành các nền tảng thanh toán cũng phải đối mặt với sự không chắc chắn. Nếu các ngân hàng có thể cưỡng chế khóa, các công ty này có thể phải tích hợp mã tuân thủ vào ứng dụng của họ, làm chậm trải nghiệm người dùng hoặc khiến họ phải đối mặt với trách nhiệm pháp lý. Việc thiếu một lộ trình công khai cho quá trình xây dựng quy định càng làm tăng thêm sự bất an trong ngành.
Những điều cần theo dõi tiếp theo
RBI cho biết họ sẽ ban hành khung pháp lý sau một giai đoạn tham vấn, nhưng vẫn chưa ấn định ngày cụ thể. Các bên liên quan có khả năng sẽ gửi các phản đối chính thức dựa trên các căn cứ về tính tương xứng và quyền riêng tư dữ liệu. Các tòa án có thể được yêu cầu xem xét các quy định này nếu chúng có dấu hiệu vi phạm các quyền cơ bản. Các hiệp hội fintech được dự đoán sẽ vận động hành lang để có được các biện pháp bảo vệ nhằm giới hạn việc khóa thiết bị chỉ trong một số trường hợp hẹp.
Nếu biện pháp khóa thiết bị theo từng bước của RBI trở thành luật, các ngân hàng sẽ có thêm một công cụ mới để thu hồi nợ, trong khi người vay và các nhà cung cấp thanh toán kỹ thuật số sẽ phải đối mặt với những hạn chế chặt chẽ hơn về quyền truy cập thiết bị. Sự cân bằng giữa kỷ luật tài chính và bảo vệ người tiêu dùng sẽ định hình cách nền kinh tế không dùng tiền mặt của Ấn Độ phát triển.