રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (RBI) એવા નિયમો ઘડી રહી છે જે બેંકોને લોન ડિફોલ્ટના કિસ્સામાં દેવાદારના ડિજિટલ-પેમેન્ટ ઉપકરણને બ્લોક કરવાની મંજૂરી આપશે, જે આ બ્લોક તબક્કાવાર લાગુ કરશે. RBI કહે છે કે આ પગલાથી ડિફોલ્ટર્સને ચુકવણી કરવા માટે પ્રેરાશે, પરંતુ તે ગોપનીયતા અને ભારતનું ફિનટેક ભવિષ્ય વિશે નવી ચિંતાઓ પણ જન્માવે છે.
આ પ્રસ્તાવ કેવી રીતે કામ કરે છે
બેંકોને દેવાદાર દ્વારા ઓનલાઇન પેમેન્ટ માટે ઉપયોગમાં લેવાતા ઉપકરણને લક્ષ્ય બનાવવા માટે અધિકૃત કરવામાં આવશે—જે સામાન્ય રીતે પેમેન્ટ એપ ચાલતું સ્માર્ટફોન અથવા ટેબ્લેટ હોય છે. લોક (lock) મર્યાદિત કાર્યક્ષમતા સાથે શરૂ થશે અને જો દેવું વણચૂકવાયેલું રહેશે તો જ સંપૂર્ણ બ્લોક બનશે. એક અલગ માળખું ચોક્કસ ટ્રિગર્સ, દરેક તબક્કાનો સમયગાળો અને કાર્યવાહી કરતા પહેલા બેંકોએ રજૂ કરવા પડતા પુરાવાઓની યાદી આપશે.
બેંકો આનું સમર્થન શા માટે કરે છે
ખાસ કરીને મહામારી દરમિયાન ક્રેડિટમાં થયેલા વધારા બાદ, લોન-ડિફોલ્ટના દરોએ ભારતીય ધિરાણકર્તાઓને પરેશાન કર્યા છે. પરંપરાગત રિકવરી સાધનો—કોર્ટ નોટિસ, અસ્કયામતો જપ્તી, ક્રેડિટ-સ્કોર પર અસર—ધીમા અને ખર્ચાળ છે. RBI એવી દલીલ કરે છે કે ડિજિટલ ઉપકરણ લોક બેંકોને ઝડપી અને સસ્તું સાધન પૂરું પાડે છે જે સીધી રીતે દેવાદારની વ્યવહાર કરવાની ક્ષમતા પર અસર કરે છે, જેનાથી બાકી નીકળતી રકમ ચૂકવવા માટે તાત્કાલિક પ્રોત્સાહન મળે છે.
ગ્રાહકો અને ફિનટેક કંપનીઓની ચિંતાઓ
ગ્રાહક અધિકાર જૂથો ચેતવણી આપે છે કે પેમેન્ટ ઉપકરણની ઍક્સેસ નકારવાથી તે લોકો લાચાર બની શકે છે જેઓ કરિયાણું, મેડિકલ બિલ અને અન્ય દૈનિક ખર્ચ માટે ડિજિટલ વોલેટ પર નિર્ભર છે. મોટાભાગના ભારતીયો હવે કેશલેસ પેમેન્ટ માટે મોબાઈલ ફોનનો ઉપયોગ કરતા હોવાથી, લોક ઝડપથી વ્યાપક નાણાકીય અસમાવેશીતામાં પરિણમી શકે છે.
પેમેન્ટ પ્લેટફોર્મ ચલાવતી ફિનટેક કંપનીઓ પણ અનિશ્ચિતતાનો સામનો કરી રહી છે. જો બેંકો લોક કરવા માટે દબાણ કરી શકે, તો તેમણે તેમની એપ્સમાં કમ્પ્લાયન્સ કોડ એમ્બેડ કરવો પડી શકે છે, જેનાથી યુઝર એક્સપિરિયન્સ ધીમો પડી શકે છે અથવા તેઓ કાયદાકીય જવાબદારી હેઠળ આવી શકે છે. નિયમો બનાવવા માટે જાહેર સમયરેખાનો અભાવ ઉદ્યોગમાં અસ્વસ્થતા વધારે છે.
આગળ શું જોવું
RBI કહે છે કે તે પરામર્શ સમયગાળા પછી માળખું જાહેર કરશે, પરંતુ તેણે હજુ સુધી કોઈ તારીખ નક્કી કરી નથી. હિતધારકો પ્રમાણસરતા અને ડેટા-પ્રાઇવસીના આધારે ઔપચારિક વાંધાઓ નોંધાવી શકે છે. જો નિયમો મૂળભૂત અધિકારોનું ઉલ્લંઘન કરતા જણાય તો કોર્ટ પાસે નિયમોની સમીક્ષા કરવા માટે વિનંતી કરવામાં આવી શકે છે. ફિનટેક એસોસિએશનો એવી સુરક્ષા માટે લોબી કરવાની અપેક્ષા છે જે કોઈપણ ઉપકરણ લોકને મર્યાદિત સંજોગો સુધી જ સીમિત રાખે.
જો RBIનું સ્ટેપ-બાય-સ્ટેપ લોક કાયદો બની જાય, તો બેંકોને દેવાની વસૂલાત માટે નવું સાધન મળશે, જ્યારે દેવાદારો અને ડિજિટલ-પેમેન્ટ પ્રદાતાઓ માટે ઉપકરણની ઍક્સેસ પર કડક નિયંત્રણોનો સામનો કરવો પડશે. નાણાકીય શિસ્ત અને ગ્રાહક સુરક્ષા વચ્ચેનું સંતુલન ભારતની કેશલેસ અર્થવ્યવસ્થા કેવી રીતે વિકસશે તે નક્કી કરશે.