இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI), கடன் செலுத்தத் தவறும் பட்சத்தில், கடன் வாங்கியவரின் டிஜிட்டல்-பணப்பரிமாற்ற சாதனத்தைத் தடையிடும் விதிகளை உருவாக்கி வருகிறது; இந்தத் தடை பல்வேறு நிலைகளில் அமல்படுத்தப்படும். இந்த நடவடிக்கை நிலுவைத் தொகையைச் செலுத்தத் தவறியவர்களைத் தூண்டும் என்று RBI கூறினாலும், இது தனிமனிதத் தரவுப் பாதுகாப்பு மற்றும் இந்தியாவின் பின்டெக் (fintech) எதிர்காலம் குறித்த புதிய கவலைகளைத் தூண்டியுள்ளது.
இந்த முன்மொழிவு எவ்வாறு செயல்படுகிறது
ஆன்லைன் பணப்பரிமாற்றங்களுக்கு கடன் வாங்கியவர் பயன்படுத்தும் சாதனத்தை—பொதுவாக ஒரு ஸ்மார்ட்போன் அல்லது பேமெண்ட் ஆப் இயங்கும் டேப்லெட்—இலக்கு வைக்க வங்கிகளுக்கு அதிகாரம் வழங்கப்படும். இந்தத் தடை குறைந்த செயல்பாடுகளுடன் தொடங்கும், கடன் செலுத்தப்படாத பட்சத்தில் மட்டுமே முழுமையான தடையாகும். எந்தெந்தச் சூழல்களில் இந்தத் தடை அமல்படுத்தப்படும், ஒவ்வொரு நிலையின் கால அளவு என்ன, மற்றும் நடவடிக்கை எடுப்பதற்கு முன் வங்கிகள் சமர்ப்பிக்க வேண்டிய ஆதாரங்கள் என்ன என்பதை ஒரு தனிச் சட்டக் கட்டமைப்பு (framework) பட்டியலிடும்.
வங்கிகள் ஏன் இதை ஆதரிக்கின்றன
குறிப்பாகப் பெருந்தொற்று காலத்திற்குப் பிறகு ஏற்பட்ட கடன் அதிகரிப்பால், கடன் செலுத்தத் தவறும் விகிதம் இந்தியக் கடன் வழங்குநர்களுக்குப் பெரும் சவாலாக உள்ளது. நீதிமன்ற அறிவிப்புகள், சொத்து பறிமுதல், கிரெடிட் ஸ்கோர் பாதிப்பு போன்ற பாரம்பரிய வசூல் முறைகள் மெதுவானவை மற்றும் செலவு மிகுந்தவை. டிஜிட்டல் சாதனத் தடை என்பது வங்கிகளுக்கு ஒரு வேகமான மற்றும் மலிவான கருவியாக இருக்கும் என்றும், இது கடன் வாங்கியவரின் பணப்பரிமாற்றத் திறனை நேரடியாகப் பாதிப்பதன் மூலம் நிலுவைத் தொகையைச் செலுத்த உடனடித் தூண்டுதலை உருவாக்கும் என்றும் RBI வாதிடுகிறது.
நுகர்வோர் மற்றும் பின்டெக் (fintech) நிறுவனங்களின் கவலைகள்
மளிகைப் பொருட்கள், மருத்துவக் கட்டணங்கள் மற்றும் இதர அன்றாடச் செலவுகளுக்கு டிஜிட்டல் வாலட்களை (digital wallets) நம்பியிருக்கும் மக்களின் பணப்பரிமாற்றச் சாதனங்களை முடக்குவது அவர்களைப் பெரிதும் பாதிக்கும் என்று நுகர்வோர் உரிமை அமைப்புகள் எச்சரிக்கின்றன. பெரும்பாலான இந்தியர்கள் இப்போது பணமில்லாப் பணப்பரிமாற்றத்திற்கு மொபைல் ஃபோன்களைப் பயன்படுத்துவதால், இந்தத் தடை விரைவாகப் பரவலான நிதிப் புறக்கணிப்புக்கு (financial exclusion) வழிவகுக்கக்கூடும்.
பணப்பரிமாற்றத் தளங்களை இயக்கும் பின்டெக் நிறுவனங்களும் நிச்சயமற்ற நிலையை எதிர்கொள்கின்றன. வங்கிகள் சாதனத்தைத் தடை செய்ய அனுமதித்தால், அந்த நிறுவனங்கள் தங்கள் செயலிகளில் இணக்கக் குறியீடுகளை (compliance code) இணைக்க வேண்டியிருக்கும், இது பயனர்களின் அனுபவத்தைக் குறைப்பதோடு சட்ட ரீதியான பொறுப்புகளையும் ஏற்படுத்தக்கூடும். விதிமுறைகளை உருவாக்குவதற்கான பொதுவான காலக்கெடு இல்லாதது இத்துறையில் பதற்றத்தை அதிகரித்துள்ளது.
அடுத்து என்ன எதிர்பார்க்கலாம்
ஆலோசனைக் காலத்திற்குப் பிறகு இந்தச் சட்டக் கட்டமைப்பை வெளியிடுவதாக RBI கூறியுள்ளது, ஆனால் அதற்கான தேதியை இன்னும் அறிவிக்கவில்லை. விகிதாச்சாரத் தன்மை மற்றும் தரவுப் பாதுகாப்பு அடிப்படையில் பங்குதாரர்கள் முறையான ஆட்சேபனைகளைத் தாக்கல் செய்ய வாய்ப்புள்ளது. இந்த விதிகள் அடிப்படை உரிமைகளைப் பறிப்பதாகத் தோன்றினால், அவற்றை மறுஆய்வு செய்ய நீதிமன்றங்களை அணுகக்கூடும். சாதனத் தடையானது மிகக் குறுகியச் சூழல்களில் மட்டுமே இருக்குமாறு பாதுகாப்புகளைக் கோரி பின்டெக் சங்கங்கள் அழுத்தம் கொடுக்கலாம் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.
RBI-யின் இந்த படிநிலைத் தடைச் சட்டம் நடைமுறைக்கு வந்தால், வங்கிகள் கடன் வசூலுக்கு ஒரு புதிய கருவியைப் பெறும்; அதே நேரத்தில் கடன் வாங்கியவர்களும் டிஜிட்டல் பணப்பரிமாற்ற வழங்குநர்களும் சாதனப் பயன்பாட்டில் கடுமையான கட்டுப்பாடுகளைச் சந்திக்க வேண்டியிருக்கும். நிதி ஒழுங்குமுறை மற்றும் நுகர்வோர் பாதுகாப்பு ஆகியவற்றுக்கு இடையேயான சமநிலையே இந்தியாவின் பணமில்லாப் பொருளாதாரத்தின் வளர்ச்சியைத் தீர்மானிக்கும்.