റിസർവ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യ (RBI) വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കാത്ത സാഹചര്യത്തിൽ കടം വാങ്ങിയവരുടെ ഡിജിറ്റൽ പേയ്മെന്റ് ഉപകരണങ്ങൾ ഘട്ടംഘട്ടമായി ബ്ലോക്ക് ചെയ്യാൻ ബാങ്കുകളെ അനുവദിക്കുന്ന നിയമങ്ങൾ തയ്യാറാക്കിക്കൊണ്ടിരിക്കുകയാണ്. ഇത് തിരിച്ചടവ് മുടങ്ങുന്നവരെ പണം അടയ്ക്കാൻ പ്രേരിപ്പിക്കുമെന്ന് ആർബിഐ പറയുന്നുണ്ടെങ്കിലും, സ്വകാര്യതയെക്കുറിച്ചും ഇന്ത്യയുടെ ഫിൻടെക് (fintech) ഭാവിയിനെക്കുറിച്ചും ഇത് പുതിയ ആശങ്കകൾ ഉയർത്തുന്നുണ്ട്.
ഈ നിർദ്ദേശം എങ്ങനെ പ്രവർത്തിക്കുന്നു
ഓൺലൈൻ പേയ്മെന്റുകൾക്കായി കടം വാങ്ങിയവർ ഉപയോഗിക്കുന്ന ഉപകരണം—സാധാരണയായി ഒരു പേയ്മെന്റ് ആപ്പ് ഉപയോഗിക്കുന്ന സ്മാർട്ട്ഫോണോ ടാബ്ലെറ്റോ—ലക്ഷ്യം വെക്കാൻ ബാങ്കുകൾക്ക് അധികാരം ലഭിക്കും. ലോക്ക് ചെയ്യുമ്പോൾ ആദ്യം പരിമിതമായ പ്രവർത്തനക്ഷമത മാത്രമായിരിക്കും ഉണ്ടാവുക, കടം തിരിച്ചടയ്ക്കാതിരുന്നാൽ മാത്രമേ പൂർണ്ണമായും ബ്ലോക്ക് ചെയ്യുകയുള്ളൂ. ഏത് സാഹചര്യത്തിലാണ് ഇത് ചെയ്യേണ്ടതെന്നും ഓരോ ഘട്ടത്തിന്റെയും ദൈർഘ്യം എത്രയായിരിക്കണമെന്നും നടപടിയെടുക്കുന്നതിന് മുമ്പ് ബാങ്കുകൾ ഹാജരാക്കേണ്ട തെളിവുകൾ എന്തൊക്കെയാണെന്നും വ്യക്തമാക്കുന്ന ഒരു പ്രത്യേക ചട്ടക്കൂട് തയ്യാറാക്കും.
എന്തുകൊണ്ടാണ് ബാങ്കുകൾ ഇതിനെ പിന്തുണയ്ക്കുന്നത്
കോവിഡ് മഹാമാരിക്ക് പിന്നാലെ വായ്പകൾ വർദ്ധിച്ചതോടെ, വായ്പ തിരിച്ചടവ് മുടങ്ങുന്ന സാഹചര്യം ഇന്ത്യൻ ബാങ്കുകളെ വലിയ പ്രതിസന്ധിയിലാക്കിയിട്ടുണ്ട്. കോടതി നോട്ടീസുകൾ, ആസ്തികൾ കണ്ടുകെട്ടൽ, ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറിലെ കുറവ് തുടങ്ങിയ പരമ്പരാഗത രീതികൾ സാവധാനത്തിലുള്ളതും ചിലവേറിയതുമാണ്. ഡിജിറ്റൽ ഉപകരണം ബ്ലോക്ക് ചെയ്യുന്നത് വഴി കടം വാങ്ങിയവരുടെ ഇടപാടുകൾ നേരിട്ട് തടയാൻ സാധിക്കുമെന്നും, ഇത് കുടിശ്ശിക അടയ്ക്കാൻ അവരെ പ്രേരിപ്പിക്കുമെന്നും ആർബിഐ വാദിക്കുന്നു. ഇത് ബാങ്കുകൾക്ക് വേഗത്തിലും കുറഞ്ഞ ചിലവിലും ഉപയോഗിക്കാവുന്ന ഒരു മാർഗമാണ്.
ഉപഭോക്താക്കളും ഫിൻടെക് സ്ഥാപനങ്ങളും ഉയർത്തുന്ന ആശങ്കകൾ
പലചരക്ക് സാധനങ്ങൾ വാങ്ങുന്നതിനും മെഡിക്കൽ ബില്ലുകൾ അടയ്ക്കുന്നതിനും മറ്റ് ദൈനംദിന ആവശ്യങ്ങൾക്കുമായി ഡിജിറ്റൽ വാലറ്റുകളെ ആശ്രയിക്കുന്നവരെ പേയ്മെന്റ് ഉപകരണങ്ങൾ ഉപയോഗിക്കുന്നതിൽ നിന്ന് തടയുന്നത് അവരെ വലിയ പ്രതിസന്ധിയിലാക്കുമെന്ന് ഉപഭോക്തൃ അവകാശ സംഘടനകൾ മുന്നറിയിപ്പ് നൽകുന്നു. ഭൂരിഭാഗം ഇന്ത്യക്കാരും ഇപ്പോൾ ക്യാഷ്ലെസ് പേയ്മെന്റുകൾക്കായി മൊബൈൽ ഫോണുകൾ ഉപയോഗിക്കുന്നതിനാൽ, ഇത്തരം ബ്ലോക്കുകൾ വലിയ തോതിലുള്ള സാമ്പത്തിക പാർശ്വവൽക്കരണത്തിലേക്ക് നയിച്ചേക്കാം.
പേയ്മെന്റ് പ്ലാറ്റ്ഫോമുകൾ നടത്തുന്ന ഫിൻടെക് സ്ഥാപനങ്ങളും അനിശ്ചിതത്വത്തിലാണ്. ബാങ്കുകൾക്ക് ഉപകരണം ബ്ലോക്ക് ചെയ്യാൻ അധികാരമുണ്ടെങ്കിൽ, ഫിൻടെക് കമ്പനികൾ അവരുടെ ആപ്പുകളിൽ ഇതിനായുള്ള കോഡുകൾ ഉൾപ്പെടുത്തേണ്ടി വരും. ഇത് ഉപഭോക്താക്കളുടെ ഉപയോഗക്ഷമത കുറയ്ക്കാനോ അല്ലെങ്കിൽ നിയമപരമായ ഉത്തരവാദിത്തങ്ങൾ കമ്പനികൾക്ക് മേൽ വരാനോ കാരണമായേക്കാം. നിയമനിർമ്മാണത്തിനായുള്ള കൃത്യമായ സമയപരിധി പ്രഖ്യാപിക്കാത്തത് ഈ മേഖലയിലെ ആശങ്ക വർദ്ധിപ്പിക്കുന്നു.
ഇനി എന്താണ് ശ്രദ്ധിക്കേണ്ടത്
കൂടിയാലോചനകൾക്ക് ശേഷം ചട്ടക്കൂട് പുറത്തിറക്കുമെന്ന് ആർബിഐ അറിയിച്ചിട്ടുണ്ടെങ്കിലും ഇതിനായി ഒരു തീയതി നിശ്ചയിച്ചിട്ടില്ല. നിയമത്തിന്റെ അനുപാതത്തെക്കുറിച്ചും (proportionality) ഡാറ്റാ സ്വകാര്യതയെക്കുറിച്ചും ബന്ധപ്പെട്ട കക്ഷികൾ ഔദ്യോഗികമായി എതിർപ്പുകൾ അറിയിച്ചേക്കാം. മൗലികാവകാശങ്ങളെ ലംഘിക്കുന്നു എന്ന് തോന്നിയാൽ നിയമങ്ങൾ പുനഃപരിശോധിക്കാൻ കോടതികളോട് ആവശ്യപ്പെട്ടേക്കാം. ഉപകരണം ബ്ലോക്ക് ചെയ്യുന്നത് വളരെ പരിമിതമായ സാഹചര്യങ്ങളിൽ മാത്രമായി പരിമിതപ്പെടുത്തുന്നതിനുള്ള സുരക്ഷാ ക്രമീകരണങ്ങൾക്കായി ഫിൻടെക് അസോസിയേഷനുകൾ ശ്രമിച്ചേക്കും.
ആർബിഐയുടെ ഈ ഘട്ടംഘട്ടമായുള്ള ബ്ലോക്ക് സംവിധാനം നിയമമായാൽ, വായ്പ തിരിച്ചടവ് ഉറപ്പാക്കാൻ ബാങ്കുകൾക്ക് പുതിയൊരു മാർഗ്ഗം ലഭിക്കും. അതേസമയം, കടം വാങ്ങുന്നവരും ഡിജിറ്റൽ പേയ്മെന്റ് സേവനദാതാക്കളും ഉപകരണങ്ങൾ ഉപയോഗിക്കുന്നതിൽ കൂടുതൽ നിയന്ത്രണങ്ങൾ നേരിടേണ്ടി വരും. സാമ്പത്തിക അച്ചടക്കവും ഉപഭോക്തൃ സംരക്ഷണവും തമ്മിലുള്ള സന്തുലിതാവസ്ഥ ഇന്ത്യയുടെ ക്യാഷ്ലെസ് സമ്പദ്വ്യവസ്ഥയുടെ ഭാവി നിർണ്ണയിക്കും.