ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ ਅਜਿਹੇ ਨਿਯਮ ਤਿਆਰ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ ਜੋ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਕਰਜ਼ਾ ਨਾ ਚੁਕਾਉਣ ਦੀ ਸੂਰਤ ਵਿੱਚ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਦੇ ਡਿਜੀਟਲ-ਭੁਗਤਾਨ ਯੰਤਰ (device) ਨੂੰ ਰੋਕਣ ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਦੇਣਗੇ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਇਹ ਰੋਕ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਪੜਾਵਾਂ ਵਿੱਚ ਲਗਾਈ ਜਾਵੇਗੀ। RBI ਦਾ ਕਹਿਣਾ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਕਦਮ ਕਰਜ਼ਾ ਨਾ ਚੁਕਾਉਣ ਵਾਲਿਆਂ ਨੂੰ ਵਾਪਸੀ ਲਈ ਪ੍ਰੇਰਿਤ ਕਰੇਗਾ, ਪਰ ਇਸ ਨਾਲ ਪ੍ਰਾਈਵੇਸੀ ਅਤੇ ਭਾਰਤ ਦੇ ਫਿਨਟੈਕ (fintech) ਭਵਿੱਖ ਬਾਰੇ ਨਵੀਆਂ ਚਿੰਤਾਵਾਂ ਵੀ ਪੈਦਾ ਹੋ ਰਹੀਆਂ ਹਨ।
ਇਹ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਕਿਵੇਂ ਕੰਮ ਕਰਦਾ ਹੈ
ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਉਸ ਡਿਵਾਈਸ ਨੂੰ ਨਿਸ਼ਾਨਾ ਬਣਾਉਣ ਦਾ ਅਧਿਕਾਰ ਹੋਵੇਗਾ ਜਿਸਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਆਨਲਾਈਨ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਲਈ ਕਰਦਾ ਹੈ—ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਇੱਕ ਸਮਾਰਟਫੋਨ ਜਾਂ ਟੈਬਲੇਟ ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਭੁਗਤਾਨ ਐਪ ਚੱਲ ਰਹੀ ਹੋਵੇ। ਲੌਕ ਸੀਮਤ ਕਾਰਜਸ਼ੀਲਤਾ ਨਾਲ ਸ਼ੁਰੂ ਹੋਵੇਗਾ ਅਤੇ ਸਿਰਫ ਉਦੋਂ ਹੀ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਬਲਾਕ ਹੋਵੇਗਾ ਜੇਕਰ ਕਰਜ਼ਾ ਅਦਾ ਨਹੀਂ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ। ਇੱਕ ਵੱਖਰਾ ਫਰੇਮਵਰਕ ਸਹੀ ਕਾਰਕਾਂ (triggers), ਹਰੇਕ ਪੜਾਅ ਦੀ ਮਿਆਦ, ਅਤੇ ਉਹ ਸਬੂਤਾਂ ਦੀ ਸੂਚੀ ਬਣਾਏਗਾ ਜੋ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਕਾਰਵਾਈ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਪੇਸ਼ ਕਰਨੇ ਪੈਣਗੇ।
ਬੈਂਕ ਇਸਦਾ ਸਮਰਥਨ ਕਿਉਂ ਕਰਦੇ ਹਨ
ਕਰਜ਼ਾ ਨਾ ਚੁਕਾਉਣ ਦੀਆਂ ਦਰਾਂ ਨੇ ਭਾਰਤੀ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੀਆਂ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰੇਸ਼ਾਨ ਕੀਤਾ ਹੈ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਮਹਾਂਮਾਰੀ ਦੌਰਾਨ ਕਰਜ਼ੇ ਵਿੱਚ ਹੋਏ ਵਾਧੇ ਤੋਂ ਬਾਅਦ। ਰਵਾਇਤੀ ਰਿਕਵਰੀ ਸਾਧਨ—ਅਦਾਲਤੀ ਨੋਟਿਸ, ਜਾਇਦਾਦ ਦੀ ਜ਼ਬਤੀ, ਕ੍ਰੈਡਿਟ-ਸਕੋਰ 'ਤੇ ਅਸਰ—ਧੀਮੇ ਅਤੇ ਮਹਿੰਗੇ ਹਨ। RBI ਦਾ ਤਰਕ ਹੈ ਕਿ ਡਿਜੀਟਲ ਡਿਵਾਈਸ ਲੌਕ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਇੱਕ ਤੇਜ਼ ਅਤੇ ਸਸਤਾ ਸਾਧਨ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ ਜੋ ਸਿੱਧੇ ਤੌਰ 'ਤੇ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਦੀ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਕਰਨ ਦੀ ਯੋਗਤਾ 'ਤੇ ਅਸਰ ਪਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਬਕਾਇਆ ਰਕਮ ਚੁਕਾਉਣ ਲਈ ਤੁਰੰਤ ਉਤਸ਼ਾਹ ਪੈਦਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।
ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਅਤੇ ਫਿਨਟੈਕ ਫਰਮਾਂ ਦੀਆਂ ਚਿੰਤਾਵਾਂ
ਖਪਤਕਾਰ ਅਧਿਕਾਰ ਸਮੂਹਾਂ ਨੇ ਚੇਤਾਵਨੀ ਦਿੱਤੀ ਹੈ ਕਿ ਭੁਗਤਾਨ ਯੰਤਰ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਤੋਂ ਇਨਕਾਰ ਕਰਨਾ ਉਨ੍ਹਾਂ ਲੋਕਾਂ ਨੂੰ ਬੇਵੱਸ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜੋ ਰਾਸ਼ਨ, ਮੈਡੀਕਲ ਬਿੱਲਾਂ ਅਤੇ ਹੋਰ ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਖਰਚਿਆਂ ਲਈ ਡਿਜੀਟਲ ਵਾਲਿਟ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਕਿਉਂਕਿ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਭਾਰਤੀ ਹੁਣ ਨਕਦ ਰਹਿਤ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਲਈ ਮੋਬਾਈਲ ਫੋਨ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਇਸ ਲਈ ਇੱਕ ਲੌਕ ਜਲਦੀ ਹੀ ਵਿਆਪਕ ਵਿੱਤੀ ਅਨੁਯੋਜਨ (financial exclusion) ਵਿੱਚ ਬਦਲ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਭੁਗਤਾਨ ਪਲੇਟਫਾਰਮ ਚਲਾਉਣ ਵਾਲੀਆਂ ਫਿਨਟੈਕ ਫਰਮਾਂ ਨੂੰ ਵੀ ਅਨਿਸ਼ਚਿਤਤਾ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪੈ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਬੈਂਕ ਲੌਕ ਲਗਾਉਣ ਲਈ ਮਜਬੂਰ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਤਾਂ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੀਆਂ ਐਪਾਂ ਵਿੱਚ ਕੰਪਲਾਇੰਸ ਕੋਡ (compliance code) ਨੂੰ ਸ਼ਾਮਲ ਕਰਨਾ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਯੂਜ਼ਰ ਅਨੁਭਵ (user experience) ਹੌਲੀ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜਾਂ ਉਹ ਕਾਨੂੰਨੀ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀ ਦੇ ਖਤਰੇ ਵਿੱਚ ਆ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਨਿਯਮ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਜਨਤਕ ਸਮਾਂ-ਸੀਮਾ ਦੀ ਘਾਟ ਉਦਯੋਗ ਵਿੱਚ ਬੇਚੈਨੀ ਵਧਾਉਂਦੀ ਹੈ।
ਅੱਗੇ ਕੀ ਦੇਖਣਾ ਹੈ
RBI ਦਾ ਕਹਿਣਾ ਹੈ ਕਿ ਉਹ ਸਲਾਹ-ਮਸ਼ਵਰੇ ਦੀ ਮਿਆਦ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਫਰੇਮਵਰਕ ਜਾਰੀ ਕਰੇਗਾ, ਪਰ ਇਸਨੇ ਅਜੇ ਕੋਈ ਮਿਤੀ ਤੈਅ ਨਹੀਂ ਕੀਤੀ ਹੈ। ਸੰਭਾਵਨਾ ਹੈ ਕਿ ਹਿੱਸੇਦਾਰ (stakeholders) ਅਨੁਪਾਤਕਤਾ (proportionality) ਅਤੇ ਡਾਟਾ-ਪ੍ਰਾਈਵੇਸੀ ਦੇ ਅਧਾਰ 'ਤੇ ਰਸਮੀ ਇਤਰਾਜ਼ ਦਰਜ ਕਰਨਗੇ। ਜੇਕਰ ਨਿਯਮ ਮੌਲਿਕ ਅਧਿਕਾਰਾਂ ਦੀ ਉਲੰਘਣਾ ਕਰਦੇ ਪ੍ਰਤੀਤ ਹੁੰਦੇ ਹਨ, ਤਾਂ ਅਦਾਲਤਾਂ ਨੂੰ ਨਿਯਮਾਂ ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰਨ ਲਈ ਕਿਹਾ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਉਮੀਦ ਹੈ ਕਿ ਫਿਨਟੈਕ ਐਸੋਸੀਏਸ਼ਨਾਂ ਅਜਿਹੇ ਸੁਰੱਖਿਆ ਉਪਾਵਾਂ ਲਈ ਲਾਬਿੰਗ ਕਰਨਗੀਆਂ ਜੋ ਕਿਸੇ ਵੀ ਡਿਵਾਈਸ ਲੌਕ ਨੂੰ ਸੀਮਤ ਹਾਲਤਾਂ ਤੱਕ ਹੀ ਰੱਖਣ।
ਜੇਕਰ RBI ਦਾ ਕਦਮ-ਦਰ-ਕਦਮ ਲੌਕ ਕਾਨੂੰਨ ਬਣ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਕਰਜ਼ਾ ਵਸੂਲੀ ਲਈ ਇੱਕ ਨਵਾਂ ਸਾਧਨ ਮਿਲੇਗਾ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਅਤੇ ਡਿਜੀਟਲ-ਭੁਗਤਾਨ ਪ੍ਰਦਾਤਾਵਾਂ ਨੂੰ ਡਿਵਾਈਸ ਦੀ ਪਹੁੰਚ 'ਤੇ ਸਖ਼ਤ ਪਾਬੰਦੀਆਂ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪਵੇਗਾ। ਵਿੱਤੀ ਅਨੁਸ਼ਾਸਨ ਅਤੇ ਖਪਤਕਾਰ ਸੁਰੱਖਿਆ ਵਿਚਕਾਰ ਸੰਤੁਲਨ ਇਹ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਰੇਗਾ ਕਿ ਭਾਰਤ ਦੀ ਨਕਦ ਰਹਿਤ ਆਰਥਿਕਤਾ ਕਿਵੇਂ ਵਿਕਸਤ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।