రుణం చెల్లించడంలో విఫలమైనప్పుడు (loan default), రుణగ్రహీత యొక్క డిజిటల్-పేమెంట్ పరికరాన్ని (digital-payment device) బ్యాంకులు బ్లాక్ చేసేలా రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా (RBI) నిబంధనలను రూపొందిస్తోంది. ఈ బ్లాక్ను వివిధ దశల్లో అమలు చేస్తారు. ఈ చర్య వల్ల మొండి బకాయిలు ఉన్నవారు తిరిగి చెల్లించేలా ప్రేరేపించబడతారని RBI చెబుతోంది, కానీ ఇది గోప్యత (privacy) మరియు భారతదేశ ఫిన్టెక్ (fintech) భవిష్యత్తుపై కొత్త ఆందోళనలను రేకెత్తిస్తోంది.
ఈ ప్రతిపాదన ఎలా పనిచేస్తుంది
ఆన్లైన్ చెల్లింపుల కోసం రుణగ్రహీత ఉపయోగించే పరికరాన్ని—సాధారణంగా పేమెంట్ యాప్ను ఉపయోగించే స్మార్ట్ఫోన్ లేదా టాబ్లెట్ను—టార్గెట్ చేయడానికి బ్యాంకులకి అధికారం ఉంటుంది. ఈ లాక్ పరిమిత ఫంక్షనాలిటీతో ప్రారంభమవుతుంది మరియు అప్పు చెల్లించకపోతే మాత్రమే పూర్తి బ్లాక్గా మారుతుంది. ఏ సందర్భాల్లో ఈ చర్య తీసుకోవాలి, ప్రతి దశ యొక్క కాలపరిమితి ఎంత ఉండాలి మరియు బ్యాంకులు చర్యలు తీసుకునే ముందు సమర్పించాల్సిన ఆధారాలు ఏమిటి అనే అంశాలను ఒక ప్రత్యేక ఫ్రేమ్వర్క్ వివరిస్తుంది.
బ్యాంకులు దీనిని ఎందుకు సమర్థిస్తున్నాయి
ముఖ్యంగా మహమ్మారి (pandemic) తర్వాత పెరిగిన రుణాల వల్ల, రుణ చెల్లింపుల వైఫల్యం (loan-default rates) భారతీయ రుణదాతలను ఇబ్బంది పెడుతోంది. కోర్టు నోటీసులు, ఆస్తుల జప్తు, క్రెడిట్ స్కోరు తగ్గడం వంటి సాంప్రదాయ రికవరీ పద్ధతులు నెమ్మదిగా మరియు ఖర్చుతో కూడుకున్నవి. డిజిటల్ పరికరాన్ని లాక్ చేయడం వల్ల బ్యాంకులు వేగంగా, తక్కువ ఖర్చుతో చర్యలు తీసుకోవచ్చని, ఇది రుణగ్రహీత యొక్క లావాదేవీల సామర్థ్యాన్ని నేరుగా ప్రభావితం చేసి, బకాయిలను వెంటనే చెల్లించేలా ప్రేరేపిస్తుందని RBI వాదిస్తోంది.
వినియోగదారులు మరియు ఫిన్టెక్ సంస్థల ఆందోళనలు
పేమెంట్ పరికరాన్ని నిరాకరించడం వల్ల నిత్యావసర వస్తువులు, వైద్య బిల్లులు మరియు ఇతర రోజువారీ ఖర్చుల కోసం డిజిటల్ వాలెట్లపై ఆధారపడే ప్రజలు ఇబ్బందుల్లో పడవచ్చని వినియోగదారుల హక్కుల సంఘాలు హెచ్చరిస్తున్నాయి. ప్రస్తుతం చాలా మంది భారతీయులు నగదు రహిత చెల్లింపుల కోసం మొబైల్ ఫోన్లను ఉపయోగిస్తున్నారు కాబట్టి, ఈ లాక్ వల్ల ఆర్థిక సదుపాయాల నుండి ప్రజలు దూరం అయ్యే ప్రమాదం ఉంది.
పేమెంట్ ప్లాట్ఫారమ్లను నడిపే ఫిన్టెక్ సంస్థలు కూడా అనిశ్చితిని ఎదుర్కొంటున్నాయి. బ్యాంకులు లాక్ చేసే అధికారం కలిగి ఉంటే, ఆ సంస్థలు తమ యాప్లలో నిబంధనలకు అనుగుణంగా (compliance code) కోడ్ను చేర్చాల్సి రావచ్చు, ఇది యూజర్ అనుభవాన్ని (user experience) నెమ్మదింపజేయడమే కాకుండా చట్టపరమైన బాధ్యతలకు గురిచేయవచ్చు. నిబంధనల తయారీకి సంబంధించి బహిరంగ కాలపరిమితి లేకపోవడం పరిశ్రమలో ఆందోళనను పెంచుతోంది.
తదుపరి ఏం జరగవచ్చు
సంప్రదింపుల కాలం (consultation period) తర్వాత ఫ్రేమ్వర్క్ను విడుదల చేస్తామని RBI చెబుతోంది, కానీ ఇంకా ఎటువంటి తేదీని ప్రకటించలేదు. నిష్పాక్షికత మరియు డేటా-గోప్యత (data-privacy) కారణాల దృష్ట్యా స్టేక్హోల్డర్లు అధికారికంగా అభ్యంతరాలు వ్యక్తం చేసే అవకాశం ఉంది. ఈ నిబంధనలు ప్రాథమిక హక్కులను ఉల్లంఘిస్తున్నట్లు అనిపిస్తే, వాటిని సమీక్షించమని కోర్టులను కోరవచ్చు. పరికర లాక్ను కేవలం కొన్ని పరిమిత పరిస్థితులకు మాత్రమే పరిమితం చేసేలా రక్షణ చర్యల కోసం ఫిన్టెక్ అసోసియేషన్లు ప్రయత్నించే అవకాశం ఉంది.
ఒకవేళ RBI యొక్క ఈ దశల వారీ లాక్ విధానం చట్టంగా మారితే, బ్యాంకులు అప్పుల వసూలు కోసం కొత్త సాధనాన్ని పొందుతాయి, అదే సమయంలో రుణగ్రహీతలు మరియు డిజిటల్-పేమెంట్ ప్రొవైడర్లు పరికర వినియోగంపై కఠినమైన పరిమితులను ఎదుర్కోవాల్సి ఉంటుంది. ఆర్థిక క్రమశిక్షణ మరియు వినియోగదారుల రక్షణ మధ్య సమతుల్యత భారతదేశ నగదు రహిత ఆర్థిక వ్యవస్థ ఎలా అభివృద్ధి చెందుతుందో నిర్ణయిస్తుంది.