ریزرو بینک آف انڈیا ایسے قوانین کا مسودہ تیار کر رہا ہے جو بینکوں کو قرض دہندہ کے ڈیجیٹل ادائیگی کے آلے کو بلاک کرنے کی اجازت دیں گے جب قرض کی ادائیگی میں ناکامی ہو، اور یہ بلاک مرحلہ وار نافذ کیا جائے گا۔ RBI کا کہنا ہے کہ یہ اقدام ڈیفالٹرز کو ادائیگی کرنے پر مجبور کرے گا، لیکن اس سے رازداری اور بھارت کے فن ٹیک مستقبل کے بارے میں نئے خدشات بھی پیدا ہو رہے ہیں۔
یہ تجویز کیسے کام کرتی ہے
بینکوں کو اس آلے کو نشانہ بنانے کا اختیار دیا جائے گا جسے قرض دہندہ آن لائن ادائیگیوں کے لیے استعمال کرتا ہے—عام طور پر ایک اسمارٹ فون یا ٹیبلٹ جس میں ادائیگی کی ایپ چل رہی ہو۔ لاک محدود فنکشنلٹی کے ساتھ شروع ہوگا اور صرف اس صورت میں مکمل بلاک ہو جائے گا اگر قرض کی ادائیگی نہ کی گئی۔ ایک الگ فریم ورک ان مخصوص محرکات (triggers)، ہر مرحلے کی مدت، اور ان شواہد کی فہرست فراہم کرے گا جو بینکوں کو کارروائی کرنے سے پہلے پیش کرنے ہوں گے۔
بینک اس کی حمایت کیوں کر رہے ہیں
قرض کی عدم ادائیگی کی شرح نے بھارتی قرض دہندگان کو پریشان کیا ہے، خاص طور پر وباء کے بعد کریڈٹ میں ہونے والے اضافے کے بعد۔ روایتی ریکوری کے طریقے—عدالتی نوٹس، اثاثوں کی ضبطی، کریڈٹ اسکور پر اثر—سست اور مہنگے ہیں۔ RBI کا استدلال ہے کہ ڈیجیٹل ڈیوائس لاک بینکوں کو ایک تیز اور سستا ذریعہ فراہم کرتا ہے جو براہ راست قرض دہندہ کی لین دین کرنے کی صلاحیت پر اثر انداز ہوتا ہے، جس سے بقایا جات کی ادائیگی کے لیے فوری ترغیب پیدا ہوتی ہے۔
صارفین اور فن ٹیک کمپنیوں کے خدشات
صارفین کے حقوق کے گروپوں نے خبردار کیا ہے کہ ادائیگی کے آلے تک رسائی سے محروم کرنا ان لوگوں کو مفلوج کر سکتا ہے جو راشن، طبی بلوں اور دیگر روزمرہ کے اخراجات کے لیے ڈیجیٹل والٹس پر انحصار کرتے ہیں۔ چونکہ اب زیادہ تر ہندوستانی نقد کے بغیر ادائیگیوں کے لیے موبائل فون استعمال کرتے ہیں، اس لیے لاک تیزی سے وسیع تر مالیاتی اخراج (financial exclusion) کا سبب بن سکتا ہے۔
فن ٹیک کمپنیاں جو ادائیگی کے پلیٹ فارم چلاتی ہیں، وہ بھی غیر یقینی صورتحال کا سامنا کر رہی ہیں۔ اگر بینک لاک نافذ کرنے پر مجبور کر سکتے ہیں، تو انہیں اپنی ایپس میں تعمیل کوڈ (compliance code) شامل کرنا پڑ سکتا ہے، جس سے صارف کا تجربہ سست ہو سکتا ہے یا وہ قانونی ذمہ داریوں کا شکار ہو سکتے ہیں۔ قواعد سازی کے لیے عوامی ٹائم لائن کی کمی صنعت میں بے چینی کو مزید بڑھا رہی ہے۔
آگے کیا دیکھنے کی ضرورت ہے
RBI کا کہنا ہے کہ وہ مشاورت کے دورانیے کے بعد فریم ورک جاری کرے گا، لیکن اس نے ابھی تک کوئی تاریخ مقرر نہیں کی ہے۔ اسٹیک ہولڈرز کے تناسب اور ڈیٹا پرائیویسی کی بنیاد پر باقاعدہ اعتراضات دائر کرنے کا امکان ہے۔ اگر قواعد بنیادی حقوق کی خلاف ورزی کرتے ہوئے نظر آئے تو عدالتوں سے ان کا جائزہ لینے کا مطالبہ کیا جا سکتا ہے۔ فن ٹیک ایسوسی ایشنز سے توقع ہے کہ وہ ایسے حفاظتی اقدامات کے لیے لابنگ کریں گی جو کسی بھی ڈیوائس لاک کو مخصوص حالات تک محدود رکھیں۔
اگر RBI کا مرحلہ وار لاک قانون بن جاتا ہے، تو بینکوں کو قرض کی وصولی کے لیے ایک نیا ہتھیار مل جائے گا، جبکہ قرض دہندگان اور ڈیجیٹل ادائیگی فراہم کرنے والوں کو ڈیوائس تک رسائی پر سخت پابندیوں کا سامنا کرنا پڑے گا۔ مالیاتی نظم و ضبط اور صارفین کے تحفظ کے درمیان توازن یہ طے کرے گا کہ بھارت کی کیش لیس معیشت کس طرح ترقی کرتی ہے۔