ভারতীয় রিজার্ভ ব্যাঙ্ক (RBI) এমন কিছু নিয়মের খসড়া তৈরি করছে যা ঋণ খেলাপি হলে ব্যাঙ্কগুলোকে ঋণগ্রহীতার ডিজিটাল-পেমেন্ট ডিভাইস ব্লক করার অনুমতি দেবে, যা ধাপে ধাপে কার্যকর করা হবে। RBI বলছে যে এই পদক্ষেপটি খেলাপিদের ঋণ পরিশোধে বাধ্য করবে, তবে এটি গোপনীয়তা এবং ভারতের ফিনটেক (fintech) ভবিষ্যৎ নিয়ে নতুন উদ্বেগের সৃষ্টি করেছে।
প্রস্তাবটি কীভাবে কাজ করবে
ব্যাঙ্কগুলো সেই ডিভাইসটিকে লক্ষ্য করার জন্য অনুমোদিত হবে যা একজন ঋণগ্রহীতা অনলাইন পেমেন্টের জন্য ব্যবহার করেন—সাধারণত একটি স্মার্টফোন বা ট্যাবলেট যাতে একটি পেমেন্ট অ্যাপ চলে। লকটি সীমিত কার্যকারিতা দিয়ে শুরু হবে এবং ঋণ পরিশোধ না করা পর্যন্ত এটি সম্পূর্ণ ব্লকে পরিণত হবে। একটি পৃথক কাঠামোর মাধ্যমে নির্দিষ্ট ট্রিগার (triggers), প্রতিটি ধাপের সময়সীমা এবং পদক্ষেপ নেওয়ার আগে ব্যাঙ্কগুলোকে যে প্রমাণ উপস্থাপন করতে হবে তার তালিকা দেওয়া হবে।
কেন ব্যাঙ্কগুলো এটি সমর্থন করছে
বিশেষ করে অতিমারি-পরবর্তী ঋণের ব্যাপক বৃদ্ধির পর, ঋণ খেলাপি হওয়ার হার ভারতীয় ঋণদাতাদের জন্য উদ্বেগের কারণ হয়ে দাঁড়িয়েছে। প্রচলিত আদায় প্রক্রিয়া—যেমন আদালতের নোটিশ, সম্পদ বাজেয়াপ্ত করা, ক্রেডিট-স্কোর হ্রাস—ধীরগতির এবং ব্যয়বহুল। RBI যুক্তি দিচ্ছে যে ডিজিটাল ডিভাইস লক ব্যাঙ্কগুলোকে একটি দ্রুত ও সাশ্রয়ী মাধ্যম প্রদান করে যা সরাসরি ঋণগ্রহীতার লেনদেন করার ক্ষমতাকে প্রভাবিত করে, ফলে বকেয়া পরিশোধের জন্য একটি তাৎক্ষণিক তাগিদ তৈরি হয়।
ভোক্তা এবং ফিনটেক সংস্থাগুলোর উদ্বেগ
ভোক্তা অধিকার গোষ্ঠীগুলো সতর্ক করে দিচ্ছে যে পেমেন্ট ডিভাইসে অ্যাক্সেস অস্বীকার করা সেইসব মানুষের জন্য সমস্যা তৈরি করতে পারে যারা মুদি কেনাকাটা, চিকিৎসার বিল এবং অন্যান্য দৈনন্দিন খরচের জন্য ডিজিটাল ওয়ালেটের ওপর নির্ভর করেন। যেহেতু বেশিরভাগ ভারতীয় এখন ক্যাশলেস পেমেন্টের জন্য মোবাইল ফোন ব্যবহার করেন, তাই এই লক ব্যবস্থা দ্রুত ব্যাপক আর্থিক বঞ্চনার দিকে মোড় নিতে পারে।
পেমেন্ট প্ল্যাটফর্ম পরিচালনাকারী ফিনটেক সংস্থাগুলোও অনিশ্চয়তার মুখে পড়েছে। ব্যাঙ্কগুলো যদি লক করার ক্ষমতা পায়, তবে তাদের অ্যাপে কমপ্লায়েন্স কোড (compliance code) অন্তর্ভুক্ত করতে হতে পারে, যা ব্যবহারকারীর অভিজ্ঞতাকে ধীর করে দিতে পারে বা তাদের আইনি দায়বদ্ধতার মুখে ফেলতে পারে। নিয়ম তৈরির জন্য কোনো প্রকাশ্য সময়সীমা না থাকায় শিল্পখাতে অস্বস্তি বাড়ছে।
পরবর্তীতে কী লক্ষ্য রাখা উচিত
RBI জানিয়েছে যে আলোচনার পর তারা এই কাঠামোটি প্রকাশ করবে, তবে এখনও কোনো তারিখ নির্ধারণ করেনি। আনুপাতিকতা এবং ডেটা-প্রাইভেসি বা তথ্যের গোপনীয়তার ভিত্তিতে স্টেকহোল্ডাররা আনুষ্ঠানিক আপত্তি জানাতে পারেন। নিয়মগুলো যদি মৌলিক অধিকার লঙ্ঘন করে বলে মনে হয়, তবে আদালতের কাছে তা পর্যালোচনার আবেদন জানানো হতে পারে। ফিনটেক অ্যাসোসিয়েশনগুলো এমন সুরক্ষার জন্য লবি করার আশা করা হচ্ছে যা ডিভাইস লক করার ঘটনাটিকে শুধুমাত্র সীমিত কিছু পরিস্থিতির মধ্যে সীমাবদ্ধ রাখবে।
যদি RBI-এর এই ধাপে ধাপে লক করার ব্যবস্থাটি আইনে পরিণত হয়, তবে ব্যাঙ্কগুলো ঋণ আদায়ের জন্য একটি নতুন হাতিয়ার পাবে, অন্যদিকে ঋণগ্রহীতা এবং ডিজিটাল-পেমেন্ট প্রদানকারীদের ডিভাইস ব্যবহারের ক্ষেত্রে আরও কঠোর সীমাবদ্ধতার সম্মুখীন হতে হবে। আর্থিক শৃঙ্খলা এবং ভোক্তা সুরক্ষার মধ্যে ভারসাম্যই নির্ধারণ করবে ভারতের ক্যাশলেস অর্থনীতি কীভাবে বিকশিত হবে।