ธนาคารกลางอินเดีย (RBI) กำลังร่างกฎระเบียบที่อนุญาตให้ธนาคารสามารถระงับการใช้งานอุปกรณ์ชำระเงินดิจิทัลของผู้กู้เมื่อมีการผิดนัดชำระหนี้ โดยจะดำเนินการระงับเป็นลำดับขั้น RBI ระบุว่ามาตรการนี้จะกระตุ้นให้ผู้ผิดนัดชำระหนี้รีบชำระคืน แต่ในขณะเดียวกันก็ก่อให้เกิดความกังวลใหม่ๆ เกี่ยวกับความเป็นส่วนตัวและอนาคตของ fintech ในอินเดีย
กลไกการทำงานของข้อเสนอนี้
ธนาคารจะได้รับอำนาจในการระงับอุปกรณ์ที่ผู้กู้ใช้สำหรับการชำระเงินออนไลน์ ซึ่งโดยปกติจะเป็นสมาร์ทโฟนหรือแท็บเล็ตที่ติดตั้งแอปพลิเคชันชำระเงิน การระงับจะเริ่มจากการจำกัดฟังก์ชันการใช้งานบางส่วน และจะกลายเป็นการระงับการใช้งานโดยสมบูรณ์หากยังไม่มีการชำระหนี้ ทั้งนี้ จะมีกรอบการทำงานแยกต่างหากที่จะระบุเงื่อนไขการเริ่มดำเนินการ ระยะเวลาในแต่ละขั้นตอน และหลักฐานที่ธนาคารต้องนำเสนอต่อก่อนที่จะดำเนินการ
ทำไมธนาคารจึงสนับสนุนมาตรการนี้
อัตราการผิดนัดชำระหนี้เป็นปัญหาที่คอยหลอกหลอนผู้ให้กู้ในอินเดีย โดยเฉพาะอย่างยิ่งหลังจากสภาวะการขยายตัวของสินเชื่อที่พุ่งสูงขึ้นในช่วงการแพร่ระบาด เครื่องมือในการติดตามหนี้แบบดั้งเดิม เช่น การส่งหมายศาล การยึดทรัพย์ หรือการลดคะแนนเครดิต ล้วนมีความล่าช้าและมีค่าใช้จ่ายสูง RBI จึงโต้แย้งว่าการระงับอุปกรณ์ดิจิทัลเป็นเครื่องมือที่รวดเร็วและต้นทุนต่ำ ซึ่งส่งผลกระทบโดยตรงต่อความสามารถในการทำธุรกรรมของผู้กู้ ทำให้เกิดแรงจูงใจในการชำระหนี้ค้างชำระในทันที
ความกังวลจากผู้บริโภคและบริษัท fintech
กลุ่มคุ้มครองสิทธิผู้บริโภคเตือนว่า การปฏิเสธไม่ให้เข้าถึงอุปกรณ์ชำระเงินอาจส่งผลกระทบอย่างรุนแรงต่อผู้คนที่ต้องพึ่งพากระเป๋าเงินดิจิทัล (digital wallets) ในการซื้อของชำระค่าอาหาร ค่ารักษาพยาบาล และค่าใช้จ่ายประจำวันอื่นๆ เนื่องจากชาวอินเดียส่วนใหญ่ในปัจจุบันใช้โทรศัพท์มือถือในการชำระเงินแบบไร้เงินสด การระงับการใช้งานจึงอาจลุกลามไปสู่ปัญหาการถูกกีดกันทางการเงินในวงกว้างได้อย่างรวดเร็ว
บริษัท fintech ที่ให้บริการแพลตฟอร์มการชำระเงินก็เผชิญกับความไม่แน่นอนเช่นกัน หากธนาคารสามารถบังคับระงับการใช้งานได้ บริษัทเหล่านี้อาจต้องฝังรหัสการปฏิบัติตามกฎระเบียบ (compliance code) ลงในแอปพลิเคชัน ซึ่งจะทำให้ประสบการณ์การใช้งานของผู้ใช้ช้าลง หรือทำให้บริษัทต้องเผชิญกับความรับผิดทางกฎหมาย นอกจากนี้ การที่ยังไม่มีการกำหนดกรอบเวลาที่ชัดเจนในการออกกฎระเบียบยังเพิ่มความกังวลให้กับอุตสาหกรรมอีกด้วย
สิ่งที่ต้องจับตามองต่อไป
RBI ระบุว่าจะเปิดเผยกรอบการทำงานหลังจากสิ้นสุดช่วงการรับฟังความคิดเห็น แต่ยังไม่ได้กำหนดวันที่แน่นอน คาดว่าผู้มีส่วนได้ส่วนเสียจะยื่นคัดค้านอย่างเป็นทางการโดยอ้างเหตุผลด้านความได้สัดส่วน (proportionality) และความเป็นส่วนตัวของข้อมูล นอกจากนี้ อาจมีการร้องขอให้ศาลตรวจสอบกฎระเบียบดังกล่าวหากพบว่ามีการละเมิดสิทธิขั้นพื้นฐาน และคาดว่าสมาคม fintech จะดำเนินการล็อบบี้เพื่อขอให้มีมาตรการคุ้มครองที่จำกัดการระงับอุปกรณ์ไว้เพียงในกรณีที่จำเป็นจริงๆ เท่านั้น
หากมาตรการระงับการใช้งานเป็นลำดับขั้นของ RBI กลายเป็นกฎหมาย ธนาคารจะมีเครื่องมือใหม่ในการติดตามหนี้ ในขณะที่ผู้กู้และผู้ให้บริการชำระเงินดิจิทัลจะต้องเผชิญกับข้อจำกัดที่เข้มงวดขึ้นในการเข้าถึงอุปกรณ์ ความสมดุลระหว่างวินัยทางการเงินและการคุ้มครองผู้บริโภคจะเป็นตัวกำหนดทิศทางการพัฒนาเศรษฐกิจแบบไร้เงินสดของอินเดีย