Bank Pusat India sedang merangka peraturan yang membenarkan bank menyekat peranti pembayaran digital peminjam apabila berlaku kegagalan pembayaran pinjaman, dengan melaksanakan sekatan tersebut secara berperingkat. RBI menyatakan bahawa langkah ini akan mendorong peminjam yang gagal membayar untuk menjelaskan hutang, namun ia juga mencetuskan kebimbangan baharu mengenai privasi dan masa depan fintech India.
Cara cadangan ini berfungsi
Bank akan diberi kuasa untuk menyasarkan peranti yang digunakan oleh peminjam untuk pembayaran dalam talian—biasanya telefon pintar atau tablet yang menjalankan aplikasi pembayaran. Sekatan tersebut akan bermula dengan fungsi yang terhad dan hanya akan menjadi sekatan penuh jika hutang masih tidak dibayar. Satu rangka kerja berasingan akan menyenaraikan pencetus tepat, tempoh setiap peringkat, dan bukti yang mesti dikemukakan oleh bank sebelum mengambil tindakan.
Mengapa bank menyokongnya
Kadar kegagalan pembayaran pinjaman telah menghantui pemberi pinjaman di India, terutamanya selepas lonjakan kredit yang didorong oleh pandemik. Alat pemulihan tradisional—notis mahkamah, penyitaan aset, kesan terhadap skor kredit—adalah lambat dan mahal. RBI berhujah bahawa sekatan peranti digital memberikan bank satu mekanisme yang pantas dan murah yang secara langsung menjejaskan keupayaan peminjam untuk bertransaksi, sekali gus mewujudkan insentif segera untuk menjelaskan tunggakan.
Kebimbangan daripada pengguna dan firma fintech
Kumpulan hak pengguna memberi amaran bahawa menyekat akses kepada peranti pembayaran boleh melumpuhkan golongan yang bergantung kepada dompet digital untuk barangan runcit, bil perubatan dan perbelanjaan harian yang lain. Memandangkan kebanyakan rakyat India kini menggunakan telefon bimbit untuk pembayaran tanpa tunai, sekatan tersebut boleh dengan cepat membawa kepada pengecualian kewangan yang lebih luas.
Firma fintech yang mengendalikan platform pembayaran juga menghadapi ketidakpastian. Jika bank boleh memaksa sekatan, mereka mungkin perlu menyertakan kod pematuhan ke dalam aplikasi mereka, yang boleh memperlahankan pengalaman pengguna atau mendedahkan mereka kepada liabiliti undang-undang. Ketiadaan garis masa awam untuk pembuatan peraturan menambah kegelisahan industri.
Apa yang perlu diperhatikan seterusnya
RBI menyatakan bahawa ia akan mengeluarkan rangka kerja tersebut selepas tempoh perundingan, tetapi ia belum menetapkan tarikh. Pihak berkepentingan berkemungkinan akan mengemukakan bantahan rasmi atas dasar perkadaran dan privasi data. Mahkamah mungkin diminta untuk menyemak semula peraturan tersebut jika ia dilihat melanggar hak asasi. Persatuan fintech dijangka akan melobi untuk langkah perlindungan yang mengehadkan sebarang sekatan peranti kepada set keadaan yang sempit sahaja.
Jika sekatan langkah demi langkah RBI ini menjadi undang-undang, bank akan memperoleh alat baharu untuk pemulihan hutang, manakala peminjam dan penyedia pembayaran digital perlu menghadapi kekangan yang lebih ketat terhadap akses peranti. Keseimbangan antara disiplin kewangan dan perlindungan pengguna akan mencorak bagaimana ekonomi tanpa tunai India berkembang.