محافظ بنك الاحتياطي الهندي يحث البنوك على التعامل مع المؤسسات المتناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة كشركاء نمو طويل الأجل
في الوقت الذي تسعى فيه الهند إلى تعزيز محركها الاقتصادي، دعا بنك الاحتياطي الهندي إلى تحول جذري في كيفية تعامل المؤسسات المالية مع قطاع الشركات الصغيرة. وخلال كلمته في احتفالات اليوم الدولي للمؤسسات المتناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة لعام 2026 في كوتشي، أكد سانجاي مالهوترا، محافظ بنك الاحتياطي الهندي، على ضرورة النظر إلى هذه المؤسسات كشركاء استراتيجيين في الأعمال، بدلاً من مجرد بنود تنظيمية يجب استيفاؤها.
التحول من الالتزام التنظيمي إلى الشراكة الاستراتيجية
كان الموضوع الرئيسي في خطاب المحافظ مالهوترا هو الحاجة إلى "إعادة توجيه" عقلية القطاع المصرفي. فلفترة طويلة جداً، كان الإقراض للمؤسسات المتناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة (MSMEs) يُنظر إليه من منظور الامتثال وتفويضات الإقراض للقطاعات ذات الأولوية. وجادل المحافظ بضرورة انتقال البنوك نحو نموذج إقراض قائم على العلاقات.
ومن خلال الجمع بين إدارة العلاقات التقليدية والبيانات الرقمية الحديثة، يمكن للمؤسسات المالية توفير تمويل أكثر استدامة وشمولاً. ويهدف هذا التحول إلى تحويل المؤسسات المتناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة من متلقين سلبيين للائتمان إلى محركات نشطة للنمو الاقتصادي الوطني.
الاستفادة من البنية التحتية الرقمية العامة لتسريع الائتمان
ولتجسير الفجوة الائتمانية، سلط محافظ بنك الاحتياطي الهندي الضوء على الدور الحاسم للبنية التحتية الرقمية العامة (DPI). وحث المؤسسات المالية على تبني والاستثمار بقوة في الأطر التي تتيح عمليات إقراض أسرع وقائمة على البيانات. وبشكل محدد، أشار إلى ثلاث ركائز أساسية:
- إطار مجمع الحسابات (Account Aggregator - AA): لتبسيط مشاركة البيانات وتقييم الائتمان.
- واجهة الإقراض الموحدة (Unified Lending Interface - ULI): لتبسيط رحلة الإقراض الرقمي من البداية إلى النهاية.
- نظام خصم المستحقات التجارية (Trade Receivables Discounting System - TReDS): لتحسين إدارة السيولة للشركات الصغيرة.
ومن خلال دمج هذه التقنيات، يمكن للبنوك تقليل الوقت المستغرق لمعالجة القروض وجعل تقديم الائتمان أكثر شمولاً للشركات التي قد تفتقر إلى الضمانات التقليدية ولكنها تمتلك بصمات رقمية قوية.
تسريع المخططات الحكومية والابتكار الريادي
وإلى جانب التبني الرقمي، دعا المحافظ إلى تسريع تنفيذ آليات دعم الائتمان الحالية. وذكر على وجه التحديد الحاجة إلى تعزيز الإقراض للقطاعات ذات الأولوية (PSL)، وقروض MUDRA، ومختلف برامج ضمان الائتمان لضمان وصول رأس المال إلى القواعد الأساسية للاقتصاد.
ومع ذلك، فإن مسؤولية النمو لا تقع على عاتق البنوك وحدها. ففي مخاطبته لرواد الأعمال مباشرة، نصح مالهوترا أصحاب الأعمال بـ "تحمل المسؤولية" تجاه مستقبلهم. وأكد أنه مع تطور تفضيلات المستهلكين وتوقعات السوق العالمية، يجب على المؤسسات المتناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة إعطاء الأولوية للاستثمارات في التكنولوجيا، والبحث والتطوير (R&D)، والابتكار المستمر للحفاظ على تنافسيتها.
أهم النقاط المستخلصة
- تحول في العقلية: يجب على البنوك الانتقال من اعتبار إقراض المؤسسات المتناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة عبئاً تنظيمياً إلى التعامل مع هذه الشركات كشركاء استراتيجيين طويل الأجل.
- التكامل الرقمي: يعد اعتماد ULI، وإطار مجمع الحسابات (Account Aggregator)، ونظام TReDS أمراً ضرورياً لتوفير ائتمان سلس وقائم على البيانات.
- المسؤولية المزدوجة: بينما يجب على البنوك تسريع المخططات مثل MUDRA وضمانات الائتمان، يجب على المؤسسات المتناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة الاستثمار في البحث والتطوير والتكنولوجيا لاستدامة النمو.