MSME-കളെ ദീർഘകാല വളർച്ചാ പങ്കാളികളായി കാണാൻ ബാങ്കുകളോട് ആർബിഐ ഗവർണർ ആവശ്യപ്പെടുന്നു

ഇന്ത്യയുടെ സാമ്പത്തിക വളർച്ച ശക്തിപ്പെടുത്താൻ ശ്രമിക്കുന്നതിനിടെ, ചെറുകിട ബിസിനസ് മേഖലയുമായുള്ള സാമ്പത്തിക സ്ഥാപനങ്ങളുടെ ഇടപെടലുകളിൽ അടിസ്ഥാനപരമായ മാറ്റം വരുത്തണമെന്ന് റിസർവ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യ ആവശ്യപ്പെട്ടു. കൊച്ചിയിൽ നടന്ന അന്താരാഷ്ട്ര MSME ദിനം 2026 ആഘോഷങ്ങളിൽ സംസാരിക്കവെ, MSME-കളെ വെറും നിയന്ത്രണപരമായ നടപടികൾ (regulatory checkboxes) മാത്രമായി കാണാതെ തന്ത്രപരമായ ബിസിനസ് പങ്കാളികളായി കാണണമെന്ന് ആർബിഐ ഗവർണർ സഞ്ജയ് മൽഹോത്ര ഊന്നിപ്പറഞ്ഞു.

നിയന്ത്രണപരമായ ബാധ്യതയിൽ നിന്ന് തന്ത്രപരമായ പങ്കാളിത്തത്തിലേക്കുള്ള മാറ്റം

ബാങ്കിംഗ് മേഖലയുടെ മനോഭാവത്തിൽ ഒരു "പുനർക്രമീകരണം" (reorientation) ആവശ്യമാണെന്നതായിരുന്നു ഗവർണർ മൽഹോത്രയുടെ പ്രസംഗത്തിലെ പ്രധാന വിഷയം. വളരെക്കാലമായി, മൈക്രോ, സ്മോൾ, ആൻഡ് മീഡിയം എന്റർപ്രൈസസുകൾക്കുള്ള (MSMEs) വായ്പകൾ നിയമപരമായ അനുസരണത്തിന്റെയും (compliance) മുൻഗണനാ മേഖല വായ്പാ നിർദ്ദേശങ്ങളുടെയും (priority sector lending mandates) കാഴ്ചപ്പാടിലൂടെയാണ് കാണുന്നത്. ബാങ്കുകൾ ബന്ധങ്ങളെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ള വായ്പാ മാതൃകയിലേക്ക് (relationship-based lending model) മാറണമെന്ന് ഗവർണർ വാദിച്ചു.

പരമ്പരാഗതമായ ബന്ധം നിലനിർത്തുന്ന രീതിയും ആധുനിക ഡിജിറ്റൽ ഡാറ്റയും സംയോജിപ്പിക്കുന്നതിലൂടെ, സാമ്പത്തിക സ്ഥാപനങ്ങൾക്ക് കൂടുതൽ സുസ്ഥിരവും എല്ലാവരെയും ഉൾക്കൊള്ളുന്നതുമായ ധനസഹായം നൽകാൻ കഴിയും. വായ്പകൾ സ്വീകരിക്കുന്നവർ എന്ന നിലയിൽ നിന്ന് രാജ്യത്തിന്റെ സാമ്പത്തിക വളർച്ചയുടെ സജീവ ചാലകശക്തികളായി MSME-കളെ മാറ്റാനാണ് ഈ മാറ്റത്തിലൂടെ ലക്ഷ്യമിടുന്നത്.

വേഗത്തിലുള്ള വായ്പകൾക്കായി ഡിജിറ്റൽ പബ്ലിക് ഇൻഫ്രാസ്ട്രക്ചർ പ്രയോജനപ്പെടുത്തുക

വായ്പാ വിടവ് നികത്തുന്നതിനായി, ഡിജിറ്റൽ പബ്ലിക് ഇൻഫ്രാസ്ട്രക്ചറിന്റെ (DPI) നിർണ്ണായക പങ്കിനെക്കുറിച്ച് ആർബിഐ ഗവർണർ എടുത്തുപറഞ്ഞു. വേഗതയേറിയതും ഡാറ്റാ അധിഷ്ഠിതവുമായ വായ്പാ പ്രക്രിയകൾ സാധ്യമാക്കുന്ന സംവിധാനങ്ങൾ സജീവമായി സ്വീകരിക്കാനും അവയിൽ നിക്ഷേപം നടത്താനും അദ്ദേഹം സാമ്പത്തിക സ്ഥാപനങ്ങളോട് ആവശ്യപ്പെട്ടു. പ്രത്യേകിച്ചും, അദ്ദേഹം മൂന്ന് പ്രധാന തൂണുകളെ ചൂണ്ടിക്കാട്ടി:

  • അക്കൗണ്ട് അഗ്രഗേറ്റർ (AA) ഫ്രെയിംവർക്ക്: ഡാറ്റാ പങ്കിടലും ക്രെഡിറ്റ് മൂല്യനിർണ്ണയവും ലഘൂകരിക്കുന്നതിന്.
  • യൂണിഫൈഡ് ലെൻഡിംഗ് ഇന്റർഫേസ് (ULI): ഡിജിറ്റൽ വായ്പാ പ്രക്രിയകൾ ലളിതമാക്കുന്നതിന്.
  • ട്രേഡ് റിസീവബിൾസ് ഡിസ്കൗണ്ടിംഗ് സിസ്റ്റം (TReDS): ചെറുകിട ബിസിനസുകളുടെ ലിക്വിഡിറ്റി മാനേജ്‌മെന്റ് മെച്ചപ്പെടുത്തുന്നതിന്.

ഈ സാങ്കേതികവിദ്യകൾ സംയോജിപ്പിക്കുന്നതിലൂടെ, ബാങ്കുകൾക്ക് വായ്പകൾ നൽകുന്നതിനുള്ള സമയം കുറയ്ക്കാനും, പരമ്പരാഗതമായ ഈടുകൾ (collateral) ഇല്ലാതിരിക്കുമെങ്കിലും ശക്തമായ ഡിജിറ്റൽ സാന്നിധ്യമുള്ള ബിസിനസുകൾക്ക് വായ്പ ലഭ്യമാക്കാനും സാധിക്കും.

സർക്കാർ പദ്ധതികളും സംരംഭകത്വ നവീകരണവും വേഗത്തിലാക്കുക

ഡിജിറ്റൽ സ്വീകാര്യതയ്ക്ക് പുറമെ, നിലവിലുള്ള വായ്പാ സഹായ സംവിധാനങ്ങൾ വേഗത്തിൽ നടപ്പിലാക്കണമെന്നും ഗവർണർ ആവശ്യപ്പെട്ടു. മൂലധനം സമ്പദ്‌വ്യവസ്ഥയുടെ താഴെത്തട്ടിൽ എത്തുന്നുണ്ടെന്ന് ഉറപ്പാക്കാൻ മുൻഗണനാ മേഖല വായ്പകൾ (PSL), മുദ്ര (MUDRA) വായ്പകൾ, വിവിധ ക്രെഡിറ്റ് ഗ്യാരണ്ടി പ്രോഗ്രാമുകൾ എന്നിവ ശക്തിപ്പെടുത്തേണ്ടതിന്റെ ആവശ്യകത അദ്ദേഹം പ്രത്യേകം പരാമർശിച്ചു.

എന്നിരുന്നാലും, വളർച്ചയുടെ ഉത്തരവാദിത്തം ബാങ്കുകളിൽ മാത്രം ഒതുങ്ങുന്നതല്ല. സംരംഭകരെ നേരിട്ട് അഭിസംബോധന ചെയ്തുകൊണ്ട്, തങ്ങളുടെ ഭാവിയിൽ "ഉത്തരവാദിത്തം ഏറ്റെടുക്കാൻ" (take ownership) മൽഹോത്ര ബിസിനസ് ഉടമകളോട് ഉപദേശിച്ചു. ഉപഭോക്താക്കളുടെ താൽപ്പര്യങ്ങളും ആഗോള വിപണിയിലെ പ്രതീക്ഷകളും മാറുന്നതിനനുസരിച്ച്, മത്സരശേഷി നിലനിർത്തുന്നതിന് സാങ്കേതികവിദ്യ, ഗവേഷണവും വികസനവും (R&D), നിരന്തരമായ നവീകരണം എന്നിവയിൽ MSME-കൾ മുൻഗണന നൽകണമെന്ന് അദ്ദേഹം ഊന്നിപ്പറഞ്ഞു.

പ്രധാന കാര്യങ്ങൾ

  • മനോഭാവത്തിലെ മാറ്റം: MSME വായ്പകളെ ഒരു നിയന്ത്രണ ഭാരമായി കാണുന്നതിൽ നിന്ന് മാറി, ഈ ബിസിനസുകളെ ദീർഘകാല തന്ത്രപരമായ പങ്കാളികളായി കാണാൻ ബാങ്കുകൾ മാറണം.
  • ഡിജിറ്റൽ സംയോജനം: തടസ്സമില്ലാത്തതും ഡാറ്റാ അധിഷ്ഠിതവുമായ വായ്പകൾ നൽകുന്നതിന് ULI, അക്കൗണ്ട് അഗ്രഗേറ്റർ ഫ്രെയിംവർക്ക്, TReDS എന്നിവ സ്വീകരിക്കേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്.
  • ഇരട്ട ഉത്തരവാദിത്തം: മുദ്ര പോലുള്ള പദ്ധതികളും ക്രെഡിറ്റ് ഗ്യാരണ്ടികളും ബാങ്കുകൾ വേഗത്തിലാക്കേണ്ടതുണ്ടെങ്കിലും, വളർച്ച നിലനിർത്തുന്നതിന് MSME-കൾ R&D-യിലും സാങ്കേതികവിദ്യയിലും നിക്ഷേപം നടത്തണം.