MSME-களை நீண்டகால வளர்ச்சிப் பங்காளிகளாகக் கருத வங்கிகளுக்கு ரிசர்வ் வங்கி ஆளுநர் வலியுறுத்தல்

இந்தியா தனது பொருளாதார இயந்திரத்தை வலுப்படுத்த முயற்சி செய்து வரும் நிலையில், நிதி நிறுவனங்கள் சிறு வணிகத் துறையுடன் எவ்வாறு ஈடுபடுகின்றன என்பதில் ஒரு அடிப்படை மாற்றத்தை மேற்கொள்ள வேண்டும் என்று இந்திய ரிசர்வ் வங்கி அழைப்பு விடுத்துள்ளது. கொச்சியில் நடைபெற்ற சர்வதேச MSME Day 2026 கொண்டாட்டங்களில் பேசிய ரிசர்வ் வங்கி ஆளுநர் சஞ்சய் மல்ஹோத்ரா, MSME-களை வெறும் ஒழுங்குமுறைச் சரிபார்ப்புப் பட்டியலாக (regulatory checkboxes) பார்க்காமல், மூலோபாய வணிகப் பங்காளிகளாகப் பார்க்க வேண்டும் என்று வலியுறுத்தினார்.

ஒழுங்குமுறை கடமையிலிருந்து மூலோபாயக் கூட்டாண்மைக்கு மாறுதல்

ஆளுநர் மல்ஹோத்ராவின் உரையின் முக்கிய கருப்பொருள், வங்கித் துறையின் மனநிலையில் ஒரு "மறுசீரமைப்பு" (reorientation) தேவை என்பதுதான். மிகச்சிறிய, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களுக்கு (MSMEs) கடன் வழங்குவது என்பது நீண்டகாலமாக இணக்கத்தன்மை (compliance) மற்றும் முன்னுரிமைத் துறை கடன் கட்டளைகளின் (priority sector lending mandates) கண்ணோட்டத்திலேயே பார்க்கப்பட்டு வருகிறது. வங்கிகள் உறவுநிலை அடிப்படையிலான கடன் வழங்கும் மாதிரியை (relationship-based lending model) நோக்கி நகர வேண்டும் என்று ஆளுநர் வாதிட்டார்.

பாரம்பரிய உறவு மேலாண்மையுடன் நவீன டிஜிட்டல் தரவுகளை இணைப்பதன் மூலம், நிதி நிறுவனங்கள் மிகவும் நிலையான மற்றும் அனைவரையும் உள்ளடக்கிய நிதி உதவியை வழங்க முடியும். இந்த மாற்றம், MSME-களை கடனைப் பெறும் செயலற்ற நபர்களாக இருந்து, தேசிய பொருளாதார வளர்ச்சியின் தீவிர இயக்குநர்களாக மாற்றும் நோக்கத்தைக் கொண்டுள்ளது.

விரைவான கடனுக்காக டிஜிட்டல் பொதுக் கட்டமைப்பைப் பயன்படுத்துதல்

கடன் இடைவெளியைக் குறைக்க, டிஜிட்டல் பொதுக் கட்டமைப்பின் (Digital Public Infrastructure - DPI) முக்கியப் பங்கை ரிசர்வ் வங்கி ஆளுநர் எடுத்துரைத்தார். வேகமான, தரவு சார்ந்த கடன் வழங்கும் செயல்முறைகளைச் சாத்தியமாக்கும் கட்டமைப்புகளைத் தீவிரமாகத் தழுவிக்கொள்ளவும், அவற்றில் முதலீடு செய்யவும் அவர் நிதி நிறுவனங்களை வலியுறுத்தினார். குறிப்பாக, அவர் மூன்று முக்கியத் தூண்களைக் குறிப்பிட்டார்:

• Account Aggregator (AA) கட்டமைப்பு: தரவுப் பகிர்வு மற்றும் கடன் மதிப்பீட்டை எளிதாக்க.
• Unified Lending Interface (ULI): முழுமையான டிஜிட்டல் கடன் வழங்கும் பயணத்தை எளிமையாக்க.
• Trade Receivables Discounting System (TReDS): சிறு வணிகங்களுக்கான பணப்புழக்க மேலாண்மையை மேம்படுத்த.

இந்தத் தொழில்நுட்பங்களை ஒருங்கிணைப்பதன் மூலம், வங்கிகள் கடன்களுக்கான கால அவகாசத்தைக் குறைக்க முடியும். மேலும், பாரம்பரியப் பிணைகள் (collateral) இல்லாத போதும், வலுவான டிஜிட்டல் தடயங்களைக் (digital footprints) கொண்டுள்ள வணிகங்களுக்குக் கடன் வழங்குவதை இது மேலும் உள்ளடக்கியதாக மாற்றும்.

அரசுத் திட்டங்கள் மற்றும் தொழில்முனைவோர் கண்டுபிடிப்புகளைத் துரிதப்படுத்துதல்

டிஜிட்டல் முறையைத் தழுவுவதைத் தாண்டி, தற்போதுள்ள கடன் உதவி வழிமுறைகளை விரைவாகச் செயல்படுத்த வேண்டும் என்று ஆளுநர் அழைப்பு விடுத்தார். மூலதனம் பொருளாதாரத்தின் அடிமட்ட நிலையைச் சென்றடைவதை உறுதி செய்ய, முன்னுரிமைத் துறை கடன் (PSL), MUDRA கடன்கள் மற்றும் பல்வேறு கடன் உத்தரவாதத் திட்டங்களை வலுப்படுத்த வேண்டியதன் அவசியத்தை அவர் குறிப்பாகக் குறிப்பிட்டார்.

இருப்பினும், வளர்ச்சியின் பொறுப்பு வங்கிகளிடம் மட்டும் இல்லை. தொழில்முனைவோரை நேரடியாகக் கேட்டுக் கொண்ட மல்ஹோத்ரா, வணிக உரிமையாளர்கள் தங்கள் எதிர்காலத்தின் மீது "உரிமையைப் பெற" (take ownership) அறிவுறுத்தினார். நுகர்வோர் விருப்பங்கள் மற்றும் உலகளாவிய சந்தை எதிர்பார்ப்புகள் மாறிவரும் நிலையில், MSME-கள் போட்டியில் நிலைத்திருக்கத் தொழில்நுட்பம், ஆராய்ச்சி மற்றும் மேம்பாடு (R&D) மற்றும் தொடர்ச்சியான கண்டுபிடிப்புகளில் முதலீடு செய்வதற்கு முன்னுரிமை அளிக்க வேண்டும் என்று அவர் வலியுறுத்தினார்.

முக்கியக் கருத்துக்கள்

• மனநிலை மாற்றம்: MSME கடன் வழங்குவதை ஒரு ஒழுங்குமுறைச் சுமையாகப் பார்ப்பதிலிருந்து மாறி, இந்த வணிகங்களை நீண்டகால மூலோபாயப் பங்காளிகளாக வங்கிகள் கருத வேண்டும்.
• டிஜிட்டல் ஒருங்கிணைப்பு: தடையற்ற, தரவு சார்ந்த கடனை வழங்குவதற்கு ULI, Account Aggregator கட்டமைப்பு மற்றும் TReDS ஆகியவற்றைத் தழுவுவது அவசியமாகும்.
• இரட்டைப் பொறுப்பு: வங்கிகள் MUDRA மற்றும் கடன் உத்தரவாதங்கள் போன்ற திட்டங்களை விரைவுபடுத்த வேண்டும், அதே நேரத்தில் MSME-கள் வளர்ச்சியைத் தக்கவைக்க R&D மற்றும் தொழில்நுட்பத்தில் முதலீடு செய்ய வேண்டும்.