Pengo la Mikopo la MSME nchini India Lifikia ₹25 Lakh Crore Licha ya Mapinduzi ya Fedha za Kidijitali

Licha ya uongozi wa India duniani katika malipo ya kidijitali, pengo kubwa bado lipo katika jinsi biashara ndogo zinavyopata mtaji. Ripoti ya hivi karibuni kutoka Deloitte inafichua kuwa ni 14% tu ya Biashara Ndogo, za Kati na za Micro (MSMEs) zinazoweza kupata mikopo rasmi ya kitaasisi, hali inayozilazimu nyingi kati ya hizo kutegemea masoko ya mikopo isiyo rasmi yenye gharama kubwa.

Ukubwa wa Pengo la Mikopo la MSME

Kutofautiana kwa kifedha kunakokabili sekta ya biashara ndogo nchini India kunashangaza. Kufikia Machi 2025, pengo la mikopo la MSME lilikuwa takriban ₹25 lakh crore. Hata hivyo, uchambuzi wa Deloitte unaonyesha kuwa takwimu hii inaweza kuwa chini ya ukweli. Unapofanya tathmini ya mchango wa sekta hiyo katika GDP ya India dhidi ya uwiano mzuri wa mikopo dhidi ya GDP, pengo la mikopo rasmi linaweza kuzidi ₹50 lakh crore.

Upungufu huu si suala dogo tu; unawakilisha kikwazo cha msingi kwa ukuaji mpana wa uchumi. Wengi kati ya wale waliotengwa na mfumo rasmi wa kibenki ni biashara ndogo sana (micro-enterprises), ambazo zinalazimika kutegemea vyanzo vya ufadhili isiyo rasmi na vyenye riba kubwa ili kuendeleza shughuli zao.

Paradoksi ya Maendeleo ya Kidijitali dhidi ya Ujumuishi wa Kifedha

India inawakilisha paradoksi ya kipekee katika mazingira ya kifedha ya kimataifa. Kwa upande mmoja, nchi hiyo inajivunia moja ya mifumo ya malipo ya kidijitali iliyoendelea zaidi duniani, ambapo Unified Payments Interface (UPI) inashughulikia zaidi ya miamala bilioni 20 kila mwezi—ikichangia karibu nusu ya kiasi chote cha malipo ya papo hapo duniani. Aidha, takriban 89% ya watu wazima nchini India sasa wanamiliki akaunti ya kifedha.

Kwa upande mwingine, mapengo makubwa ya kimuundo ya ujumuishi bado yapo. Ingawa umiliki wa akaunti ni mkubwa, 16% ya akaunti hizi za benki hazifanyi kazi. Jambo la muhimu zaidi ni kwamba, ni 15% tu ya watu wazima nchini India wanaweza kupata mikopo rasmi, kiwango ambacho kiko chini sana ya wastani wa kimataifa wa 24%. Ripoti hiyo pia ilibainisha kuwa upenyezi wa bima nchini India ni 3.7% tu ya GDP, karibu nusu ya wastani wa kimataifa.

Njia ya Kuelekea Mbele: Mageuzi ya Sera na Mikopo ya Mtiririko wa Fedha

Ili kuziba pengo hili na kudumisha nafasi ya India kama uchumi mkubwa unaokua kwa kasi, Deloitte inapendekeza mageuzi ya haraka ya kimuundo. Mapendekezo makuu ni pamoja na kupanua mikopo inayozingatia mtiririko wa fedha kupitia mfumo wa Account Aggregator (AA). Kwa kuacha mikopo ya jadi inayotegemea dhamana na kuelekea kwenye mifumo inayozingatia data, mikopo inaweza kuwa na gharama nafuu zaidi na kupatikana kwa urahisi kwa wafanyabiashara wadogo, mafundi, na wakandarasi wadogo.

Kushughulikia vikwazo hivi kunahitaji mbinu ya pande nyingi:

  • Kuimarisha Utoaji wa Mikopo: Kutumia mifumo ya kidijitali kupunguza gharama za mtaji.
  • Kupanua Ulinzi wa Bima: Kulinda biashara ndogo dhidi ya mishtuko ya nje.
  • Kuimarisha Elimu ya Kifedha: Kuhakikisha maeneo yasiyofikiwa yanaweza kushiriki kikamilifu katika uchumi rasmi.

Kuimarisha ujumuishi wa kifedha katika maeneo ya nusu-mijini na vijijini kunatarajiwa kuunda vichocheo vipya vya mahitaji, hivyo kukuza ustahimilivu wa kiuchumi wa muda mrefu na ukuaji endelevu.

Mambo Muhimu ya Kuzingatia

  • Upungufu Mkubwa wa Mikopo: Ni 14% tu ya MSMEs zinaweza kupata mikopo rasmi, huku pengo la jumla la mikopo likiweza kuzidi ₹50 lakh crore.
  • Paradoksi ya Kidijitali: Ingawa UPI inaongoza katika malipo ya papo hapo duniani, upatikanaji wa mikopo rasmi (15%) bado uko chini sana ya wastani wa kimataifa wa 24%.
  • Mageuzi Yanayohitajika: Kuhama kuelekea mikopo inayozingatia mtiririko wa fedha kupitia mfumo wa Account Aggregator ni muhimu ili kuleta usawa katika upatikanaji wa mtaji.