ਡਿਜੀਟਲ ਫਾਈਨਾਂਸ ਦੇ ਬੂਮ ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਭਾਰਤ ਦਾ MSME ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗੈਪ ₹25 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਗਿਆ

ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਵਿੱਚ ਭਾਰਤ ਦੀ ਵਿਸ਼ਵਵਿਆਪੀ ਲੀਡਰਸ਼ਿਪ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਛੋਟੇ ਕਾਰੋਬਾਰਾਂ ਦੁਆਰਾ ਪੂੰਜੀ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਦੇ ਤਰੀਕੇ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਪਾੜਾ ਬਣਿਆ ਹੋਇਆ ਹੈ। ਡੈਲੋਇਟ (Deloitte) ਦੀ ਇੱਕ ਤਾਜ਼ਾ ਰਿਪੋਰਟ ਤੋਂ ਪਤਾ ਲੱਗਦਾ ਹੈ ਕਿ MSMEs ਦਾ ਇੱਕ ਬਹੁਤ ਵੱਡਾ ਹਿੱਸਾ ਅਜੇ ਵੀ ਰਸਮੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਤੋਂ ਬਾਹਰ ਹੈ ਅਤੇ ਇਸ ਦੀ ਬਜਾਏ ਮਹਿੰਗੇ ਗੈਰ-ਰਸਮੀ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇਣ ਵਾਲਿਆਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਹੈ।

MSME ਖੇਤਰ ਵਿੱਚ ਵਧਦਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗੈਪ

ਭਾਰਤ ਦੇ ਸੂਖਮ, ਲਘੂ ਅਤੇ ਮੱਧਮ ਉਦਯੋਗ (MSME) ਖੇਤਰ ਵਿੱਚ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਘਾਟ ਦਾ ਪੈਮਾਨਾ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੈ। ਡੈਲੋਇਟ ਦੀ State of Financial Services in India ਰਿਪੋਰਟ ਅਨੁਸਾਰ, ਮਾਰਚ 2025 ਤੱਕ MSME ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗੈਪ ਲਗਭਗ ₹25 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਸੀ।

ਹਾਲਾਂਕਿ, ਰਿਪੋਰਟ ਸੁਝਾਅ ਦਿੰਦੀ ਹੈ ਕਿ ਅਸਲ ਘਾਟ ਹੋਰ ਵੀ ਚਿੰਤਾਜਨਕ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਭਾਰਤ ਦੀ GDP ਵਿੱਚ ਇਸ ਖੇਤਰ ਦੇ ਮੌਜੂਦਾ ਯੋਗਦਾਨ ਅਤੇ ਇੱਕ ਸਿਹਤਮੰਦ ਕ੍ਰੈਡਿਟ-ਤੋਂ-GDP ਅਨੁਪਾਤ ਦੇ ਅਧਾਰ 'ਤੇ, ਡੈਲੋਇਟ ਦਾ ਅਨੁਮਾਨ ਹੈ ਕਿ ਰਸਮੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗੈਪ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ₹50 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਤੋਂ ਵੀ ਵੱਧ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਪਾੜਾ ਦੁਨੀਆ ਦੀਆਂ ਸਭ ਤੋਂ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਧ ਰਹੀਆਂ ਪ੍ਰਮੁੱਖ ਅਰਥਵਿਵਸਥਾਵਾਂ ਵਿੱਚੋਂ ਇੱਕ ਵਜੋਂ ਆਪਣੀ ਸਥਿਤੀ ਨੂੰ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਦੇ ਭਾਰਤ ਦੇ ਟੀਚੇ ਲਈ ਇੱਕ ਬੁਨਿਆਦੀ ਰੁਕਾਵਟ ਹੈ।

ਡਿਜੀਟਲ ਸਫਲਤਾ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਅਨклюਜ਼ਨ ਦਾ ਵਿਰੋਧਾਭਾਸ

ਭਾਰਤ ਵਿਸ਼ਵਵਿਆਪੀ ਵਿੱਤੀ ਲੈਂਡਸਕੇਪ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵਿਲੱਖਣ ਵਿਰੋਧਾਭਾਸ ਪੇਸ਼ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਪਾਸੇ, ਦੇਸ਼ ਕੋਲ ਵਿਸ਼ਵ ਪੱਧਰੀ ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨ ਈਕੋਸਿਸਟਮ ਹੈ, ਜਿੱਥੇ ਯੂਨੀਫਾਈਡ ਪੇਮੈਂਟ ਇੰਟਰਫੇਸ (UPI) ਮਹੀਨਾਵਾਰ 20 ਬਿਲੀਅਨ ਤੋਂ ਵੱਧ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਪ੍ਰੋਸੈਸ ਕਰਦਾ ਹੈ—ਜੋ ਕਿ ਵਿਸ਼ਵਵਿਆਪੀ ਰੀਅਲ-ਟਾਈਮ ਭੁਗਤਾਨ ਵਾਲੀਅਮ ਦੇ ਲਗਭਗ ਅੱਧੇ ਹਿੱਸੇ ਦੇ ਬਰਾਬਰ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, 89% ਭਾਰਤੀ ਬਾਲਗਾਂ ਕੋਲ ਹੁਣ ਇੱਕ ਰਸਮੀ ਵਿੱਤੀ ਖਾਤਾ ਹੈ।

ਦੂਜੇ ਪਾਸੇ, ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਅਨклюਜ਼ਨ ਪਾੜੇ ਬਣੇ ਹੋਏ ਹਨ। ਸਿਰਫ 14% MSMEs—ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਸੂਖਮ ਉਦਯੋਗ—ਹੀ ਸੰਸਥਾਗਤ ਕਰਜ਼ਾ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਬਹੁਗਿਣਤੀ ਨੂੰ "ਵੱਧ ਵਿਆਜ ਵਾਲੇ" ਅਤੇ ਗੈਰ-ਰਸਮੀ ਵਿੱਤੀ ਸਰੋਤਾਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਵਿਸ਼ਵਵਿਆਪੀ ਮਾਪਦੰਡਾਂ ਨਾਲ ਤੁਲਨਾ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਸਥਿਤੀ ਬਹੁਤ ਸਖ਼ਤ ਹੈ: ਸਿਰਫ 15% ਭਾਰਤੀ ਬਾਲਗ ਰਸਮੀ ਕਰਜ਼ੇ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਰੱਖਦੇ ਹਨ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਵਿਸ਼ਵਵਿਆਪੀ ਔਸਤ 24% ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਬੀਮਾ ਵਿਆਪਕਤਾ GDP ਦੇ ਸਿਰਫ 3.7% 'ਤੇ ਘੱਟ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਵਿਸ਼ਵਵਿਆਪੀ ਔਸਤ ਦਾ ਲਗਭਗ ਅੱਧਾ ਹੈ।

ਸੰਰਚਨਾਤਮਕ ਰੁਕਾਵਟਾਂ ਅਤੇ ਸੁਧਾਰ ਦਾ ਮਾਰਗ

ਇਸ ਪਾੜੇ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਲਈ, ਰਿਪੋਰਟ ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਜ਼ੋਰ ਦਿੰਦੀ ਹੈ ਕਿ ਭਾਰਤ ਨੂੰ ਸਿਰਫ ਖਾਤਾ ਮਾਲਕੀ ਤੋਂ ਅੱਗੇ ਵਧ ਕੇ ਅਰਥਪੂਰਨ ਕਰਜ਼ੇ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਵੱਲ ਵਧਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਸੰਰਚਨਾਤਮਕ ਰੁਕਾਵਟਾਂ ਦੁਕਾਨਦਾਰਾਂ, ਕਾਰੀਗਰਾਂ ਅਤੇ ਠੇਕੇਦਾਰਾਂ ਸਮੇਤ ਛੋਟੇ ਕਾਰੋਬਾਰਾਂ ਤੱਕ ਪੂੰਜੀ ਦੇ ਪ੍ਰਵਾਹ ਨੂੰ ਸੀਮਤ ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਹਨ।

ਡੈਲੋਇਟ ਨੇ ਤੁਰੰਤ ਨੀਤੀਗਤ ਸੁਧਾਰਾਂ ਅਤੇ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਦੀਆਂ ਵਿਧੀਆਂ ਵਿੱਚ ਤਬਦੀਲੀ ਦੀ ਮੰਗ ਕੀਤੀ ਹੈ। ਇੱਕ ਮੁੱਖ ਸਿਫਾਰਸ਼ Account Aggregator (AA) ਫਰੇਮਵਰਕ ਰਾਹੀਂ ਕੈਸ਼-ਫਲੋ-ਅਧਾਰਤ MSME ਕਰਜ਼ੇ ਨੂੰ ਵਧਾਉਣਾ ਹੈ। ਰਵਾਇਤੀ ਗਿਰਵੀ ਰੱਖਣ ਵਾਲੀਆਂ ਚੀਜ਼ਾਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਰਹਿਣ ਦੀ ਬਜਾਏ ਕ੍ਰੈਡਿਟਯੋਗਤਾ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਨ ਲਈ ਡਿਜੀਟਲ ਡੇਟਾ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਕੇ, ਕਰਜ਼ਾ ਛੋਟੇ ਕਾਰੋਬਾਰੀਆਂ ਲਈ ਕਾਫ਼ੀ ਕਿਫਾਇਤੀ ਅਤੇ ਸੁਲਭ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।

ਵਿੱਤੀ ਸਾਖਰਤਾ ਵਿੱਚ ਸੁਧਾਰ ਕਰਨਾ, ਬੀਮਾ ਕਵਰੇਜ ਦਾ ਵਿਸਤਾਰ ਕਰਨਾ, ਅਤੇ ਅਰਧ-ਸ਼ਹਿਰੀ ਅਤੇ ਪੇਂਡੂ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਵਿੱਤੀ ਪੈਨਟਰੇਸ਼ਨ ਨੂੰ ਡੂੰਘਾ ਕਰਨਾ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਜ਼ਰੂਰੀ ਕਦਮ ਹਨ ਕਿ ਡਿਜੀਟਲ ਪ੍ਰਗਤੀ ਟਿਕਾਊ ਆਰਥਿਕ ਲਚਕਤਾ ਵਿੱਚ ਬਦਲ ਸਕੇ।

ਮੁੱਖ ਨੁਕਤੇ

• ਵੱਡੀ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਘਾਟ: ਮੌਜੂਦਾ MSME ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗੈਪ ₹25 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਹੈ, ਹਾਲਾਂਕਿ GDP ਯੋਗਦਾਨ ਦੇ ਅਨੁਸਾਰ ਐਡਜਸਟ ਕਰਨ 'ਤੇ ਇਹ ₹50 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਤੋਂ ਵੀ ਵੱਧ ਸਕਦਾ ਹੈ।
• ਘੱਟ ਰਸਮੀ ਪਹੁੰਚ: ਸਿਰਫ 14% MSMEs ਦੀ ਸੰਸਥਾਗਤ ਕਰਜ਼ੇ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਬਾਲਗਾਂ ਦੀ ਕਰਜ਼ੇ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਦੀ ਵਿਸ਼ਵਵਿਆਪੀ ਔਸਤ ਤੋਂ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਹੈ।
• ਡਿਜੀਟਲ ਕਰਜ਼ਾ ਸੁਧਾਰਾਂ ਦੀ ਮੰਗ: ਛੋਟੇ ਉਦਯੋਗਾਂ ਲਈ ਕਰਜ਼ੇ ਨੂੰ "ਸਸਤਾ ਅਤੇ ਆਸਾਨ" ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਕੈਸ਼-ਫਲੋ-ਅਧਾਰਤ ਕਰਜ਼ੇ ਲਈ Account Aggregator (AA) ਫਰੇਮਵਰਕ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਨਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ।