ಡಿಜಿಟಲ್ ಹಣಕಾಸಿನ ಏರಿಕೆಯ ನಡುವೆಯೂ ಭಾರತದ MSME ಸಾಲದ ಅಂತರ ₹25 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಗೆ ತಲುಪಿದೆ

ಡಿಜಿಟಲ್ ಪಾವತಿಗಳಲ್ಲಿ ಭಾರತವು ಜಾಗತಿಕ ನಾಯಕತ್ವವನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದರೂ ಸಹ, ಸಣ್ಣ ಉದ್ಯಮಗಳು ಬಂಡವಾಳವನ್ನು ಪಡೆಯುವ ರೀತಿಯಲ್ಲಿ ದೊಡ್ಡ ಅಂತರವಿದ್ದುಕೊಂಡಿದೆ. ಡೆಲಾಯ್ಟ್ (Deloitte) ವರದಿಯ ಪ್ರಕಾರ, ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಂಖ್ಯೆಯ MSMEಗಳು ಇಂದಿಗೂ ಔಪಚಾರಿಕ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಿಂದ ಹೊರಗಿಡಲ್ಪಟ್ಟಿವೆ ಮತ್ತು ದುಬಾರಿ ಅನೌಪಚಾರಿಕ ಸಾಲದಾತರ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತವಾಗಿವೆ.

MSME ವಲಯದಲ್ಲಿ ಬೆಳೆಯುತ್ತಿರುವ ಸಾಲದ ಅಂತರ

ಭಾರತದ ಸೂಕ್ಷ್ಮ, ಸಣ್ಣ ಮತ್ತು ಮಧ್ಯಮ ಉದ್ಯಮ (MSME) ವಲಯದಲ್ಲಿನ ಸಾಲದ ಕೊರತೆಯ ಪ್ರಮಾಣವು ಅಪಾರವಾಗಿದೆ. ಡೆಲಾಯ್ಟ್‌ನ State of Financial Services in India ವರದಿಯ ಪ್ರಕಾರ, ಮಾರ್ಚ್ 2025 ರ ವೇಳೆಗೆ MSME ಸಾಲದ ಅಂತರವು ಅಂದಾಜು ₹25 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಗಿತ್ತು.

ಆದಾಗ್ಯೂ, ನಿಜವಾದ ಕೊರತೆಯು ಇನ್ನೂ ಹೆಚ್ಚು ಆತಂಕಕಾರಿಯಾಗಿರಬಹುದು ಎಂದು ವರದಿಯು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ. ಭಾರತದ ಜಿಡಿಪಿಗೆ ಈ ವಲಯದ ಪ್ರಸ್ತುತ ಕೊಡುಗೆ ಮತ್ತು ಆರೋಗ್ಯಕರ ಸಾಲ-ಜಿಡಿಪಿ ಅನುಪಾತದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ, ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲದ ಅಂತರವು ವಾಸ್ತವವಾಗಿ ₹50 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗಬಹುದು ಎಂದು ಡೆಲಾಯ್ಟ್ ಅಂದಾಜಿಸಿದೆ. ವಿಶ್ವದ ವೇಗವಾಗಿ ಬೆಳೆಯುತ್ತಿರುವ ಪ್ರಮುಖ ಆರ್ಥಿಕತೆಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದಾಗಿ ತನ್ನ ಸ್ಥಾನವನ್ನು ಉಳಿಸಿಕೊಳ್ಳುವ ಭಾರತದ ಗುರಿಗೆ ಈ ಅಂತರವು ಒಂದು ಮೂಲಭೂತ ಅಡ್ಡಿಯಾಗಿದೆ.

ಡಿಜಿಟಲ್ ಯಶಸ್ಸು ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸಿನ ಹೊರಗಿಡುವಿಕೆಯ ವಿರೋಧಾಭಾಸ

ಜಾಗತಿಕ ಹಣಕಾಸು ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ ಭಾರತವು ಒಂದು ವಿಶಿಷ್ಟ ವಿರೋಧಾಭಾಸವನ್ನು ಪ್ರದರ್ಶಿಸುತ್ತದೆ. ಒಂದು ಕಡೆ, ದೇಶವು ವಿಶ್ವದರ್ಜೆಯ ಡಿಜಿಟಲ್ ಪಾವತಿ ಪರಿಸರ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ; ಯುನಿಫೈಡ್ ಪೇಮೆಂಟ್ಸ್ ಇಂಟರ್ಫೇಸ್ (UPI) ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು 20 ಬಿಲಿಯನ್‌ಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ವಹಿವಾಟುಗಳನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ—ಇದು ಜಾಗತಿಕ ನೈಜ-ಸಮಯದ ಪಾವತಿ ಪ್ರಮಾಣದ ಅರ್ಧದಷ್ಟು ಪಾಲನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ. ಇದಲ್ಲದೆ, ಭಾರತೀಯ ವಯಸ್ಕರಲ್ಲಿ ಶೇ. 89 ರಷ್ಟು ಜನರು ಈಗ ಔಪಚಾರಿಕ ಹಣಕಾಸು ಖಾತೆಯನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆ.

ಇನ್ನೊಂದೆಡೆ, ಗಮನಾರ್ಹವಾದ ಒಳಗೊಳ್ಳುವಿಕೆಯ ಅಂತರಗಳು ಇಂದಿಗೂ ಮುಂದುವರಿದಿವೆ. ಕೇವಲ 14% MSMEಗಳು—ಹೆಚ್ಚಾಗಿ ಸೂಕ್ಷ್ಮ ಉದ್ಯಮಗಳು—ಸಾಂಸ್ಥಿಕ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯಬಲ್ಲವು. ಇದು ಬಹುಪಾಲು ಉದ್ಯಮಗಳನ್ನು "ಅತಿಯಾದ ಬಡ್ಡಿ ವಿಧಿಸುವ" ಮತ್ತು ಅನೌಪಚಾರಿಕ ಹಣಕಾಸಿನ ಮೂಲಗಳ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತವಾಗುವಂತೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಜಾಗತಿಕ ಮಾನದಂಡಗಳಿಗೆ ಹೋಲಿಸಿದರೆ, ಪರಿಸ್ಥಿತಿ ಕಠಿಣವಾಗಿದೆ: ಕೇವಲ 15% ಭಾರತೀಯ ವಯಸ್ಕರು ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತಾರೆ, ಆದರೆ ಜಾಗತಿಕ ಸರಾಸರಿ 24% ರಷ್ಟಿದೆ. ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ, ವಿಮೆಯ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯು ಜಿಡಿಪಿಯ ಕೇವಲ 3.7% ರಷ್ಟಿದ್ದು, ಇದು ಜಾಗತಿಕ ಸರಾಸರಿಯ ಅರ್ಧದಷ್ಟಿದೆ.

ರಚನಾತ್ಮಕ ಅಡೆತಡೆಗಳು ಮತ್ತು ಸುಧಾರಣೆಯ ಹಾದಿ

ಈ ಅಂತರವನ್ನು ಹೋಗಲಾಡಿಸಲು, ಭಾರತವು ಕೇವಲ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುವುದನ್ನು ಮೀರಿ, ಅರ್ಥಪೂರ್ಣ ಸಾಲದ ಲಭ್ಯತೆಯತ್ತ ಗಮನ ಹರಿಸಬೇಕು ಎಂದು ವರದಿಯು ಒತ್ತಿಹೇಳುತ್ತದೆ. ಅಂಗಡಿಯವರು, ಕುಶಲಕರ್ಮಿಗಳು ಮತ್ತು ಗುತ್ತಿಗೆದಾರರು ಸೇರಿದಂತೆ ಸಣ್ಣ ಉದ್ಯಮಗಳಿಗೆ ಬಂಡವಾಳದ ಹರಿವನ್ನು ರಚನಾತ್ಮಕ ಅಡೆತಡೆಗಳು ನಿರ್ಬಂಧಿಸುತ್ತಿವೆ.

ತುರ್ತು ನೀತಿ ಸುಧಾರಣೆಗಳು ಮತ್ತು ಸಾಲ ನೀಡುವ ವಿಧಾನಗಳಲ್ಲಿ ಬದಲಾವಣೆಯ ಅಗತ್ಯವಿದೆ ಎಂದು ಡೆಲಾಯ್ಟ್ ಕರೆ ನೀಡಿದೆ. ಅಕೌಂಟ್ ಅಗ್ರಿಗೇಟರ್ (AA) ಚೌಕಟ್ಟಿನ ಮೂಲಕ ನಗದು ಹರಿವಿನ ಆಧಾರಿತ MSME ಸಾಲವನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸುವುದು ಒಂದು ಪ್ರಮುಖ ಶಿಫಾರಸಾಗಿದೆ. ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಸಾಲದ ಭದ್ರತೆಗಳ (collateral) ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತವಾಗುವ ಬದಲು, ಸಾಲದ ಅರ್ಹತೆಯನ್ನು ನಿರ್ಣಯಿಸಲು ಡಿಜಿಟಲ್ ಡೇಟಾವನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಳ್ಳುವ ಮೂಲಕ, ಸಣ್ಣ ಉದ್ಯಮ ಮಾಲೀಕರಿಗೆ ಸಾಲವು ಗಮನಾರ್ಹವಾಗಿ ಕೈಗೆಟುಕುವ ಮತ್ತು ಸುಲಭವಾಗಿ ಲಭ್ಯವಾಗುವಂತಾಗಬಹುದು.

ಹಣಕಾಸಿನ ಸಾಕ್ಷರತೆಯನ್ನು ಸುಧಾರಿಸುವುದು, ವಿಮಾ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸುವುದು ಮತ್ತು ಅರೆ-ನಗರ ಹಾಗೂ ಗ್ರಾಮೀಣ ಪ್ರದೇಶಗಳಲ್ಲಿ ಹಣಕಾಸಿನ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವುದು ಡಿಜಿಟಲ್ ಪ್ರಗತಿಯು ಸುಸ್ಥಿರ ಆರ್ಥಿಕ ಸ್ಥಿತಿಸ್ಥಾಪಕತ್ವವಾಗಿ ಪರಿವರ್ತನೆಯಾಗಲು ಅಗತ್ಯವಾದ ಕ್ರಮಗಳಾಗಿವೆ.

ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶಗಳು

• ಬೃಹತ್ ಸಾಲದ ಕೊರತೆ: ಪ್ರಸ್ತುತ MSME ಸಾಲದ ಅಂತರವು ₹25 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಗಿದೆ, ಆದರೆ ಜಿಡಿಪಿ ಕೊಡುಗೆಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಹೊಂದಿಸಿದರೆ ಇದು ₹50 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗಬಹುದು.
• ಕಡಿಮೆ ಔಪಚಾರಿಕ ಲಭ್ಯತೆ: ಕೇವಲ 14% MSMEಗಳು ಸಾಂಸ್ಥಿಕ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯಲು ಶಕ್ತರಾಗಿದ್ದಾರೆ, ಇದು ವಯಸ್ಕರ ಸಾಲದ ಲಭ್ಯತೆಯ ಜಾಗತಿಕ ಸರಾಸರಿಗಿಂತ ಬಹಳ ಕಡಿಮೆ ಇದೆ.
• ಡಿಜಿಟಲ್ ಸಾಲ ಸುಧಾರಣೆಗಳಿಗೆ ಕರೆ: ಸಣ್ಣ ಉದ್ಯಮಗಳಿಗೆ ಸಾಲವನ್ನು "ಅಗ್ಗ ಮತ್ತು ಸುಲಭ"ವಾಗಿಸಲು ನಗದು ಹರಿವಿನ ಆಧಾರಿತ ಸಾಲಕ್ಕಾಗಿ ಅಕೌಂಟ್ ಅಗ್ರಿಗೇಟರ್ (AA) ಚೌಕಟ್ಟನ್ನು ಬಳಸುವುದು ಅತ್ಯಗತ್ಯವಾಗಿದೆ.