சொத்துத் தரம் மேம்பட்டு வரும் நிலையில், வங்கி ஒதுக்கீடு 3 ஆண்டு கால அளவில் மிகக் குறைந்த நிலையை எட்டியுள்ளது

மார்ச் 2026 காலாண்டில் கடன் இழப்பு ஒதுக்கீடு 12 காலாண்டுகளின் மிகக் குறைந்த நிலையை எட்டியுள்ளதால், இந்திய வங்கித் துறை ஒரு முக்கிய மைல்கல்லை எட்டியுள்ளது. வலுவான வசூல் மற்றும் வலுவடைந்து வரும் இருப்புநிலைக் குறிப்புகளால் தூண்டப்பட்ட இந்த இறக்கப் போக்கு, தனியார் மற்றும் பொதுத்துறை கடன் வழங்குநர்கள் இருவருக்கும் புதிய நிலைத்தன்மையைக் குறிக்கிறது.

மொத்த ஒதுக்கீடு போக்குகள் கீழ்நோக்கி

29 வங்கிகளின் மாதிரித் தரவுகளின்படி, சாத்தியமான கடன் இழப்புகளை ஈடுகட்ட ஒதுக்கப்பட்ட மூலதனத்தில் கணிசமான சுருக்கம் ஏற்பட்டுள்ளது. மொத்த கடன் இழப்பு ஒதுக்கீடு முந்தைய காலாண்டுடன் ஒப்பிடுகையில் 17.4% மற்றும் ஆண்டுக்கு ஆண்டு 23.5% குறைந்து ₹19,314.3 கோடி ஆக உள்ளது. இது மார்ச் 2023 காலாண்டில் பதிவான ₹18,169.5 கோடி என்ற முந்தைய குறைந்த அளவிலிருந்து ஒரு குறிப்பிடத்தக்க மாற்றத்தைக் காட்டுகிறது.

இந்த முன்னேற்றத்தின் அளவு, குறைந்த ஒதுக்கீடு கொண்ட காலாண்டுகளின் எண்ணிக்கையில் தெளிவாகத் தெரிகிறது; இந்த மாதிரித் தொகுப்பிற்கான வாராக்கடன் ஒதுக்கீடு கடந்த 13 காலாண்டுகளில் மூன்று முறை ₹20,000 கோடி வரம்பிற்கு கீழ் இருந்துள்ளது. ஆய்வில் உள்ள பெரும்பாலான வங்கிகள் இந்த போக்கில் இணைந்துள்ளன, இதில் 29 வங்கிகளில் 23 வங்கிகள் ஆண்டுக்கு ஆண்டு குறைந்த ஒதுக்கீட்டைப் பதிவு செய்துள்ளன.

தனியார் துறை வங்கிகள் மீட்பிற்கு முன்னிலையில் உள்ளன

தனியார் துறை கடன் வழங்குநர்களே இந்த குறைப்பிற்கு முதன்மையான காரணிகளாக உள்ளனர். மாதிரியில் உள்ள 17 தனியார் துறை வங்கிகளில், 15 வங்கிகள் கடன் இழப்பு ஒதுக்கீட்டில் சுருக்கத்தைக் கொண்டுள்ளதாகத் தெரிவித்துள்ளன. ஒட்டுமொத்த அளவில், இந்த வங்கிகளுக்கான ஒதுக்கீடு முந்தைய காலாண்டில் இருந்ததிலிருந்து கிட்டத்தட்ட பாதியாகக் குறைந்து ₹7,236.6 கோடி ஆக உள்ளது, இது ஆண்டுக்கு ஆண்டு 28% வீழ்ச்சியைக் குறிக்கிறது.

குறிப்பிட்ட நிறுவனங்கள் தங்களின் ஒதுக்கீடு தேவைகளில் வியத்தகு மாற்றங்களைக் கண்டுள்ளன. ICICI வங்கி தனது மொத்த ஒதுக்கீடு வெறும் ₹96 கோடியாகக் குறைந்து மிகக் கடுமையான வீழ்ச்சியைப் பதிவு செய்துள்ளது—இது முந்தைய காலாண்டு மற்றும் ஆண்டு ஆகிய இரண்டிலும் கிட்டத்தட்ட பாதியாகக் குறைந்துள்ளது. அதேபோல், சவுத் இந்தியன் வங்கி மற்றும் யெஸ் வங்கி ஆகியவை 90%-க்கும் அதிகமான மிகப்பெரிய ஆண்டுக்கு ஆண்டு வீழ்ச்சிகளைப் பதிவு செய்துள்ளன.

பொதுத்துறை வங்கிகள் கலவையான முடிவுகளைக் காட்டுகின்றன

ஒட்டுமொத்தப் போக்கு நேர்மறையாக இருந்தாலும், பொதுத்துறை வங்கிகளின் (PSBs) நிலை மாறுபட்டதாக உள்ளது. பொதுத்துறை வங்கிகளின் ஒதுக்கீடு ஆண்டுக்கு ஆண்டு 20.4% குறைந்து ₹12,078 கோடி ஆக இருந்தாலும், முந்தைய காலாண்டுடன் ஒப்பிடுகையில் 27% அதிகரித்துள்ளது. இதன் விளைவாக, மொத்த ஒதுக்கீட்டுத் தொகுப்பில் பொதுத்துறை வங்கிகளின் பங்கு 62.5% ஆக உயர்ந்து, எட்டு காலாண்டுகளின் உச்சத்தை எட்டியுள்ளது.

பொதுத்துறையில் காணப்படும் வேறுபாடு மிகத் தெளிவாக உள்ளது. பல வங்கிகள் முன்னேற்றம் கண்டாலும், மற்ற வங்கிகளில் அழுத்தத்தின் அளவு கணிசமாக அதிகரித்துள்ளது. Bank of Baroda-வின் ஒதுக்கீடு ஆண்டுக்கு ஆண்டு கிட்டத்தட்ட இருமடங்காக ₹2,566 கோடிக்கு உயர்ந்துள்ளது, மேலும் Punjab National Bank 54% அதிகரிப்புடன் ₹906 கோடியை எட்டியுள்ளதாகத் தெரிவித்துள்ளது.

சொத்துத் தரம் பல ஆண்டுகளில் இல்லாத நிலையை எட்டியுள்ளது

ஒதுக்கீடுகள் குறைந்து வருவது, வங்கிகளின் இருப்புநிலைக் குறிப்புகளின் (balance sheets) வலுவான ஆரோக்கியத்தின் நேரடி விளைவாகும். CARE Ratings-ன் படி, மார்ச் 2026 காலாண்டில் மொத்த வாராக்கடன் (GNPA) விகிதம் 1.8% என பல ஆண்டுகளில் இல்லாத குறைந்தபட்ச நிலைக்குக் குறைந்துள்ளது.

இந்த முன்னேற்றம் தற்செயலானது அல்ல; இது கடன் வழங்குநர்களின் பன்முக அணுகுமுறையின் முடிவாகும். இதில் தொடர்ச்சியான வசூல், சொத்துக்களின் தரம் உயர்த்துதல், முறைப்படுத்தப்பட்ட எழுதுதல்கள் (write-offs) மற்றும் புதிய கூடுதல் அழுத்தங்கள் உருவாவதைக் கணிசமாகக் குறைத்தல் ஆகியவை அடங்கும். சொத்துத் தரம் நிலைபெறும்போது, வங்கிகள் இழப்பைக் குறைப்பதை விட, கடன் வளர்ச்சிக்காக மூலதனத்தைப் பயன்படுத்துவதற்கு மிகவும் வலுவான நிலையில் உள்ளன.

முக்கிய அம்சங்கள்