சொத்துத் தரம் மேம்படுவதால் வங்கி ஒதுக்கீடு 3 ஆண்டுகளில் இல்லாத அளவுக்குக் குறைவு

இந்தியாவின் வங்கித் துறை நிதி ஆரோக்கியத்தில் குறிப்பிடத்தக்க முன்னேற்றத்தைக் கண்டுள்ளது. மார்ச் 2026 காலாண்டில், மொத்தக் கடன் இழப்பு ஒதுக்கீடு (loan loss provisioning) கடந்த 12 காலாண்டுகளில் இல்லாத அளவுக்குக் குறைந்துள்ளது. வலுவான வாராக்கடன் மீட்பு மற்றும் தனியார் மற்றும் பொதுத்துறை கடன் வழங்குநர்களின் ஒட்டுமொத்த சொத்துத் தரத்தில் ஏற்பட்டுள்ள கணிசமான முன்னேற்றம் ஆகியவற்றால் இந்த இறக்கப் போக்கு ஏற்பட்டுள்ளது.

கடன் இழப்பு ஒதுக்கீட்டில் குறிப்பிடத்தக்க வீழ்ச்சி

29 வங்கிகளின் மாதிரிக் தரவுகளின்படி, கடன் இழப்பு ஒதுக்கீடு முந்தைய காலாண்டுகளை விட 17.4% மற்றும் கடந்த ஆண்டின் இதே காலத்துடன் ஒப்பிடுகையில் (YoY) 23.5% சரிந்து ₹19,314.3 கோடியைத் தொட்டுள்ளது. இது மார்ச் 2023 காலாண்டில் பதிவான ₹18,169.5 கோடி என்ற முந்தைய குறைந்த அளவிலிருந்து குறிப்பிடத்தக்க மாற்றத்தைக் காட்டுகிறது. இந்த ஒதுக்கீட்டு அளவு வரலாற்று ரீதியாக மிகவும் குறைவானது; உண்மையில், கடந்த 13 காலாண்டுகளில் இந்த மாதிரிக் குழுவிற்கான காலாண்டு வாராக்கடன் ஒதுக்கீடு ₹20,000 கோடிக்கும் குறைவாக இருந்தது வெறும் மூன்று சந்தர்ப்பங்களில் மட்டுமே.

ஒதுக்கீடு குறைந்து வரும் போக்கு ஒட்டுமொத்தத் துறையிலும் பரவலாக உள்ளது. மாதிரியாக எடுக்கப்பட்ட 29 வங்கிகளில், 23 வங்கிகள் கடந்த ஆண்டின் இதே காலத்துடன் ஒப்பிடுகையில் குறைந்த ஒதுக்கீட்டைப் பதிவு செய்துள்ளன. குறிப்பாக, 17 தனியார் துறை வங்கிகளில் 15 மற்றும் 12 பொதுத்துறை வங்கிகளில் (PSBs) எட்டு வங்கிகள் தங்களது கடன் இழப்பு ஒதுக்கீட்டில் சரிவைக் கண்டுள்ளன.

மேம்படும் சொத்துத் தரம் மற்றும் குறைந்த NPA விகிதங்கள்

இந்த நிதிச் சலுகைக்குப் பின்னால் உள்ள முதன்மையான காரணி சொத்துத் தரத்தில் ஏற்பட்டுள்ள நிலையான முன்னேற்றமாகும். CARE Ratings-ன் சமீபத்திய அறிக்கையின்படி, மார்ச் 2026 காலாண்டில் மொத்த வாராக்கடன் (GNPA) விகிதம் பல ஆண்டுகளில் இல்லாத அளவுக்கு 1.8% ஆகக் குறைந்துள்ளது.

இந்த முன்னேற்றம் தற்செயலானது அல்ல, மாறாக இது பல மூலோபாயக் காரணிகளின் விளைவாகும்: பழைய நிலுவைத் தொகைகளைத் தொடர்ந்து வசூலித்தல், நெருக்கடியான கணக்குகளை மேம்படுத்துதல் (upgrades), திட்டமிடப்பட்ட கடன் ரத்துகள் (write-offs) மற்றும் மிக முக்கியமாக, புதிய வாராக்கடன் உருவாக்கம் குறைந்து வருவது ஆகியவை இதில் அடங்கும். வங்கிகள் தங்களது இருப்புநிலைக் குறிப்புகளை (balance sheets) மிகவும் திறம்பட நிர்வகிப்பதால், சாத்தியமான கடன் செலுத்தத் தவறுதல்களுக்காக (defaults) அதிக அளவிலான மூலதனத்தை ஒதுக்கி வைக்க வேண்டிய அவசியம் குறைந்துள்ளது.

தனியார் மற்றும் பொதுத்துறை செயல்திறன் ஒப்பீடு

தனியார் மற்றும் பொதுத்துறை வங்கிகளுக்கு இடையிலான ஒதுக்கீட்டு முறைகளில் தெளிவான வேறுபாடு காணப்படுகிறது. தனியார் துறை கடன் வழங்குநர்கள் மிகப்பெரிய குறைவைக் கண்டுள்ளனர்; அவர்களின் ஒதுக்கீடு முந்தைய காலாண்டில் இருந்ததிலிருந்து கிட்டத்தட்ட பாதியாகக் குறைந்து ₹7,236.6 கோடியாக உள்ளது, இது ஆண்டுக்கு ஆண்டு (YoY) 28% சரிவைக் குறிக்கிறது.

ICICI Bank மிகக் கடுமையான வீழ்ச்சியைக் காட்டியது, ஏனெனில் அதன் மொத்த ஒதுக்கீடு (provisioning) முந்தைய காலாண்டுக்கும் மற்றும் ஆண்டுக்கு ஆண்டுக்கும் ஒப்பிடுகையில் கிட்டத்தட்ட பாதியாகக் குறைந்து ₹96 கோடியாக உள்ளது. மற்ற குறிப்பிடத்தக்க வங்கிகளில் South Indian Bank மற்றும் Yes Bank ஆகியவை அடங்கும், இவை இரண்டும் ஆண்டுக்கு ஆண்டு (YoY) ஒதுக்கீட்டில் 90%-க்கும் அதிகமான வீழ்ச்சியைக் கண்டுள்ளன.

இதற்கு நேர்மாறாக, பொதுத்துறை வங்கிகள் (PSBs) சற்று சிக்கலான நிலையை வெளிப்படுத்தின. அவற்றின் ஆண்டுக்கு ஆண்டு ஒதுக்கீடு 20.4% குறைந்து ₹12,078 கோடியாக இருந்தாலும், முந்தைய காலாண்டுடன் ஒப்பிடுகையில் 27% அதிகரிப்பைக் கண்டுள்ளன. இதன் விளைவாக, மொத்த மாதிரி ஒதுக்கீட்டில் (sample provisioning) PSBs-ன் பங்கு 62.5% ஆக உயர்ந்து, எட்டு காலாண்டுகளில் இல்லாத உச்சத்தை எட்டியது. இது முக்கியமாக சில விதிவிலக்கான காரணங்களால் ஏற்பட்டது; Bank of Baroda-வின் ஒதுக்கீடு ஆண்டுக்கு ஆண்டு கிட்டத்தட்ட இரட்டிப்பாகி ₹2,566 கோடியாக உயர்ந்தது, அதே நேரத்தில் Punjab National Bank 54% உயர்ந்து ₹906 கோடியை எட்டியது.

முக்கிய அம்சங்கள்