ಆಸ್ತಿ ಗುಣಮಟ್ಟ ಸುಧಾರಣೆಯ ನಡುವೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಪ್ರೊವಿಷನಿಂಗ್ 3 ವರ್ಷಗಳ ಕನಿಷ್ಠ ಮಟ್ಟಕ್ಕೆ ತಲುಪಿದೆ

ಭಾರತದ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವಲಯವು ಆರ್ಥಿಕ ಆರೋಗ್ಯದಲ್ಲಿ ಗಮನಾರ್ಹ ಸುಧಾರಣೆಯನ್ನು ಕಂಡಿದೆ, ಮಾರ್ಚ್ 2026ರ ತ್ರೈಮಾಸಿಕದಲ್ಲಿ ಒಟ್ಟು ಸಾಲ ನಷ್ಟದ ಪ್ರೊವಿಷನಿಂಗ್ 12 ತ್ರೈಮಾಸಿಕಗಳ ಕನಿಷ್ಠ ಮಟ್ಟಕ್ಕೆ ತಲುಪಿದೆ. ಬಡ ಸಾಲಗಳ ಬಲವಾದ ವಸೂಲಾತಿ ಮತ್ತು ಖಾಸಗಿ ಹಾಗೂ ಸಾರ್ವಜನಿಕ ವಲಯದ ಸಾಲದಾತರ ಒಟ್ಟಾರೆ ಆಸ್ತಿ ಗುಣಮಟ್ಟದಲ್ಲಿನ ಗಮನಾರ್ಹ ಸುಧಾರಣೆಯು ಈ ಇಳಿಕೆಯ ಪ್ರವೃತ್ತಿಗೆ ಕಾರಣವಾಗಿದೆ.

ಸಾಲ ನಷ್ಟದ ಪ್ರೊವಿಷನಿಂಗ್‌ನಲ್ಲಿ ಗಮನಾರ್ಹ ಇಳಿಕೆ

29 ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಮಾದರಿಯಿಂದ ಪಡೆದ ದತ್ತಾಂಶವು, ಸಾಲ ನಷ್ಟದ ಪ್ರೊವಿಷನಿಂಗ್ ಹಿಂದಿನ ತ್ರೈಮಾಸಿಕಕ್ಕೆ ಹೋಲಿಸಿದರೆ 17.4% ಮತ್ತು ವರ್ಷದಿಂದ ವರ್ಷಕ್ಕೆ (YoY) 23.5% ಕುಸಿದು ₹19,314.3 ಕೋಟಿಗೆ ತಲುಪಿದೆ ಎಂದು ತೋರಿಸುತ್ತದೆ. ಇದು ಮಾರ್ಚ್ 2023ರ ತ್ರೈಮಾಸಿಕದಲ್ಲಿ ದಾಖಲಾದ ₹18,169.5 ಕೋಟೆಯ ಹಿಂದಿನ ಕನಿಷ್ಠ ಮಟ್ಟದಿಂದ ಗಮನಾರ್ಹ ಬದಲಾವಣೆಯನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ. ಈ ಮಟ್ಟದ ಪ್ರೊವಿಷನಿಂಗ್ ಐತಿಹಾಸಿಕವಾಗಿ ಅತ್ಯಂತ ಕಡಿಮೆ ಮಟ್ಟದಲ್ಲಿದೆ; ವಾಸ್ತವವಾಗಿ, ಕಳೆದ 13 ತ್ರೈಮಾಸಿಕಗಳಲ್ಲಿ ಈ ಮಾದರಿಯ ಸಾಲದ ನಷ್ಟದ ಪ್ರೊವಿಷನಿಂಗ್ ಕೇವಲ ಮೂರು ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ ಮಾತ್ರ ₹20,000 ಕೋಟಿ ಮಿತಿಯ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಉಳಿದಿದೆ.

ಪ್ರೊವಿಷನಿಂಗ್ ಇಳಿಕೆಯ ಪ್ರವೃತ್ತಿಯು ಇಡೀ ಉದ್ಯಮದಲ್ಲಿ ವ್ಯಾಪಕವಾಗಿದೆ. ಮಾದರಿಗೊಳಿಸಲಾದ 29 ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ, 23 ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಕಳೆದ ವರ್ಷದ ಇದೇ ಅವಧಿಗೆ ಹೋಲಿಸಿದರೆ ಕಡಿಮೆ ಪ್ರೊವಿಷನಿಂಗ್ ವರದಿ ಮಾಡಿವೆ. ನಿರ್ದಿಷ್ಟವಾಗಿ ಹೇಳುವುದಾದರೆ, 17 ಖಾಸಗಿ ವಲಯದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ 15 ಮತ್ತು 12 ಸಾರ್ವಜನಿಕ ವಲಯದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ (PSBs) ಎಂಟು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ತಮ್ಮ ಸಾಲ ನಷ್ಟದ ಪ್ರೊವಿಷನಿಂಗ್‌ನಲ್ಲಿ ಇಳಿಕೆಯನ್ನು ದಾಖಲಿಸಿವೆ.

ಸುಧಾರಿಸುತ್ತಿರುವ ಆಸ್ತಿ ಗುಣಮಟ್ಟ ಮತ್ತು ಕಡಿಮೆ NPA ಅನುಪಾತಗಳು

ಈ ಆರ್ಥಿಕ ನೆಮ್ಮದಿಯ ಹಿಂದಿನ ಪ್ರಮುಖ ಕಾರಣವೆಂದರೆ ಆಸ್ತಿ ಗುಣಮಟ್ಟದಲ್ಲಿನ ಸ್ಥಿರ ಸುಧಾರಣೆ. CARE Ratings ನ ಇತ್ತೀಚಿನ ವರದಿಯ ಪ್ರಕಾರ, ಮಾರ್ಚ್ 2026ರ ತ್ರೈಮಾಸಿಕದಲ್ಲಿ ಗ್ರೋಸ್ ನಾನ್-ಪರ್ಫಾರ್ಮಿಂಗ್ ಅಸೆಟ್ (GNPA) ಅನುಪಾತವು ಹಲವು ವರ್ಷಗಳ ಕನಿಷ್ಠ ಮಟ್ಟವಾದ 1.8% ಕ್ಕೆ ಇಳಿಕೆಯಾಗಿದೆ.

ಈ ಸುಧಾರಣೆಯು ಆಕಸ್ಮಿಕವಲ್ಲ, ಬದಲಾಗಿ ಇದು ಹಲವಾರು ಕಾರ್ಯತಂತ್ರದ ಅಂಶಗಳ ಫಲಿತಾಂಶವಾಗಿದೆ: ಹಳೆಯ ಬಾಕಿಗಳ ನಿರಂತರ ವಸೂಲಾತಿ, ಒತ್ತಡದ ಖಾತೆಗಳ ಅಪ್‌ಗ್ರೇಡ್‌ಗಳು, ವ್ಯವಸ್ಥಿತವಾಗಿ ಬರೆದುಹಾಕುವಿಕೆ (write-offs) ಮತ್ತು ಮುಖ್ಯವಾಗಿ, ಕಡಿಮೆ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಒತ್ತಡದ ರಚನೆ. ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ತಮ್ಮ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಶೀಟ್‌ಗಳನ್ನು ಹೆಚ್ಚು ಪರಿಣಾಮಕಾರಿಯಾಗಿ ನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತಿದ್ದಂತೆ, ಸಂಭಾವ್ಯ ಸಾಲದ ಬಾಕಿಯರಿಗಾಗಿ (defaults) ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತದ ಬಂಡವಾಳವನ್ನು ಮೀಸಲಿಡುವ ಅಗತ್ಯವು ಕಡಿಮೆಯಾಗಿದೆ.

ಖಾಸಗಿ ಮತ್ತು ಸಾರ್ವಜನಿಕ ವಲಯದ ಕಾರ್ಯಕ್ಷಮತೆ

ಖಾಸಗಿ ಮತ್ತು ಸಾರ್ವಜನಿಕ ವಲಯದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ನಡುವೆ ಪ್ರೊವಿಷನಿಂಗ್ ಮಾದರಿಗಳಲ್ಲಿ ಸ್ಪಷ್ಟ ವ್ಯತ್ಯಾಸವಿದೆ. ಖಾಸಗಿ ವಲಯದ ಸಾಲದಾತರು ಬೃಹತ್ ಇಳಿಕೆಯನ್ನು ಕಂಡಿದ್ದು, ಅವರ ಪ್ರೊವಿಷನಿಂಗ್ ಹಿಂದಿನ ತ್ರೈಮಾಸಿಕಕ್ಕೆ ಹೋಲಿಸಿದರೆ ಸುಮಾರು ಅರ್ಧದಷ್ಟು ಕಡಿಮೆಯಾಗಿ ₹7,236.6 ಕೋಟಿಗೆ ತಲುಪಿದೆ, ಇದು 28% YoY ಇಳಿಕೆಯನ್ನು ಪ್ರತಿನಿಧಿಸುತ್ತದೆ.

ICICI ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅತ್ಯಂತ ತೀವ್ರವಾದ ಇಳಿಕೆಯನ್ನು ದಾಖಲಿಸಿತು, ಏಕೆಂದರೆ ಅದರ ಒಟ್ಟು ಪ್ರೊವಿಷನಿಂಗ್ ಹಿಂದಿನ ತ್ರೈಮಾಸಿಕ ಮತ್ತು ವರ್ಷಾಧಾರಿತವಾಗಿ ಸುಮಾರು ಅರ್ಧದಷ್ಟು ಕಡಿಮೆಯಾಗಿ ಕೇವಲ ₹96 ಕೋಟಿಗೆ ಇಳಿದಿದೆ. ಇತರ ಗಮನಾರ್ಹ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ ಸೌತ್ ಇಂಡಿಯನ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮತ್ತು ಯೆಸ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸೇರಿವೆ, ಇವೆರಡೂ ವರ್ಷಾಧಾರಿತವಾಗಿ (YoY) ಪ್ರೊವಿಷನಿಂಗ್‌ನಲ್ಲಿ 90% ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಇಳಿಕೆಯನ್ನು ವರದಿ ಮಾಡಿವೆ.

ಇದಕ್ಕೆ ವ್ಯತಿರಿಕ್ತವಾಗಿ, ಸಾರ್ವಜನಿಕ ವಲಯದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು (PSBs) ಹೆಚ್ಚು ಸಂಕೀರ್ಣ ಚಿತ್ರಣವನ್ನು ತೋರಿಸಿವೆ. ಅವುಗಳ ವರ್ಷಾಧಾರಿತ ಪ್ರೊವಿಷನಿಂಗ್ 20.4% ರಷ್ಟು ಕುಸಿದು ₹12,078 ಕೋಟಿಗೆ ತಲುಪಿದ್ದರೂ, ಹಿಂದಿನ ತ್ರೈಮಾಸಿಕಕ್ಕೆ ಹೋಲಿಸಿದರೆ 27% ಹೆಚ್ಚಳವನ್ನು ಕಂಡಿವೆ. ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ, ಒಟ್ಟು ಮಾದರಿ ಪ್ರೊವಿಷನಿಂಗ್‌ನಲ್ಲಿ PSBs ನ ಪಾಲು 62.5% ಕ್ಕೆ ಏರಿಕೆಯಾಗಿದ್ದು, ಇದು ಎಂಟು ತ್ರೈಮಾಸಿಕಗಳ ಗರಿಷ್ಠ ಮಟ್ಟವಾಗಿದೆ. ಇದು ಪ್ರಮುಖವಾಗಿ ಕೆಲವು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ವ್ಯತಿರಿಕ್ತ ಅಂಶಗಳಿಂದಾಗಿ ಸಂಭವಿಸಿದೆ; ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಬರೋಡಾದ ಪ್ರೊವಿಷನಿಂಗ್ ವರ್ಷಾಧಾರಿತವಾಗಿ ಸುಮಾರು ಎರಡರಷ್ಟು ಹೆಚ್ಚಾಗಿ ₹2,566 ಕೋಟಿಗೆ ತಲುಪಿದರೆ, ಪಂಜಾಬ್ ನ್ಯಾಷನಲ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ 54% ಏರಿಕೆಯೊಂದಿಗೆ ₹906 ಕೋಟಿಗೆ ತಲುಪಿದೆ.

ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶಗಳು