اثاثوں کے معیار میں بہتری کے باعث بینک پروویژننگ 3 سال کی کم ترین سطح پر پہنچ گئی

بھارتی بینکنگ سیکٹر نے ایک اہم سنگ میل عبور کر لیا ہے کیونکہ مارچ 2026 کی سہ ماہی میں قرضوں کے نقصان کی پروویژننگ 12 سہ ماہیوں کی کم ترین سطح پر گر گئی ہے۔ مضبوط ریکوری اور مضبوط ہوتے بیلنس شیٹس کی وجہ سے آنے والا یہ نیچے کا رجحان، نجی اور سرکاری دونوں شعبوں کے قرض دہندگان کے لیے استحکام کے ایک نئے دور کا اشارہ ہے۔

مجموعی پروویژننگ کے رجحانات میں کمی

29 بینکوں کے نمونے سے حاصل کردہ ڈیٹا سے معلوم ہوتا ہے کہ ممکنہ قرضوں کے نقصانات کو پورا کرنے کے لیے مختص کردہ سرمائے میں نمایاں کمی آئی ہے۔ کل قرضوں کے نقصان کی پروویژننگ گزشتہ سہ ماہی کے مقابلے میں 17.4% اور سالانہ بنیادوں پر 23.5% کم ہو کر ₹19,314.3 کروڑ ہو گئی ہے۔ یہ مارچ 2023 کی سہ ماہی میں ریکارڈ کیے گئے ₹18,169.5 کروڑ کے پچھلے کم ترین درجے سے ایک اہم تبدیلی ہے۔

اس بہتری کی شدت کم پروویژننگ والی سہ ماہیوں کی تعدد سے ظاہر ہوتی ہے؛ اس نمونہ گروپ کے لیے خراب قرضوں کی پروویژننگ گزشتہ 13 سہ ماہیوں کے دوران تین مواقع پر ₹20,000 کروڑ کی حد سے نیچے رہی ہے۔ اس مطالعے میں شامل زیادہ تر بینک اس رجحان کا حصہ ہیں، جن میں سے 29 میں سے 23 بینکوں نے سالانہ بنیادوں پر کم پروویژننگ رپورٹ کی ہے۔

نجی شعبے کے بینکوں کی ریکوری میں قیادت

نجی شعبے کے قرض دہندگان اس کمی کے بنیادی محرک رہے ہیں۔ نمونے میں شامل 17 نجی شعبے کے بینکوں میں سے 15 نے قرضوں کے نقصان کی پروویژننگ میں کمی رپورٹ کی۔ وسیع پیمانے پر دیکھا جائے تو ان بینکوں کے لیے پروویژننگ گزشتہ سہ ماہی کے مقابلے میں تقریباً نصف ہو کر ₹7,236.6 کروڑ رہ گئی ہے، جو کہ سالانہ بنیادوں پر 28% کمی کو ظاہر کرتی ہے۔

مخصوص اداروں کی پروویژننگ کی ضروریات میں ڈرامائی تبدیلیاں دیکھی گئی ہیں۔ ICICI Bank نے سب سے زیادہ کمی رپورٹ کی، جہاں اس کی کل پروویژننگ گر کر صرف ₹96 کروڑ رہ گئی—جو کہ گزشتہ سہ ماہی اور سالانہ بنیادوں پر تقریباً نصف ہے۔ اسی طرح، South Indian Bank اور Yes Bank نے سالانہ بنیادوں پر 90% سے زیادہ کی بھاری کمی رپورٹ کی۔

سرکاری شعبے کے بینکوں کے نتائج ملے جلے رہے

اگرچہ مجموعی رجحان مثبت ہے، لیکن سرکاری شعبے کے بینکوں (PSBs) کا تجربہ زیادہ متنوع رہا ہے۔ PSBs کی پروویژننگ سالانہ بنیادوں پر 20.4% کم ہو کر ₹12,078 کروڑ ہو گئی، تاہم گزشتہ سہ ماہی کے مقابلے میں اس میں 27% اضافہ دیکھا گیا۔ نتیجے کے طور پر، کل پروویژننگ میں PSBs کا حصہ بڑھ کر آٹھ سہ ماہیوں کی بلند ترین سطح 62.5% تک پہنچ گیا۔

سرکاری شعبے کے اندر فرق بہت واضح ہے۔ جہاں بہت سے بینکوں کی کارکردگی بہتر ہوئی، وہیں دیگر بینکوں میں دباؤ میں نمایاں اضافہ دیکھا گیا۔ بینک آف باروڈا کی پروویژننگ سال بہ سال تقریباً دگنی ہو کر ₹2,566 کروڑ ہو گئی، جبکہ پنجاب نیشنل بینک نے 54 فیصد اضافے کے ساتھ ₹906 کروڑ رپورٹ کیے ہیں۔

اثاثوں کے معیار میں کئی سالوں کی بلند ترین سطح

پروویژننگ میں کمی بینکوں کے بیلنس شیٹس کی بہتر ہوتی ہوئی حالت کا براہ راست نتیجہ ہے۔ CARE Ratings کے مطابق، مارچ 2026 کی سہ ماہی میں گراس نان پرفارمنگ ایسٹ (GNPA) تناسب گر کر کئی سالوں کی کم ترین سطح 1.8% پر آگیا۔

یہ بہتری کوئی اتفاقیہ نہیں ہے؛ بلکہ یہ قرض دہندگان کی کثیر الجہتی حکمت عملی کا نتیجہ ہے، جس میں مسلسل ریکوری، اثاثوں کی درجہ بندی میں بہتری، متوازن رائٹ آف (write-offs)، اور نئے اضافی دباؤ کے بننے میں نمایاں کمی شامل ہے۔ جیسے جیسے اثاثوں کا معیار مستحکم ہو رہا ہے، بینک خود کو نقصان کے تدارک کے بجائے کریڈٹ گروتھ کے لیے سرمایہ لگانے کی بہت مضبوط پوزیشن میں پا رہے ہیں۔

اہم نکات